《住房和经济复苏法》是一套立法,旨在帮助面临失去家园风险的房主,并帮助无力拥有家园的人。它还旨在向抵押贷款融资系统注入更多的监管。为帮助政府实现这些目标,已经采取了一些措施。
这项立法于2008年7月30日由乔治·W·布什总统签署成为法律。这是一个房主们非常不满的时期。由于金融危机,大量美国人丧失了抵押品赎回权。《住房和经济复苏法》旨在防止更大规模的止赎。
对于房主来说,该法案的一个重要内容是一项条款,允许联邦住房管理局(FHA)提供数十亿美元,以确保危险抵押贷款的再融资。这项计划是完全自愿的,房主和贷款人都不能被迫参与。参加的人必须满足某些要求。
该《住房和经济复苏法案》不允许投资者将其援助用于第二套住房的抵押贷款。该计划仅限于业主自用的主要住宅。收入限制适用于那些使用该计划的房主。
根据该法案的规定,房主必须拥有至少占其总收入32%的抵押贷款才能符合资格。有欺诈罪的人被视为不合格。此外,获得援助需要一个人证明他没有故意拖欠抵押贷款,并且他没有使用任何欺诈手段获得贷款。
抵押贷款的所有者被要求承担至少10%的损失,然后政府才会予以援助。这些贷款人必须自愿将抵押贷款减少到至少房产价值的90%。然而,这不是一个固定的折扣金额。在某些情况下,贷款人可能承担更大的损失。
除了抵押贷款贴现外,贷款人还被要求免除费用和罚款。他们还需要协助新贷款的发放和结算成本。该计划被设计为一种投资策略。《住房和经济复苏法》赋予政府的不是政府拨款,而是他们帮助储蓄的房屋的未来利润。
虽然这一临时方案的设计期限是从2008年10月1日延长到2011年9月30日,但有几个要素是永久性的。该法案签署成为法律后,成立了联邦住房金融局(FHFA)。该机构的目的是充当“监管机构,拥有监管我国次级抵押贷款市场重要组成部分所需的所有权力。”FHFA的工作人员由几个联邦实体合并而成。
这些实体包括联邦住房企业监督办公室,其重点是房利美和房地美的运营。联邦住房金融委员会有责任监管一组被称为FHL银行的金融机构。住房和城市发展部的GSE特派团办公室被列为社区发展的一项福利,在减少歧视的同时提高了住房拥有率。
房利美和房利美还有一个永久性的变化。《住房和经济复苏法》包括建立一个永久性的负担得起的住房信托基金,由这两个实体提供资金。该信托旨在创造和维持低收入和极低收入住房。
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