方法1方法1/3：通过照顾必需品保持漂浮状态

1. 1确定此方法是否适合您。如果你只是勉强勉强度日，你应该优先考虑确保你现在有必需品，同时尽量减少未来可能出现的问题。然而，如果你有能力支付生活必需品，比如你的房子和基本的公用设施，那就转向“债务雪崩”方法。

2. 2.在头上盖个屋顶。如果你拥有自己的房子，抵押贷款是你最优先的债务。在美国，贷款人通常会在三次未付款后开始止赎程序，尽管这可能有所不同。即使你只落后一两个月，你也可能无法及时还款，这可能会给你带来麻烦。如果你租房，你通常会在错过一次付款后被驱逐，然后你将面临另一个地方居住，你的记录上有一个巨大的污点。

3. 3支付水电费。电力、水和其他公用事业公司通常会在拖欠款项方面给你一些余地，但如果你拖欠太多，他们会关闭你的服务，这会使日常生活非常困难，也会使未来获得服务的成本更高。如果你不能全额支付账单，打电话给公司，看看你能否制定一个付款计划。他们通常很随和。

4. 4.支付汽车费用。如果你需要你的车去上班或找工作，最新的付款是很重要的。金融公司可以相当容易地收回汽车，在许多情况下，他们甚至不必通知你。还要确保支付保险费，因为这是法律规定的，而且如果你不支付保险费，贷款方会增加他们自己的保险费，这会让你花费更多，同时只保护贷款方的利益。在尽最大努力支付抵押贷款和水电费的同时，支付汽车费用可能会很困难。考虑这些选择来减轻你的经济负担：尽你最大的努力节约汽油。考虑拼车。你想过没有车的生活吗？

5. 5支付法律规定的其他债务和付款。如果不支付子女抚养费、税款或其他法定款项，你可能会被处以巨额罚款，甚至入狱。

6. 6支付学生贷款。政府支持学生贷款，如果你违约，他们可以采取其他债权人无法采取的催收行动。幸运的是，有许多政府项目可以帮助你解决这个问题。

7. 7.支付医疗费用。医疗账单比大多数其他类型的贷款都要宽大一些，即使它们出现在你的信用报告中，它们通常也会被视为与其他未付款不同的东西。

8. 8处理较低优先级的债务。信用卡、家用物品担保的贷款、个人贷款和商店收费卡并不是优先事项。如果可以的话，支付所有这些费用的最低限额，但是如果你必须在信用卡账单或抵押贷款之间做出选择，选择你的抵押贷款。打电话给你的信用卡公司，告诉他们你需要延期或宽大处理。如果你打电话让他们知道你有麻烦了，大多数人都愿意制定一个付款计划，暂时降低最低付款额，或将付款推迟几个月，直到你重新开始工作，等等。不过，如果你打消他们的念头，他们就不太愿意与你合作。

9. 9.尽快更新账户。一旦你重新站稳脚跟，如果你拖欠了所有的账户，就把它们变成活期账户。关注那些你最落后的人。一旦一切都完成了，就开始优先考虑迅速还清债务。

方法2方法2/3：使用“债务雪崩”技术快速还清债务

1. 1确定此方法是否适合您。如果你生活舒适、安全，你的目标应该是优先考虑你的债务，以便尽快还清债务。一种方法是从最高利率到最低利率依次偿还债务。这是最快、最有效的还债方式，被称为“债务雪崩”技术的一种。

2. 2按利率顺序还清债务。整理你的账单和文件，检查贷款的条款和条件，以确定你所欠的每种债务的利率。利用这些信息创建一个书面计划，列出你何时偿还每一笔债务。一定要考虑可能影响你的优先事项的费用。例如，一些信用卡有年费，如果你还清并取消信用卡，你可以避免这些年费——尽管你应该知道取消信用卡有其自身的缺点，因为它可能会对你的信用评分产生不利影响。有些贷款有预付款罚金，这可能会使这些贷款的偿还成本比你只考虑利率时的成本低。如果某个账户的利率有变动，信用卡的利率也有变化，一定要考虑这一点。当利率变化时，你的优先事项可能需要改变。按利率排序时，使用实际利率，即考虑任何税收减免的利率。这通常适用于抵押贷款或学生贷款。由于这些贷款的利息可以免税，因此这些贷款的成本实际上略低于规定的利率。将规定利率乘以1减去所得税等级，计算实际利率。例如，如果你在30%的税率范围内，你有一笔规定利率为10%的抵押贷款，实际利率为7.0%（10*（1-0.30））。

3. 3保持最低付款额。即使你专注于一次还清一个债务来源，也要确保每月至少还清一次其他债务，以免招致更多债务。在把剩下的钱用于偿还你的目标债务之前，要考虑这些金额。创建一个excel文档来跟踪这些付款以及付款到期时间可能是个好主意。

4. 4.尽可能多地偿还第一笔债务。这通常是信用卡或个人贷款。如果你真的想摆脱债务，你将消除不必要的开支，并将尽可能多的收入用于偿还债务。这会让你迅速还清债务，然后继续下一笔债务。

5. 5.以次高利率偿还债务。一旦你还清了第一笔债务，继续下一笔最高的债务，依此类推，直到你没有债务。

方法3方法3/3：用“债务滚雪球”技巧鼓励良好习惯

1. 1确定此方法是否适合您。如果你在基本付款和必需品方面感到舒适和安全，但发现用“债务雪崩”方法偿还债务很难预算或存钱，那么“债务雪球”方法可能适合你。这种方法的重点是你首先还清最小的债务，以减少你欠下的不同债务的数量。需要注意的是，这并不是减少债务负担的最快或最有效的方法。

2. 2.按欠款金额整理债务。整理好你的文件，确定你欠下的每一笔债务的金额。制定一个时间表，你将首先还清哪些债务，将欠款金额最小的债务放在第一位，然后再将欠款金额增加。一定要记下每笔债务的最低还款额，并在每个月将所有资金用于偿还第一笔债务之前付清。你不想因为不支付这些最低限额而招致更多的债务。

3. 3偿还第一笔债务。使用你每个月的额外资金开始偿还第一笔债务。你可以考虑为自己创造一个预算，以节省金钱，或者可能从事兼职工作。不管你怎么筹到钱，都要尽可能多地存钱，然后把所有的钱都用在第一笔债务上。当你还清了，庆祝一下！这是你应得的。

4. 4.继续背负第二笔债务。在你还清第一笔债务后，继续你清单上的下一笔债务。这一次比第一次还清债务需要更长的时间，但要记住偿还第一次债务会减轻你的负担，从而保持你继续偿还债务的动力。

5. 5继续偿还债务，直到你没有债务。随着你继续还清债务，你的债务数量和总债务将越来越快地减少。最终，你将完全没有债务！

• 优先处理账单可以帮助你摆脱债务，但为了最快实现财务自由，你还需要控制支出。仔细审视你的消费习惯，减少浪费性开支。不要入不敷出，也不要背负任何额外的债务。如果你的收入仍然跟不上开支，试着找一份薪水更高的工作或第二份工作。做这些生活方式的改变，你将确保你不会再次陷入债务困境。
• 另一个有用的方法是，首先设立一个应急基金（在传播中断时支付费用，在你不想做饭时不提供快乐餐），该基金相当于你每月净收入的三到六个月。虽然这个储蓄目标在试图还清债务时是不现实的，但在还清无担保、高息或拖欠债务后，它应该是一个紧迫的优先事项。一旦你做到了，切掉信用卡，开始滚雪球。这样，当发生意外费用时，你就不必再承担债务的风险。
• 在某些情况下，你的优先事项可能需要改变。例如，如果法院对你的旧信用卡债务做出判决，这应该成为一个优先事项，因为债权人可能会扣押你的工资或采取其他不利行动。也就是说，如果你必须选择哪些债务可以偿还，不要让催收活动影响你的决定。托收机构会尝试各种策略，让你迅速向他们付款，即使你负担不起。不要上当受骗，坚持己见。收款机构必须遵守某些规则；让自己熟悉自己的权利，这样他们就不会利用或欺负你。在这里阅读更多。
• 在你想用拖欠的信用卡付款之前，让你的家人吃得饱饱的，你的房子付款是最新的。