2007年，小額信貸市場為3300多萬借款人和4800多萬儲戶提供服務。致力於消除全球貧困的組織Unitus提供的統計資料顯示，80%的潛在市場尚未進入。這個市場在全球範圍內的增長會對您產生怎樣的影響？

教程：金融概念

什麼是小額信貸？術語“小額信貸”描述了小額信貸機構向客戶提供的一系列金融產品（如小額貸款、小額儲蓄和小額保險產品）。小額信貸始於20世紀70年代，當時社會企業家開始向有工作的窮人大規模放貸。****尤努斯（muhammadyunus）教授因其在小額信貸領域的工作而獲得了全世界的認可，他在格拉明銀行（grameenbank）獲得了2006年諾貝爾和平獎。尤納斯和格拉明銀行證明瞭窮人有能力擺脫貧困。尤努斯還證明，向貧困勞動者發放的貸款，如果結構合理，還款率非常高。他的工作引起了社會工程師和追求利潤的投資者的註意(更多瞭解小額信貸的物件、內容和方式。）

從歷史上看，小額供資的目標是減輕貧困。多年來，小額供資具有這一主要社會目標，因此傳統的小額供資機構僅由非**組織、專業小額供資銀行和公共部門銀行組成。最近，市場在不斷發展。例如，一些非營利性小額信貸機構正在將自己轉變為追求利潤的機構，以實現更大的實力、可持續性和市場影響力。像通用電氣金融和花旗金融這樣的消費金融公司也加入了小額信貸市場。”像沃爾瑪（Wal-Mart）、埃萊克特拉（Elektra）和特易購（Tesco）這樣的“大箱子”消費型零售商正開始成為消費者貸款機構，少數人開始涉足小額信貸。儘管大多數小額信貸機構仍將扶貧作為首要目標，但向更多消費者銷售更多產品是許多新進入者的主要動機。

小額信貸產品和服務小額信貸機構目前提供以下產品和服務：

• 小額貸款：小額貸款（又稱小額信貸）是指價值較小的貸款；大多數貸款規模都不到100美元。這些貸款一般發放給在發展中國家經營微型企業的企業家。微型企業的例子包括**籃子、縫紉、街頭販賣和飼養家禽。全球小額貸款的平均利率約為35%。儘管這聽起來很高，但比其他可用的替代方案（如非正式的當地放債人）要低得多。此外，小額信貸機構必須收取利率，以支付與處理勞動密集型小額貸款交易相關的較高成本(瞭解更多有關小額信貸的資訊：透過行業進行慈善。）
• 微型儲蓄：微型儲蓄賬戶允許個人儲存少量資金，以備將來使用，無需最低餘額要求。與發達國家的傳統儲蓄賬戶一樣，小額儲蓄賬戶也被儲蓄者用於婚禮、葬禮和老年補充收入等生活需要。
• 小額保險：生活在發展中國家的個人在他們的生活中有更多的風險和不確定性。例如，泥石流等自然災害的直接風險更大，傳染病等與健康相關的風險也更多。小額保險和非小額保險一樣，彙集風險，幫助提供風險管理。但與傳統保險不同的是，小額保險允許保費和保單金額非常小的保單。小額保險保單的例子包括作物保險和在借款人死亡時覆蓋小額貸款未償餘額的保單。由於管理費用比率較高，小額保險在收取保費和小額貸款還款的同時最有效(要進一步瞭解保險的重要性，請參閱15份不需要的保險單和5份每個人都應該擁有的保險單。）

小額信貸對你意味著什麼？小額信貸市場的發展和增長不僅僅影響那些正在從事或打算從事小額信貸服務的人。以下是它對您的影響：

• 作為投資者：註重回報的機構投資者現在正在進行與小額信貸相關的投資。此外，各大評級機構都在對小額信貸交易進行評級。例如，摩根士丹利（Morgan Stanley）發行了一種小額信貸支援債券，該債券包含部分債券，被標普評為“AA”(欲瞭解更多有關債務評級的資訊，請參閱：什麼是企業信用評級？）這表明小額信貸開始為所有投資者提供投資機會。《微型銀行公報》報告稱，全球63家頂級小額信貸機構的平均回報率（扣除通脹因素和收到的補貼專案後）約為總資產的2.5%。地方和區域銀行通常首先將小額供資投資納入其投資組合，而大型國際銀行目前更傾向於向其他銀行、小額供資機構或非**組織提供融資。如前所述，即使是消費金融公司也可能有小額信貸活動的風險敞口。作為一個投資者，你可能希望看看你投資的公司是否有小額信貸的風險敞口，如果有，這些活動的風險回報特徵是否吸引你。有關小額信貸市場內資本的供應、需求和便利化的最新資訊，請訪問混合市場。
• 作為金融專業人士：小額信貸需要高度專業化的金融知識以及獨特的技能組合，如社會科學知識、當地語言和習俗。為了滿足這些獨特的需求，新的職業正在湧現。對於金融專業人士來說，這意味著新的職業正在為那些擁有這種獨特技能和經驗組合的人開啟大門。此外，由於小額信貸將具有不同背景的專業人員**在一個協作團隊中，傳統的職業角色正在變得模糊。例如，現在可以發現開發專業人員（如曾為亞洲開發銀行或其他開發機構工作的人員）與風險資本家並肩工作。在小額信貸入口網站可以找到各種各樣的小額信貸職業機會。
• 作為個人：有些人認為我們生活在一個可以消除貧困的時代。研究支援這一觀點。根據小額信貸虛擬圖書館的資料，在8年的時間裡，在沒有任何形式信貸服務的孟加拉國最貧困人口中，只有4%的人將自己拉到貧困線以上。但是，個人和家庭從小額信貸機構獲得了小額信貸，超過48%的人超過了貧困線。消除貧困對你個人的意義很大程度上取決於你的個人哲學。你可能會歡迎它作為人類歷史上的一個關鍵成就。你也可以慶祝我們每個人都可以互相買賣的可能性。尋求參與這一消除貧窮現象的個人現在可以透過非營利線上服務Kiva向世界另一地區的微型企業家貸款。

結論資本和專業知識越來越多地流入小額信貸。貨幣金融機構之間的競爭日益激烈。隨著他們不斷發展內部運營能力，80%的潛在市場將得到更多的服務。評級機構和機構投資者等主要參與者也在進入市場，這表明一個真正的市場正在發展。儘管小額信貸從1970年代開始出現，但現在它與投資者、金融專業人士和個人的關係更密切。具體來說，你可能希望看看你的投資組合，你的職業機會，或你的個人哲學，以確定小額信貸現象是如何影響你(要閱讀有關此主題的更多資訊，請參閱使用社會金融創造一個更美好的世界。）