你申请抵押贷款有困难吗？自房地产泡沫破裂以来，贷款机构一直在对抵押贷款和再融资申请人实行越来越严格的标准。以下是为什么现在人们越来越难获得批准的五个原因。

放款人妄想症

抵押贷款贷款人自然希望避免他们过去的错误，因此他们会更仔细地审视申请人的财务状况也就不足为奇了。但二级抵押贷款市场的变化让他们格外谨慎。加州房地产经纪人兼抵押贷款银行家格雷格•库克（gregcook）表示，过去放贷者很容易获得美国联邦住房管理局（FHA）的贷款保险或房利美（Fannie Mae）的担保。只有在欺诈的情况下，这些组织才会要求贷款人回购抵押贷款。

库克说：“现在，如果联邦住房管理局觉得贷款机构没有遵循指导方针，他们可以拒绝投保，贷款机构必须拿出现金来替换他们仓库里的资金。”多次回购可能会让一家小银行破产。”

由于贷款人对其发放的贷款负有更大的责任，他们别无选择，只能在批准借款人时极其谨慎。

对合格收入的限制

你从第二份工作中获得收入吗？虽然这笔钱对你来说可能意义重大，为你的每月预算提供了一些真正的喘息空间，也为你的财务状况提供了稳定，但放贷者可能并不在意。加州奥兰治县的房地产经纪人温迪·霍珀（Wendy Hooper）说：“第二份工作的收入通常是不允许的，除非12个月内来自同一来源，或者24个月内来自同一领域，且中断时间不超过30天。如果W-2上没有记录，通常是不允许的。”

不幸的是，许多人从第二份工作中获得现金收入。即使您将现金存入银行账户，并在W-2上申报额外收入，贷款人也可能不愿意考虑这笔收入。

库克称，“贷款人现在要求所有非直接存款的银行存款都必须得到核实。在我们以前的生活中，如果借款人的收入支持存款。。。不需要解释。因为几乎不可能核实现金存款，所以贷款被拒绝。”

更严格的收入核查标准

如今，贷款人将严格审查借款人希望在偿还贷款能力中考虑的任何收入。现在已经没有固定收入或低文件贷款了，这对个体户借款人来说是个坏消息。但他们不是唯一有麻烦的人。放贷人对现金存款的担忧意味着，那些碰巧在一个以现金支付的行业工作的人，比如餐饮业，可能很难获得批准。《****》的一篇文章指出，怀孕的父母也应该谨慎行事。

Wintrust mortgage的认证抵押贷款规划专家艾米·蒂尔塞（Amy Tierce）表示，贷款机构非常谨慎，因为“通常，婴儿出生后，父母对全职工作或根本不工作会改变主意。”

她说，休产假的借贷者需要确认他们是带薪休假；没有带薪休假的借贷者可以在分娩前购买，而他们的收入可以被核实，当他们回到工作岗位时购买，或者试着以一方的收入为准。

从事抵押贷款业务20年的蒂尔塞解释说，“像《****》文章中提到的那样的指导方针永远都在书上。”但在过去，买家有更多的选择来绕过这一指导方针。

加强对信贷报告的审查

如果你设法得到了预先批准，不要放松警惕。如果您采取任何影响您的信用评分或您的信用报告上的任何项目的行动，您必须向您的贷款人解释。凯文C。总部位于达拉斯的TexasLending.com的总裁兼首席执行官米勒说：“客户必须为申请住房贷款后可能出现的所有信用查询写信，贷款现在将等待结束，直到客户能够证明他们没有因查询而承担新的债务。”

想要获得抵押贷款批准的借款人不应开立任**账户或错过任何付款。他们也不应该进行任何大额购买或关闭任何信用卡账户。贷款人必须在交割前立即重新运行借款人的信用报告，自申请之日起的任何更改都可能产生问题。

据库克说，如果你必须使用信用卡，即使是一罐汽油，你应该立即付清这笔钱。

他说：“因为信用评分不是一成不变的，而且许多贷款项目都有最低信用评分，评分的轻微下降，可能是由于活动，可能会导致批准变成拒绝。”。

不知情和/或经验不足的贷款人

任何一个能把镜子弄得模糊的人都能得到批准的日子一去不复返了。因此，如果你想要抵押贷款，不要只选择任何一个旧的贷款官员-找到一个有专业知识。蒂尔塞说：“对于消费者来说，最大的问题是与一位真正了解当今市场现实的优秀贷款官合作，他将了解借款人的预期并为其做好准备。。。一个好的发起人将确保不会有任何意外会终止交易。”

了解贷款官员的专业知识的一个简单方法是问他们几个问题。他们能清楚地表达自己的反应吗？或者他们似乎在兜圈子？他们的回答是针对你的问题，还是只是说说而已？他们的解释是详细的还是含糊不清的？

向值得信赖的家庭成员、朋友、同事或房地产经纪人寻求贷款专员的推荐，也是找到知道自己在做什么的人的好方法。

底线

如今，贷款标准变得越来越严格，以至于在银行试图避免重蹈覆辙时，即使是看似合格的借款人也难以获得批准。如果它发生在你身上，不要感到惊讶，也不要把它当回事。通过与经验丰富的贷款机构合作，保持耐心，或许可以对你的财务状况做出一些改变，你可以让自己处于获得批准的地位。