如今,希望開始儲蓄計劃的年輕投資者面臨著一系列令人困惑的投資選擇。不僅有成千上萬的產品和服務可供選擇,還有幾乎同樣多的不同公司和供應商以不同的能力銷售這些產品和服務。幸運的是,決定哪種型別的投資最好並不像看上去那麼難。
如果你還年輕,你最大的財富就是時間—還有複利。在你人生的這個階段,你的長期儲蓄的主要投資目標應該是增長。20多歲的投資者至少有40年的時間積累退休儲蓄。
歷史資料清楚地表明,普通股和房地產是隨著時間推移增長速度超過通脹率的僅有兩種資產類別。
這意味著你的大部分或全部長期儲蓄可能應該放在某種形式的股票上,比如個人普通股和股票共同基金—也許是房地產,無論是以個人住宅或共同基金的形式投資於房地產控股,稱為房地產投資信託基金。在你的一生中,增加你的退休儲蓄購買力是非常必要的,因為你需要在你停止工作後籌集到的每一分錢。
個人退休賬戶和僱主資助的退休計劃是為退休儲蓄的最佳起點。僱主贊助的計劃通常提供相應的供款,這可以給你的退休儲蓄一個巨大的推動;50%匹配你的前5%的貢獻可以導致在退休時在你的口袋裡額外的幾萬美元。
大多數金融專家告訴年輕人使用Roth個人退休賬戶,而不是傳統的個人退休賬戶,因為雖然你不能從你的供款中獲得稅收優惠,但他們和他們掙的所有東西在退休前都將免稅,而且你不會支付任何取款稅。
Roth功能也可用於許多合格計劃,如401(k)計劃。傳統的個人所得稅和401(k)賬戶中的錢在你退休時提取時按你的個人所得稅稅率徵稅,你需要從72歲以後(從2020年起)提取一定數額的錢,無論你是否需要。最終,隨著時間的推移,免稅增長(無需提款)加上股票帶來的高回報率的羅斯組合幾乎是不可能戰勝的。
傳統的金融智慧通常認為房子是你能買到的最好的投資之一,但這是否屬實取決於幾個變數。您的居住期限和當前的住房市場將成為這個問題的重要因素,當前的利率環境、租金價格和您的個人財務狀況也將成為重要因素。
如果你計劃在一個地方住不到五年,在大多數情況下租房可能會便宜一些,因為從數學上講,通常至少需要五到七年的時間來積累足夠的房產凈值,以證明買房子比租房更合理。
如果您仍在努力完成學業或尚未開始,那麼您可以考慮將資金投入其他幾種交通工具:
每個州都有這樣的大學儲蓄計劃,允許你把錢存起來用於高等教育(實際上,它現在也涵蓋了K-12私立教育,但這可能不是你的問題。)這些資金可以在各種投資選擇中分配,並且將免稅增長,直到它們被提取出來支付合格的高等教育費用。這些計劃的供款限額相當高,它們還可以為希望減少應稅遺產的富有捐贈者提供禮品和遺產稅儲蓄。
這種型別的大學儲蓄賬戶是另一種選擇,對於那些想採取更加自我導向的方式進行投資的人來說。目前,年度供款限額為每年2000美元,但如果你想購買529計劃中沒有提供的特定投資,這可能仍然是一個可行的選擇。
對於不想拿本金冒險的保守投資者來說,這是另一個可以考慮的選擇。他們在美國儲蓄債券上賺取的利息只要用於高等教育開支,也是免稅的。
你的短期現金的替代品,比如應急基金,無論你的年齡大小,幾乎都是一樣的。貨幣市場基金、儲蓄賬戶和短期CDs都能為你的閑散現金提供安全性和流動性。你在這些投資中保留的金額將取決於你的個人財務狀況,但大多數專家建議保留足夠的錢來支付至少三到六個月的生活費用。
年輕投資者應該明白,在工作年限等較長的一段時間內,投資於跟蹤市場的etf,讓股息和利息積累起來,幾乎總是勝過短期股票交易策略。儘管回報可能很高,但大多數日內交易者在一年內就會破產。最壞的情況是,他們失去了全部本金,甚至可能最終拖欠保證金交易的經紀利息。
作為一個年輕人,你能做的最重要的決定就是養成定期儲蓄的習慣。你投資的東西比你決定投資的事實更重要。你的正確投資將在很大程度上取決於你的個人投資目標,風險承受能力和時間範圍。
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