在2008年次貸危機爆發之前，零首付或無首付的抵押貸款很容易獲得，當時房屋價值正在迅速上升，信貸準則也更加寬鬆。今天，不幸的是，沒有首付抵押貸款的商業銀行是極為罕見的，而那些存在的是隻能選擇個人誰可以證明一個適當的收入往往伴隨著最低信用分數720；許多私人貸款機構要求更高的信用分數。

值得慶幸的是，有幾個沒有首付的公共專案，一些有抱負的業主可能有資格。本文列出了一些鮮為人知的貸款選項，如果您沒有資格獲得其中任何一種，還列出了一些替代方案。

關鍵要點

• 如今，沒有首付的住房貸款只提供給精選的個人，他們可以證明有足夠的收入需要償還貸款和高信用分數。這類購房者還必須表現出良好的信用，最低分為620分。
• 有一些沒有首付的公共專案，如退伍軍人貸款，美國農業部農村發展住房貸款，海軍聯邦貸款。
• 無首付抵押貸款的替代品包括FHA貸款（首付非常低）、背負式抵押貸款和從IRA借款。

va貸款

軍人家屬和退伍軍人可能有資格獲得退伍軍人事務貸款，該貸款提供100%的資金。自二戰以來，這項保險計劃為貸款提供最高限額（通常為42.41萬美元）的擔保。這些貸款不僅放棄了首付要求，而且2.15分的抵押貸款保險也可以包含在貸款中。貸款資格因貸款人而異，但一般要求債務收入比為41%左右。退伍軍人貸款申請人必須首先從退伍軍人資格中心獲得資格證書（COE），證明其服兵役。

美國農業部農村發展住房貸款

居住在該國特定地區的潛在買家可能有資格獲得美國農業部（USDA）農村發展住房貸款。雖然這是為偏遠地區的居民，一些居民居住在城鎮中心附近也有資格參加這項計劃(檢視指定地區的美國農業部資格頁面。）

除了滿足地點資格要求外，美國農業部貸款申請人還必須低於特定的收入門檻，因為這些計劃面向那些難以攢錢支付首付的中低收入家庭。最低要求的信用評分範圍為600至640分，需要支付貸款金額3.5%的預付貸款擔保費，但是，借款人可以將這些費用計入貸款餘額，從而避免在交割時需要現金。

海軍聯邦貸款

海軍聯邦信用合作社是美國最大的資產和會員機構，為購買一手房的合格會員提供100%的融資。資格僅限於軍人、美國國防部僱員及其家屬。這一零下來的計劃類似於弗吉尼亞州的，但擁有較低的1.75%的資金費用。

什麼時候沒有首付抵押貸款是個壞主意？

零存款也有其缺點。如果你為100%的購房提供資金，那麼你在房產中就沒有任何權益——也就是說，你不會像支付首付款那樣完全擁有房產。因此，貸款人可能會將你標記為高風險借款人，並要求你在簽署貸款前獲得私人抵押貸款保險（PMI）。如果你拖欠貸款，這種保險會保護抵押貸款公司，通常每年的費用是整個貸款金額的0.5%到1%。與抵押貸款付款不同的是，這筆費用可能不能免稅。

最後，零首付抵押貸款通常比傳統抵押貸款利率更高，因為貸款人通常會為能夠預付現金的借款人保留最佳條件。例如，在2019年年中，總部位於肯塔基州路易斯維爾的共和國銀行（Republic Bank）提供了一種沒有PMI的無首付抵押貸款和一種七年期可調利率抵押貸款（ARM），初始利率為4.729%。這一利率幾乎比富國銀行當時公佈的利率高出整整一個百分點。共和國銀行的貸款在頭七年的每月還款額為每10萬美元貸款533美元，之後每年調整一次利率，利率以倫敦銀行同業拆借利率加上2.75%的利差為基礎。

無首付抵押貸款的替代方案

如果你不符合零首付貸款計劃的條件，還有其他選擇。例如：

地方貸款

幾乎每個美國州、縣和市都提供某種型別的購房者激勵計劃，即提供首付援助、結清成本援助、低利率住房貸款，或上述各項的組合。很多隻限於符合一定收入水平的購房者，有些只限於首次置業者。此外，有些專案還面向專業人員群體，如教師、醫務人員或急救人員。雖然並非所有這些計劃都能消除首付的需要，但有些計劃提供補助金或免息貸款，涵蓋部分或全部首付。

fha計劃

這些貸款需要3.5%的首付。然而，聯邦住房管理局的指導方針允許首付款由親戚、未婚夫和妻子的經濟禮物提供資金é非營利組織或其他來源。聯邦住房管理局同樣向教師、警察和其他公共僱員提供“隔壁好鄰居”貸款，這些人可能只需首付100美元就可以買房——雖然不是100%融資，但非常接近。

背負式抵押貸款

這一策略包括兩項貸款，一項貸款佔購房價格的80%，另一項貸款盡可能多地支付剩餘部分。在次貸危機之前，80%/20%的分割非常普遍。在當今更嚴峻的環境下，最高可能是80%-15%-5%的計劃，即你用一次抵押貸款融資80%，用二次抵押貸款或房屋凈值貸款融資15%，並支付5%的首付。

等待並儲存

推遲購房夢想，直到你可以作出標準的首付是一個可行的選擇。此外，購買的時間可能比你想象的要快，特別是如果你已經存了一些積蓄的話。例如，首次購房者可從個人退休賬戶（IRA）中提取高達10000美元的費用，包括首付款，而不必承擔典型的10%提前提取罰款。

底線

幾乎任何人都可以用很少或根本不用錢就能輕鬆獲得抵押貸款的日子一去不復返了。但也有一些公共專案和一些私人貸款機構可以提供幫助。但如果這些都不適用於你，融資與首付可能並不有趣，抵押貸款利率目前處於歷史最低水平。因此，一些金融專家認為，在利率開始攀升之前，現在是鎖定這些利率的理想時機。