第1部分第1部分，共3部分：完成离职咨询

1. 1在联邦学生贷款网站上创建一个账户。退学咨询通常通过联邦学生贷款网站进行。在你开始退出咨询计划之前，你必须建立一个账户。在你完成退出咨询后，你可以从你的账户管理你的贷款。要创建新的联邦学生援助（FSA）ID，请转到https://fsaid.ed.gov/npas/index.htm然后选择用户名和密码。然后你会被问到一些问题来验证你的身份。你的FSA ID必须有一个有效的电子邮件地址。如果你毕业后无法访问你的学校电子邮件，请不要使用。你可能会错过联邦政府的重要通知。

2. 2与财务援助办公室协调你的离职咨询。在大多数学校，你会完成一个在线退学咨询项目，该项目描述如何偿还学生贷款，以及如果你不按时还款会发生什么。有些学校会在财务援助办公室与工作人员额外会面或面谈。如果你通过助学贷款完成退学辅导。州长，你会收到毕业证书。把这个打印出来，留作记录。你可能需要将它提交给你的财务援助办公室，以表明你已经完成了该项目。小贴士：如果你毕业、离开学校或中途退学，你必须完成退学咨询。即使你没有毕业，你仍然需要开始偿还学生贷款。

3. 3确定你的贷款服务商。你不是直接向政府付款，而是通过贷款服务机构偿还学生贷款。每个贷款服务机构都有自己的网站和支付流程。你可以从你的FSA账户中找到你的贷款服务商是哪家公司。截至2019年，共有9家联邦学生贷款服务机构：基石银行、莫赫拉银行、FedLoan Services（PHEAA）、Navient、Granite–GSMR、Nelnet、大湖区教育贷款服务公司、OSLA Services和HESC/Edfinancial。如果你不喜欢你的贷款服务商，你不能选择哪家公司为你的贷款提供服务，也不能要求更改。

4. 4.制作一份你所有贷款及其余额的电子表格。如果你已经贷款多年，它们可能会单独列出。其中一些人甚至可能与不同的贷款服务商在一起。电子表格可以帮助你组织你的贷款，并记录你欠了多少钱以及何时付款。除非你合并你的联邦贷款，你甚至可能有不同的到期日为不同的贷款，尤其是如果他们是不同类型的贷款。例如，如果您的一些贷款是直接贷款，而其他贷款是Perkins贷款，那么对于不同类型的贷款，您可能有不同的服务人员和不同的到期日。

5. 5确定你的第一笔付款何时到期。大多数联邦贷款和一些私人贷款在毕业后有6个月的宽限期，在此期间你不需要开始偿还贷款。你可以利用这段时间理顺你的财务状况，评估不同的还款方案。如果你有Perkins贷款，宽限期的长短取决于给你贷款的学校。如果退学咨询期间没有向你解释宽限期，请联系学校的经济援助办公室，了解宽限期。小贴士：如果你能在宽限期内开始还款，你就能更快地还清贷款。

第2部分第2部分（共3部分）：选择还款计划

1. 1制定家庭预算，这样你就知道自己能负担得起多少。一旦你在大学毕业后找到了一份工作，坐下来，列出你每个月的基本开支清单。然后看看你过去几个月的工资单，估计一下你的月收入。一般来说，你想估计你的开支高，收入低。例如，如果你一个月拿两次工资，而你的工资在850美元到650美元之间变化，那么你的预算收入可能是每月700美元。然而，如果你的开支总是完全相同的数额，那么在你的预算中使用这个确切的数额是可以的。跟踪你过去两三个月的开支，这样你的预算就基于现实，而不是理想。如果你发现你需要削减开支，你会对你的钱花在哪里有一个现实的图景，并能想出完全削减或消除什么。小贴士：靠预算生活并不意味着你不能享受任何乐趣。包括活动的预算金额，比如去看电影或偶尔周末旅行。如果你的预算过于严格，你将难以坚持下去。

2. 2.使用在线还款估计器了解您的还款金额。联邦政府有一个还款估计器，可在https://studentloans.gov/myDirectLoan/repaymentEstimator.action.您必须使用FSA ID登录才能使用此服务。尽管计算器会产生一个估计值，但该估计值是基于您的实际贷款信息，因此应该相当准确。它还允许你比较可用的还款计划，查看你每月的还款金额，还清贷款需要多长时间，以及偿还的总金额。

3. 3如有可能，启动默认还款计划。如果你坚持联邦贷款的违约或标准还款计划，你将在10年内还清债务。只要每月还款是你能负担得起的，这是偿还学生贷款最简单的方法。到目前为止，标准还款计划最受欢迎。如果您不选择其他还款计划，您将自动加入标准计划。提示：考虑每月付款是最低限度。你可以随时支付额外款项，而不必支付罚金。如果你把额外的钱放在你的学生贷款上，你会更快地还清贷款，并支付更少的利息。

4. 4.如果你确信自己的收入会增加，就尝试一下逐步还款计划。累进还款计划从相对较低的每月还款开始，每年都会增加。如果你已经在你选择的职业中开始了一份入门级的工作，并且相信你在未来会加薪和升职，这个计划可能对你来说是理想的。如果后来发现你赚的钱没有你想象的那么多，也无法支付更大的费用，你可以换一个不同的计划。然而，这样做可能意味着你最终需要更长的时间来偿还学生贷款，以及支付更多的总费用。

5. 5如果你需要更低的还款，请查看延期还款计划。如果你不相信你的收入在未来会增长到足以支付分期还款计划下的后续付款，那么延长付款计划可能对你有用。这种还款计划通常最适用于收入较低的领域（如教育）的学生。如果你在毕业前就离开了学校，并且不能挣到与你有学位时相同的钱，你可能还需要延长还款计划。

6. 6如果收入有限，申请基于收入的还款。如果你的收入不足以支付其他计划下的学生贷款，联邦政府将提供三种不同的基于收入的还款计划。所有这些计划都会考虑到你的收入和支出，并确保你每月的付款不超过你可自由支配收入的10%到20%。基于收入的还款计划通常不适用于PLUS贷款的母公司借款人。基于收入的还款计划可以持续20年或25年，只要你在这段时间内仍然符合条件。25年后，剩余的贷款余额将被免除。您可能需要为您免除的学生贷款部分缴纳所得税。小贴士：你没有办法既降低每月还款，又缩短还贷时间。在基于收入的还款计划下，你必须继续支付20年或25年，而在标准还款计划下为10年。

7. 7.注册自动付款。自动付款确保你每个月都能按时付款（假设你的银行账户里有足够的钱支付）。此外，如果您注册自动付款，您可能有资格获得更低的利率。只有当你确信学生贷款的钱会在你的银行账户中时，才使用自动付款。你可以考虑使用一个单独的储蓄账户来支付学生贷款，并在那里转账用于每月支付。如果你可以用2到3笔贷款作为账户的缓冲，你可以确保账户中总有足够的资金来支付贷款。

8. 8.如果你付不起钱，评估你的选择。如果你发现自己无法偿还学生贷款，请尽快联系贷款服务商，了解你是否符合延期或延期的条件。你可能需要证明自己经济困难才能忍住。延期通常适用于失业、在军队服役或在研究生院或职业学校就读的个人。你必须对此保持积极主动。如果你只是停止付款，就会对你的信用评分产生负面影响。太多的拖欠将导致你的贷款违约，这可能会对你未来的借贷能力造成灾难性的影响。如果您符合延期或延期的条件，您的贷款服务商可以将延期或延期应用于您最早的未付款。然而，这将减少你未来不必支付的金额。根据您拥有的贷款类型，您的贷款可能会在延期或延期付款时继续累积利息。

第三部分第三部分共三部分：为贷款再融资

1. 1通过直接整合贷款整合联邦贷款。如果你所有的贷款都是联邦直接贷款，你可以将它们合并，每月支付一次。当你通过联邦政府进行合并时，你不一定会得到比你目前支付的更低的利率。然而，合并可以使还款更加方便。即使你不会得到较低的利率，但如果你有几年的贷款，且贷款的服务机构不同，到期日也不同，那么整合贷款尤其有用。一般来说，如果你有不同服务商的贷款，当你合并时，它们都会转移到一个服务商。如果你有不同类型的贷款，你可能会得到两个合并贷款，而不是一个。然而，这仍然可以让你的付款更容易管理。

2. 2检查你的信用评分。贷款再融资的主要原因是为了获得更低的利率。如果你的信用评分不超过680分，你就不太可能有资格获得比你目前支付的更低的利率。一些再融资公司只考虑信用评分高于700的申请者。虽然你每年都可以从三家信用机构（TransUnion、Equifax和益百利）免费获得信用报告，但这些报告不包括你的分数。你可以使用免费网站或应用程序，如Credit Karma、Credit Sesame或Wallet Hub，来检查你的信用评分。你也可以从三家信用机构中的一家支付访问官方信用评分的费用。

3. 3公司贷款合并和再融资公司。将你的贷款转为一笔贷款可以使还款更容易，并可能降低你的每月付款。一般来说，你想找一家利率最低的公司。这样的话，你将在贷款的整个生命周期中支付更少的钱。如果你不能以低于你目前支付的利率获得贷款再融资，再融资就没有意义了。即使你的月供较低，你仍将在较长时间内偿还学生贷款，最终将支付更多的贷款。书呆子钱包有一个在线工具，你可以用来比较公司，找到最适合你的需要。去https://www.nerdwallet.com/refinancing-student-loans并输入您的信息以开始。小贴士：如果你为贷款再融资，你可能会失去延期或延期的权利。即使你预计永远不需要这些选项，它们在紧急情况下也很有价值。确保你选择的任何再融资公司都允许你保留这些权利。

4. 4Get从您感兴趣的公司获取报价。通常情况下，合并和再融资公司会根据您对有关收入和学生贷款总额的几个问题的回答为您提供估计。他们可能还会对你的信用进行“软拉动”，这不会给他们提供你信用记录的详细信息，也不会对你的分数产生负面影响。你可以用这些报价来比较不同的贷款公司。但是，请记住，最终向您提供的贷款条款可能与报价中的条款不同。

5. 5.向你选择的贷款人完成申请。一旦您决定要使用哪家贷款公司，您将填写一份完整的申请表，其中包含的详细信息比您为获得初始报价所提供的信息还要多。通常，你可以在10到15分钟内在线填写此申请。申请完成后，你将获得再融资优惠。你可以在有限的时间内接受或拒绝该提议。如果你接受贷款，贷款人将为你偿还学生贷款，然后你将每月向该贷款人付款，而不是之前的贷款服务商。尽量只向一个贷款人提交完整的申请。每个贷款人都会对你的信用造成严重影响，太多的严重影响会对你的信用评分产生严重的负面影响。

6. 6尽可能安排自动付款。如果你同意自动付款，贷款人通常会提供奖励。例如，你可能有资格获得较低的利率，或者略低的月供。记住，只有当你确信钱会在你的账户中，以支付每月到期日的付款时，才需要注册自动付款。如果还款被退回，你将面临贷款人的额外费用和银行费用。此外，您的付款将被记录为延迟付款，这可能会损害您的信用。

• 当你开始偿还贷款时，关注你已经还清的金额，而不是你还欠多少。这可以让任务看起来不那么艰巨。
• 如果你为了更快地还清学生贷款而支付了额外款项，请告诉你的服务人员将这笔款项应用到你当前的余额中，不要更改下个月的到期日。
• 在支付学生贷款时，不要忘记，你每年可以从所得税中扣除高达2500美元的利息。
• 根据《关怀法案》，由于冠状病毒疫情，你可以在2020年9月30日之前停止支付联邦贷款的学生贷款。但请注意，这不适用于私人学生贷款。