无首付按揭：如何获得一个

在2008年次贷危机爆发之前，零首付或无首付的抵押贷款很容易获得，当时房屋价值正在迅速上升，信贷准则也更加宽松。今天，不幸的是，没有首付抵押贷款的商业银行是极为罕见的，而那些存在的是只能选择个人谁可以证明一个适当的收入往往伴随着最低信用分数720；许多私人贷款机构要求更高的信用分数。...

在2008年次贷危机爆发之前，零首付或无首付的抵押贷款很容易获得，当时房屋价值正在迅速上升，信贷准则也更加宽松。今天，不幸的是，没有首付抵押贷款的商业银行是极为罕见的，而那些存在的是只能选择个人谁可以证明一个适当的收入往往伴随着最低信用分数720；许多私人贷款机构要求更高的信用分数。

值得庆幸的是，有几个没有首付的公共项目，一些有抱负的业主可能有资格。本文列出了一些鲜为人知的贷款选项，如果您没有资格获得其中任何一种，还列出了一些替代方案。

关键要点

如今，没有首付的住房贷款只提供给精选的个人，他们可以证明有足够的收入需要偿还贷款和高信用分数。这类购房者还必须表现出良好的信用，最低分为620分。
有一些没有首付的公共项目，如退伍军人贷款，美国农业部农村发展住房贷款，海军联邦贷款。
无首付抵押贷款的替代品包括FHA贷款（首付非常低）、背负式抵押贷款和从IRA借款。

va贷款

军人家属和退伍军人可能有资格获得退伍军人事务贷款，该贷款提供100%的资金。自二战以来，这项保险计划为贷款提供最高限额（通常为42.41万美元）的担保。这些贷款不仅放弃了首付要求，而且2.15分的抵押贷款保险也可以包含在贷款中。贷款资格因贷款人而异，但一般要求债务收入比为41%左右。退伍军人贷款申请人必须首先从退伍军人资格中心获得资格证书（COE），证明其服兵役。

美国农业部农村发展住房贷款

居住在该国特定地区的潜在买家可能有资格获得美国农业部（USDA）农村发展住房贷款。虽然这是为偏远地区的居民，一些居民居住在城镇中心附近也有资格参加这项计划(查看指定地区的美国农业部资格页面。）

除了满足地点资格要求外，美国农业部贷款申请人还必须低于特定的收入门槛，因为这些计划面向那些难以攒钱支付首付的中低收入家庭。最低要求的信用评分范围为600至640分，需要支付贷款金额3.5%的预付贷款担保费，但是，借款人可以将这些费用计入贷款余额，从而避免在交割时需要现金。

海军联邦贷款

海军联邦信用合作社是美国最大的资产和会员机构，为购买一手房的合格会员提供100%的融资。资格仅限于军人、美国国防部雇员及其家属。这一零下来的计划类似于弗吉尼亚州的，但拥有较低的1.75%的资金费用。

什么时候没有首付抵押贷款是个坏主意？

零存款也有其缺点。如果你为100%的购房提供资金，那么你在房产中就没有任何权益——也就是说，你不会像支付首付款那样完全拥有房产。因此，贷款人可能会将你标记为高风险借款人，并要求你在签署贷款前获得私人抵押贷款保险（PMI）。如果你拖欠贷款，这种保险会保护抵押贷款公司，通常每年的费用是整个贷款金额的0.5%到1%。与抵押贷款付款不同的是，这笔费用可能不能免税。

最后，零首付抵押贷款通常比传统抵押贷款利率更高，因为贷款人通常会为能够预付现金的借款人保留最佳条件。例如，在2019年年中，总部位于肯塔基州路易斯维尔的共和国银行（Republic Bank）提供了一种没有PMI的无首付抵押贷款和一种七年期可调利率抵押贷款（ARM），初始利率为4.729%。这一利率几乎比富国银行当时公布的利率高出整整一个百分点。共和国银行的贷款在头七年的每月还款额为每10万美元贷款533美元，之后每年调整一次利率，利率以伦敦银行同业拆借利率加上2.75%的利差为基础。

无首付抵押贷款的替代方案

如果你不符合零首付贷款计划的条件，还有其他选择。例如：

地方贷款

几乎每个美国州、县和市都提供某种类型的购房者激励计划，即提供首付援助、结清成本援助、低利率住房贷款，或上述各项的组合。很多只限于符合一定收入水平的购房者，有些只限于首次置业者。此外，有些项目还面向专业人员群体，如教师、医务人员或急救人员。虽然并非所有这些计划都能消除首付的需要，但有些计划提供补助金或免息贷款，涵盖部分或全部首付。