你申請抵押貸款有困難嗎？自房地產泡沫破裂以來，貸款機構一直在對抵押貸款和再融資申請人實行越來越嚴格的標準。以下是為什麼現在人們越來越難獲得批准的五個原因。

放款人妄想症

抵押貸款貸款人自然希望避免他們過去的錯誤，因此他們會更仔細地審視申請人的財務狀況也就不足為奇了。但二級抵押貸款市場的變化讓他們格外謹慎。加州房地產經紀人兼抵押貸款銀行家格雷格•庫克（gregcook）表示，過去放貸者很容易獲得美國聯邦住房管理局（FHA）的貸款保險或房利美（Fannie Mae）的擔保。只有在欺詐的情況下，這些組織才會要求貸款人回購抵押貸款。

庫克說：“現在，如果聯邦住房管理局覺得貸款機構沒有遵循指導方針，他們可以拒絕投保，貸款機構必須拿出現金來替換他們倉庫裡的資金。”多次回購可能會讓一家小銀行破產。”

由於貸款人對其發放的貸款負有更大的責任，他們別無選擇，只能在批准借款人時極其謹慎。

對合格收入的限制

你從第二份工作中獲得收入嗎？雖然這筆錢對你來說可能意義重大，為你的每月預算提供了一些真正的喘息空間，也為你的財務狀況提供了穩定，但放貸者可能並不在意。加州奧蘭治縣的房地產經紀人溫迪·霍珀（Wendy Hooper）說：“第二份工作的收入通常是不允許的，除非12個月內來自同一來源，或者24個月內來自同一領域，且中斷時間不超過30天。如果W-2上沒有記錄，通常是不允許的。”

不幸的是，許多人從第二份工作中獲得現金收入。即使您將現金存入銀行賬戶，併在W-2上申報額外收入，貸款人也可能不願意考慮這筆收入。

庫克稱，“貸款人現在要求所有非直接存款的銀行存款都必須得到核實。在我們以前的生活中，如果借款人的收入支援存款。。。不需要解釋。因為幾乎不可能核實現金存款，所以貸款被拒絕。”

更嚴格的收入核查標準

如今，貸款人將嚴格審查借款人希望在償還貸款能力中考慮的任何收入。現在已經沒有固定收入或低檔案貸款了，這對個體戶借款人來說是個壞訊息。但他們不是唯一有麻煩的人。放貸人對現金存款的擔憂意味著，那些碰巧在一個以現金支付的行業工作的人，比如餐飲業，可能很難獲得批准。《****》的一篇文章指出，懷孕的父母也應該謹慎行事。

Wintrust mortgage的認證抵押貸款規劃專家艾米·蒂爾塞（Amy Tierce）表示，貸款機構非常謹慎，因為“通常，嬰兒出生後，父母對全職工作或根本不工作會改變主意。”

她說，休產假的借貸者需要確認他們是帶薪休假；沒有帶薪休假的借貸者可以在分娩前購買，而他們的收入可以被核實，當他們回到工作崗位時購買，或者試著以一方的收入為準。

從事抵押貸款業務20年的蒂爾塞解釋說，“像《****》文章中提到的那樣的指導方針永遠都在書上。”但在過去，買家有更多的選擇來繞過這一指導方針。

加強對信貸報告的審查

如果你設法得到了預先批准，不要放鬆警惕。如果您採取任何影響您的信用評分或您的信用報告上的任何專案的行動，您必須向您的貸款人解釋。凱文C。總部位於達拉斯的TexasLending.com的總裁兼執行長米勒說：“客戶必須為申請住房貸款後可能出現的所有信用查詢寫信，貸款現在將等待結束，直到客戶能夠證明他們沒有因查詢而承擔新的債務。”

想要獲得抵押貸款批准的借款人不應開立任**賬戶或錯過任何付款。他們也不應該進行任何大額購買或關閉任何信用卡賬戶。貸款人必須在交割前立即重新執行借款人的信用報告，自申請之日起的任何更改都可能產生問題。

據庫克說，如果你必須使用信用卡，即使是一罐汽油，你應該立即付清這筆錢。

他說：“因為信用評分不是一成不變的，而且許多貸款專案都有最低信用評分，評分的輕微下降，可能是由於活動，可能會導致批准變成拒絕。”。

不知情和/或經驗不足的貸款人

任何一個能把鏡子弄得模糊的人都能得到批准的日子一去不復返了。因此，如果你想要抵押貸款，不要只選擇任何一個舊的貸款官員-找到一個有專業知識。蒂爾塞說：“對於消費者來說，最大的問題是與一位真正瞭解當今市場現實的優秀貸款官合作，他將瞭解借款人的預期併為其做好準備。。。一個好的發起人將確保不會有任何意外會終止交易。”

瞭解貸款官員的專業知識的一個簡單方法是問他們幾個問題。他們能清楚地表達自己的反應嗎？或者他們似乎在兜圈子？他們的回答是針對你的問題，還是隻是說說而已？他們的解釋是詳細的還是含糊不清的？

向值得信賴的家庭成員、朋友、同事或房地產經紀人尋求貸款專員的推薦，也是找到知道自己在做什麼的人的好方法。

底線

如今，貸款標準變得越來越嚴格，以至於在銀行試圖避免重蹈覆轍時，即使是看似合格的借款人也難以獲得批准。如果它發生在你身上，不要感到驚訝，也不要把它當回事。透過與經驗豐富的貸款機構合作，保持耐心，或許可以對你的財務狀況做出一些改變，你可以讓自己處於獲得批准的地位。