方法1方法1/3：了解你的信用状况

1. 1了解你的信用报告和分数。你的信用报告是你过去财务状况的记录，包括任何贷款、账单、信用卡或其他债务，以及你是否在每个账户上支付了适当的款项。您的信用评分是根据这些信息得出的，是您信用风险的数字表示。换句话说，它显示了潜在贷款人在偿还债务时的可信度。信用评分从300分到850分不等，分数越低表示信用度越低，分数越高表示信用度越高。大多数金融专业人士建议信用评分至少为700分。与其他信用评分较低的人相比，这个级别或更高的分数允许借款人获得更低的贷款和信用卡利率。你的信用评分还受到许多其他因素的影响，包括你欠可用信用的金额、信用记录的长度、信用来源的多样性（无论你是否拥有多种类型的信用，包括贷款和信用卡），以及最近的信用查询（更多的信用申请可能会降低你的评分）。

2. 2Go在线，并获得一份免费的信用报告副本。您每年有权从三家主要信用报告机构（TransUnion、益百利和Equifax）获得一份免费报告。理想情况下，你应该定期这样做，至少一年一次。由于第一次在每个机构都是免费的，你可以每四个月免费获得一次信用报告。如果你需要进一步的报告，请准备好付款。你可能想从这三家机构中的每一家得到一份报告，至少是第一次，因为它们不一定匹配。这通常没有什么可担心的，只是报告中的微小差异造成的结果，但知道外面有什么信息是好的。记住，你的信用报告和你的信用分数不一样。它是用来计算你的信用分数的信息，但不包括你可能好奇的实际三位数。然而，如果你愿意，你可以付钱给中介机构提供。

3. 3检查信用报告是否有任何错误。即使是很小的错误，如果不被发现，也会产生重大影响。这是扭转低信用评分的最简单方法之一。在你的信用报告上联系任何较小的信用和托收机构，并要求他们核实他们申请的债务。如果他们无法证明是你在该特定地址拖欠了付款，你可以要求他们从你的报告中删除索赔。这将帮助你立即建立信用评分。这同样适用于合并或关闭的公司——如果无法提供有关您的信息，您可以要求删除这些信息，从而几乎在瞬间提高您的信用评分。有关更多信息，请参阅如何从信用评级中获取错误信息。

4. 4.清理所有旧的小额债务。一笔旧的拖欠款项流向托收机构可能会给你带来麻烦。抓住这个机会检查一下你的历史，把一切都安排好。部分或全部偿还任何剩余的突出债务。即使把一些钱用于偿还债务，也会让你在债权人眼中看起来更好。收集机构将乐于与您合作，并感谢您的努力。

方法2方法2/3：管理债务

1. 1查看您的账户。在做其他事情之前，你需要先进行心理调整，以了解自己的实际收入和支出能力。你的信用评分是用来反映你如何花钱的，所以首先要确保你在财务选择上有良好的组织性和现实性。

2. 2尽可能负责任地偿还未偿债务。负债是你心理上的负担，也会对你的财务选择产生负面影响。是时候控制局面了！虽然你不想清空退休账户，但在你的信用状况良好之前，降低你所欠的金额，而不是把更多的钱投入你的储蓄，这是一个好主意。严格控制你的开支。负债通常发生在你花的钱超出了你的承受能力时，所以正确理解你的收入并对你买的东西做出明智的选择是很重要的。为了实现这些目标，制定预算可能会有所帮助。这将帮助你在生活的其他方面省钱，这样你就可以尽快还清债务。

3. 3优化你的信用利用率。也许你有几张信用卡，每张卡上都有债务。在这种情况下，并非所有的债务都是相等的，因为高债务限额比率的卡在FICO信用评分中受到的惩罚比低债务限额比率的卡更多。什么是债务限额比率？也被称为信用利用率，它是衡量你的信用卡上有多少债务，以及你可以花多少钱。一张债务为900美元、信用额度为1000美元的信用卡的债务限额比率非常高，为90%。理想的信贷利用率低于10%。如果你能让你的债务总额低于你可用信用的10%，你做得很好。这应该是你的目标债务水平，即使你可能需要一段时间才能达到。一般来说，将利用率保持在30%以下是健康的。将债务从一张卡转移到下一张卡。如果你有一张有高限额的卡和另一张有高债务负担的卡，考虑把一些债务从一张卡转移到另一张卡上。这可能有助于提高信贷利用率。密切关注你是否会接受更高的利率，并确保仔细考虑你的选择。

4. 4增加信用额度。如果你的信用评分低于星级，这将是更困难的，但申请限额增加将降低你的总信用利用率，提高你的信用评分。收集可能证明你为什么应该获得信用增加（例如加薪）的证明文件，并通过电话向某人说明你的理由。但是要小心，因为限额增加请求可能会导致你的信用评分下降几分。如果信用卡公司需要进行信用评分检查以授权限额增加，请取消该请求！但是，也有许多银行不需要任何信用评分来提高信用额度。只要看看互联网，按照顾问的指示，增加信用额度就可以了。

方法3方法3/3：保持财务健康

1. 1按时支付账单。大约35%的信用评分取决于你的支付历史——你是否按时支付账单。如果你有任何账单还没付，想办法还清。您的信用评分会在每次延迟付款时被扣分，然后在每次延迟付款30天和延迟付款90天时再次扣分。

2. 2.定期、负责任地使用信用卡。你应该使用信用卡购买小额物品，并在月底付清余款。这表明你可以借少量的钱（当你在杂货店购物时，信用卡提供的便利），当你在月底付账单时，你可以依靠信用卡来偿还。重新开始使用旧信用卡。如果你有一张不再使用的信用卡，信用卡发卡机构可能会决定停止向信用局报告该账户。这听起来并不可怕，直到你意识到历史较长的账户实际上提高了你的整体信用分数。所以拿出你的旧卡，每月定期支付一小笔钱，或者经常用它去看电影。每个月还清你的债务。

3. 3不同的卡片类型。预付信用卡不会向信用局报告。你可能认为提前支付信用卡会给你一个提高信用评分的简单方法。再想想。预付信用卡不会向三大信用局报告，也不会帮助提高你的FICO信用评分。然而，有担保的信用卡可以帮助你提高分数。这是一张带有抵押品（即信用额度）的信用卡，只要你负责任地使用它，它就可以用来提高你的信用评分。信用卡是一种协议：你可以使用一定数量的钱，只要你承诺归还。预付卡就像是把钱转到另一个账户。它不会向未来的债权人展示你如何处理承诺偿还借款的合同。这里的差异可能被认为是技术性的，因为你为担保信用卡提供的抵押品将覆盖你的信用额度。然而，它将在一个单独的账户中，而不是在你使用信用卡时被使用，如果你无法偿还欠款，它将是银行的最后手段。并非所有银行都提供安全卡，但许多银行提供。看看你的银行或信用社是否提供了一张能帮助你提高声望的卡。

4. 4获得一笔你可以轻松偿还的贷款。如果你知道你能还清债务，一笔小额个人贷款可以提高你的信用评分。大约10%的FICO信用评分是所谓的“账户组合”，即基本上你有多少不同的贷款和信用账户。如果你借了一笔小额贷款，并且能够迅速、负责任地偿还，这将有助于你的信用评分。只有你知道，你肯定能偿还的贷款才行。如果你需要几个月或几年的时间来管理贷款，不用麻烦了。利率可能会吞噬所有剩余的现金，使你更难还清贷款，并增加你的债务。这只是为了增加你的信用，而不是给你的账户增加更多的钱。加入信用社，在那里而不是银行申请贷款。信用合作社由会员所有，通常会更了解向工薪家庭贷款的方式。看看你是否可以通过在线点对点网络获得小额贷款来建立你的信用。由于这些贷款将由您的同行做出决定，因此获得批准的可能性更高。

5. 5.利用你的资源。信用评分低并不意味着你失去了所有的经济机会。特别是在寻求贷款时，确保你考虑潜在的援助领域。如果你拥有一套房子，但负债了，检查一下房产的价值最近是否上升了。你可以用房子的资产借款，以获得小额的负责任贷款，从而提高你的信用评分。向家人寻求帮助。在这种情况下，你认识的比你信用好的人可以帮助你。让他们与你共同签署贷款。这将向银行保证它将得到偿还，并让你有机会表现出可靠性。当然，你需要向你的朋友或家人证明你言行一致才能让他们签字！

• 确保你保存了所有与你的信用有关的文件，比如信用卡账单、贷款付款单，以及任何与你的财务有关的文件。这些可以帮助你找出你的财务问题，并为你在信用报告中发现任何错误提供证据。
• 制定一个预算来减少每月的开支。这将给你一个还清债务的机会，并将你推向一个更好的信用评分。