如今，希望开始储蓄计划的年轻投资者面临着一系列令人困惑的投资选择。不仅有成千上万的产品和服务可供选择，还有几乎同样多的不同公司和供应商以不同的能力销售这些产品和服务。幸运的是，决定哪种类型的投资最好并不像看上去那么难。

退休储蓄

如果你还年轻，你最大的财富就是时间⁠—还有复利。在你人生的这个阶段，你的长期储蓄的主要投资目标应该是增长。20多岁的投资者至少有40年的时间积累退休储蓄。

历史数据清楚地表明，普通股和房地产是随着时间推移增长速度超过通胀率的仅有两种资产类别。

这意味着你的大部分或全部长期储蓄可能应该放在某种形式的股票上，比如个人普通股和股票共同基金⁠—也许是房地产，无论是以个人住宅或共同基金的形式投资于房地产控股，称为房地产投资信托基金。在你的一生中，增加你的退休储蓄购买力是非常必要的，因为你需要在你停止工作后筹集到的每一分钱。

401（k）s和IRA

个人退休账户和雇主资助的退休计划是为退休储蓄的最佳起点。雇主赞助的计划通常提供相应的供款，这可以给你的退休储蓄一个巨大的推动；50%匹配你的前5%的贡献可以导致在退休时在你的口袋里额外的几万美元。

大多数金融专家告诉年轻人使用Roth个人退休账户，而不是传统的个人退休账户，因为虽然你不能从你的供款中获得税收优惠，但他们和他们挣的所有东西在退休前都将免税，而且你不会支付任何取款税。

Roth功能也可用于许多合格计划，如401（k）计划。传统的个人所得税和401（k）账户中的钱在你退休时提取时按你的个人所得税税率征税，你需要从72岁以后（从2020年起）提取一定数额的钱，无论你是否需要。最终，随着时间的推移，免税增长（无需提款）加上股票带来的高回报率的罗斯组合几乎是不可能战胜的。

关键要点

• 年轻投资者拥有最有价值的资源⁠—时间。复利和股息再投资是建立长期财富的有效方法。
• 日内交易看起来是一种理想的生活方式，确实可以获得高于市场的回报，但大多数采用这种策略的投资者完全失去了退休账户。
• 如果投资者愿意在那里呆上五年以上，房地产可能是一个可靠的投资选择。
• 简单的个人所得税和401（k）是非常好的投资选择，如果你的雇主将符合你的贡献。

买房

传统的金融智慧通常认为房子是你能买到的最好的投资之一，但这是否属实取决于几个变量。您的居住期限和当前的住房市场将成为这个问题的重要因素，当前的利率环境、租金价格和您的个人财务状况也将成为重要因素。

如果你计划在一个地方住不到五年，在大多数情况下租房可能会便宜一些，因为从数学上讲，通常至少需要五到七年的时间来积累足够的房产净值，以证明买房子比租房更合理。

为大学存钱

如果您仍在努力完成学业或尚未开始，那么您可以考虑将资金投入其他几种交通工具：

529计划

每个州都有这样的大学储蓄计划，允许你把钱存起来用于高等教育(实际上，它现在也涵盖了K-12私立教育，但这可能不是你的问题。）这些资金可以在各种投资选择中分配，并且将免税增长，直到它们被提取出来支付合格的高等教育费用。这些计划的供款限额相当高，它们还可以为希望减少应税遗产的富有捐赠者提供礼品和遗产税储蓄。

coverdell教育储蓄账户

这种类型的大学储蓄账户是另一种选择，对于那些想采取更加自我导向的方式进行投资的人来说。目前，年度供款限额为每年2000美元，但如果你想购买529计划中没有提供的特定投资，这可能仍然是一个可行的选择。

u、 美国储蓄债券

对于不想拿本金冒险的保守投资者来说，这是另一个可以考虑的选择。他们在美国储蓄债券上赚取的利息只要用于高等教育开支，也是免税的。

短期投资

你的短期现金的替代品，比如应急基金，无论你的年龄大小，几乎都是一样的。货币市场基金、储蓄账户和短期CDs都能为你的闲散现金提供安全性和流动性。你在这些投资中保留的金额将取决于你的个人财务状况，但大多数专家建议保留足够的钱来支付至少三到六个月的生活费用。

年轻投资者应该明白，在工作年限等较长的一段时间内，投资于跟踪市场的etf，让股息和利息积累起来，几乎总是胜过短期股票交易策略。尽管回报可能很高，但大多数日内交易者在一年内就会破产。最坏的情况是，他们失去了全部本金，甚至可能最终拖欠保证金交易的经纪利息。

底线

作为一个年轻人，你能做的最重要的决定就是养成定期储蓄的习惯。你投资的东西比你决定投资的事实更重要。你的正确投资将在很大程度上取决于你的个人投资目标，风险承受能力和时间范围。