第1部分第1部分（共5部分）：重新获得控制权

1. 1我们意识到负面情绪是正常的。在解决个人财务危机的财务因素之前，重要的是解决情绪因素。你必须认识到情绪混乱是这个过程的正常组成部分。根据情况的原因，你可能会经历压力、抑郁或焦虑。这可能伴随着负罪感或失败感。你也可能觉得自己无法控制自己的处境。这些情绪是经历金融危机的正常组成部分。虽然一开始可能很困难，但随着时间的推移，这些情绪很可能会随着你适应新环境而消失，并通过采取行动重新控制局面。

2. 2专注于接受你的财务状况。当面临困境时，人们往往试图否认或忽视这种情况。虽然这样做可能会让人感觉更好，但从长远来看，这并没有帮助。接受你的处境可以使你有能力直面困难并迎头赶上。接受现状是解决问题的第一步。试着将任何关于形势的负面能量转化为积极的、以解决方案为中心的行动。例如，不要为某个场景而纠结或责怪自己，试着利用这种消极的能量，并用它做出承诺，一劳永逸地解决这个问题。

3. 3.谈谈你的情况。向亲密的朋友或家人倾诉你的担忧，并大声想出可能的解决方案。你的知己可以根据自己或朋友的经历提供建议。这不仅能提供情感上的支持，还能让你接触到不同的、可能更有效的方法来处理和应对这种情况。在极端情况下，你应该考虑寻求专业治疗师的帮助。如果你的经济危机让你陷入抑郁、焦虑发作，或者考虑伤害自己或他人，你当然应该寻求专业帮助。

4. 4.对家人诚实。让你所爱的人知道你正在经历一场金融危机。你可能会惊讶于有人可能会向你提供贷款，即使你的家人无法向你提供经济援助，让他们知道发生了什么，也可能会大大缓解压力。在许多情况下，让孩子们知道家庭正在经历艰难时期是有益的。这是因为为了家庭的利益，可能不得不牺牲一些课外活动（音乐课、夏令营）。一定要重申这些牺牲的暂时性。你也可以鼓励年龄较大的青少年做兼职。如果他们超过18岁，考虑让他们付房租。

5. 5.保持积极的心态。在制定一个计划来补救你的情况之前，要承诺专注于积极的方面。这样想吧：虽然你的情况的原因可能不在你的控制范围内，但你选择如何应对却在你的控制范围内。积极思考可以改善你的情绪，减轻压力，帮助你以有助于解决问题的方式处理问题。记住，不管你的处境如何，别人以前都曾面对并解决过。专注于感激你现在所拥有的。例如，如果你失去了一份工作，背负了大量债务，你也许可以专注于你拥有的支持系统（比如朋友或家人）。

第2部分第2部分，共5部分：评估你的财务状况

1. 1确定你的资产。解决金融危机的第一步是清楚地了解你的整个财务状况。首先看看你的资产，它可以简单地定义为你拥有什么。资产是财务实力的来源。它们通常包括你在家中的任何价值、支票或储蓄账户中的现金、你在汽车中的任何价值，以及退休或投资账户中的任何资金。资产还可以包括任何其他贵重物品，如珠宝、收藏品等。考虑将你的宝贵资产交给评估师，或者在网上进行调查，这样你就可以知道你的资产到底值多少钱。这样，如果你决定卖掉它们，你就会知道你是否得到了一笔好交易。在一张纸上创建列，列出这些资产及其价值。在底部，对这些价值进行汇总，以确定资产的总价值。有关更多信息，请参见如何制作个人资产列表。

2. 2.确定你的责任。负债指的是你的债务，或者更简单地说是“你所欠的”。它们是资产的反面。负债包括信用卡债务、信用额度、抵押贷款、未付账单、学生贷款和汽车贷款。使用与资产清单相同的纸张，创建一个列，列出所有负债及其价值。在这一列的底部，包括你的总负债。

3. 3.计算你的净资产。你的净资产就是你的总资产减去你的负债。这是一个数字，表示如果你要卖掉所有资产来偿还债务，还剩多少，这是一个很好的数字来描述你目前的财务状况。例如，如果你有1万美元的资产（可能是你汽车的股本）和5万美元的各种形式的债务，如果你要卖掉你的汽车并用收益偿还债务，你将有4万美元的债务。因此，你的净资产将为-40000美元。了解你的资产净值有助于你了解选择。例如，如果你负债，可能需要出售资产以满足债权人的要求，或者将任何累积的储蓄用于同样的目的。通常情况下，任何本质上不完全相同的资产都可以出售以偿还基本债务。例如，卖掉一辆汽车来偿还信用卡可以提高你的信用评级，减少你每个月的债务支付，让债权人远离你。即使在破产程序中，债权人和法院也可能会要求你在清偿债务之前卖掉某些不必要的资产。因此，最好提前出售这些资产。

4. 4.确定你的收入。一旦你知道了自己的净资产，现在就有必要查看你的收入和支出。知道这些是什么可以帮助你确定你的净资产是在缩水还是在增长，并影响你的复苏之路。收入的计算相当简单，只需将所有收入来源相加即可。对大多数人来说，这将是他们的工作工资和任何定期政府付款（如社会保障或其他形式的援助）。记住要包括必要的自动扣除，这样你的收入数字就代表了你实际有多少现金可以使用。扣除额包括任何税款、保险费或您工资支票上的预扣金额。

5. 5.确定你的开支。为了缓解你的财务危机，你需要对你在哪里以及如何花钱有个好主意。确定你花了多少钱的最好方法是查看你过去两个月的银行账户对账单。列出你在水电、食品、住房、汽油、服装和娱乐上的花费。一旦你知道你的钱要花在哪里，你就可以做出调整，减少你花的钱，这样你就可以重新站起来。

6. 6.确定你的月净收入。如果你从你的收入中减去你的支出，那么得到的数字就是你的净收入。这表示你在月底还剩多少。如果这个数字是负数，这表明减少支出将是你恢复财务状况总体计划的关键组成部分。然而，如果你的月净收入为负，因为你每个月的收入非常少，那么增加收入比减少开支更为必要。

7. 7评估你处境的后果。为了激励自己走出这场金融危机，你必须提醒自己为什么要改善自己的处境。换句话说，由于目前的情况，你将无法做什么？对你的人生目标要实事求是，并计算实现这些目标的成本。想一想，从长远来看，仅仅坐下来适应新的财务状况会如何伤害你和你周围的人。例如，如果你有孩子，想有一天给他们上大学的机会，想想如果你不改变现状，你怎么可能做不到。

第3部分第3部分，共5部分：制定恢复计划

1. 1制定一个适合你需要的计划。你的恢复计划的确切性质必须首先解决让你陷入金融危机的问题。简单地说，如果你有债务，你将不得不减少债务，赚取更多收入来弥补你失去的资产和财务安全。这可能意味着找一份新工作，换一份工作，削减开支，申请政府援助，或寻求债务减免。例如，如果你的经济危机是由离婚引起的，你必须找到收入来取代你在婚姻中的共同收入。摆脱债务、靠收入持续生活的最简单方法是减少开支、增加收入。其他的选择，比如破产，虽然在某些情况下是必要的，但也可能会毁掉你的信用，造成大量麻烦。

2. 2确定你每月的固定和可自由支配费用。固定费用是指各月之间没有变化的费用。可自由支配费用指的是不必要的费用，每月都有变化。了解两者之间的差异很重要，因为减少可自由支配的开支可能比减少固定开支简单得多。你每月的固定费用是那些必须定期支付的账单和其他费用，以满足你的基本需求。每月固定费用包括租金、抵押贷款、水电费、教育费、保险费、食品费和交通费。其他每月固定费用包括任何债务或其他付款义务。可变或可自由支配的费用包括你不需要花费来生存的任何东西，比如在餐馆吃饭、健身房会员资格、娱乐和服装。

3. 3.减少可变开支。从减少开支开始，首先要考虑可变开支。这些是你想要的，而不是你的需求，削减它们可以在你的预算中腾出很大的空间来偿还债务。确保你的工作不会混淆你的需求和你的需求。例如，手机可能是一种需求，但使用手机的3GB数据计划几乎肯定是一种需求。现在就决定，在你的情况发生变化之前（例如，当你找到一份新工作时），你不会去餐馆吃饭。这可以为你节省大量的食品成本。注意累积起来的小额购物，比如每天买咖啡。消除这些可以每月节省大量资金。取消不必要的健身中心、俱乐部和其他每月经常性费用娱乐的会员资格。如果你必须提前违约，检查以确保你不会招致更多的费用。考虑取消有线电视。对于互联网和智能手机，有线电视往往是多余的。除非你需要，否则不要购物。你可能会把买衣服的时间推迟很多很多个月。如果你一定要买东西，那就去二手店或特卖店。

4. 4.减少固定开支。住房、食物或交通等费用传统上被认为是固定的，但这并不意味着你不能显著降低这些领域的成本，从而在每个月的预算中腾出空间。如果你正在租房，而且你的房子太贵，可以考虑换一套更便宜的公寓，或者换一个城镇的不同区域。记住你想要什么，而不是你需要什么。例如，如果你是单身，一居室公寓可能是理想的，但一间工作室可能是你所需要的一切，而缩小规模可以为你节省大量资金。如果可能的话，考虑找个室友。考虑参观食品银行或汤厨，并使用食品券。如果你符合条件，暂时使用这些资源可以显著降低你的成本，直到你在财务上处于一个更好的位置。补充营养援助计划（SNAP）曾被称为食品券计划，为低收入美国人购买食品提供补充资金。SNAP的资格取决于家庭月收入，以及其他因素，如家庭中的子女数量。联系你所在州的政府援助计划，了解申请SNAP的相关信息。共享乘车或乘坐公交车以降低交通成本。

5. 5寻求额外的收入来源。在一个完美的世界里，一份每周40小时的全职工作将为你提供所需的资金来支付你的成本和开支。事实上，为了找到额外的收入来源，你可能需要发挥创造力，尤其是当你遇到困难的时候。如果你还没有一份全职工作，那就立即开始到可能正在招聘的公司去，并提交申请。适用于尽可能多的地方。找份兼职工作。在craigslist上搜索并咨询朋友，以便找到兼职工作机会。专注于提供季节性就业的工作可能是一个很好的选择，因为季节性雇主通常只雇佣寻找短期工作的人，即圣诞节期间在商场工作，或在夏季担任救生员。做一些零工，比如园艺、保姆、侍者或调酒师。在几家临时职业介绍所登记。他们可能没有固定的工作或与职业相关的工作，但有时在你困难的时候，短期任务会有所帮助。

6. 6申请政府援助项目。美国联邦政府为有需要的美国人提供广泛的服务，这些服务由州政府管理和分配。然而，由于不同的申请程序和官僚机构的拖延，获得政府援助项目需要耐心。因此，政府援助计划可以为你在经历长期金融危机时提供额外资金，但你不应该指望从政府援助计划中快速获得财政援助。失业保险对于那些因为失业或因其他原因无法工作而陷入金融危机的工人来说是一个很好的选择。如果你满足具体要求，可以申请失业保险索赔，具体要求因州而异。请咨询当地的州社会服务部，以确定您有资格获得哪些其他政府援助计划。如果您居住在美国境外，请联系当地政府，询问政府援助事宜。大多数发达国家向有需要的人提供失业援助和补贴必需品。

7. 7.考虑出售资产，并用收益偿还债务。你完全不需要的任何资产都可以而且应该被出售来偿还你的债务。这是因为你的资产价值可能会下降，而你的债务价值总是在上升。要想提高你的资产净值，最简单的办法就是尽快还清尽可能多的债务。如果你正处于一个非常糟糕的债务状况，用退休储蓄来偿还债务或出售汽车等资产可能是一个好主意。如果可能的话，你可以换一辆更便宜的车，或者改用公共交通工具。如果用储蓄来还债，考虑几件事很重要。首先，只使用储蓄来偿还高息债务（如信用卡债务）。用储蓄偿还这笔债务不仅在财务上合理（因为它的成本非常高，而且不太可能从储蓄中获得等量的利息），还可以提高你的信用评级，免除债权人的负担，减少你每月的开支。在计划你的恢复时，制定一个时间表，列出你每个月能偿还多少债务。这还应该包括你估计何时能够完全偿还每一笔债务。

8. 8.考虑申请破产。如果你缺乏足够的资产和收入来支付基本生活必需品，同时还清债务，申请破产可能是你唯一的选择。破产可以消除你的债务，让你在财务上一清二楚，但也并非没有坏处。这个过程还会破坏你的信用评分，并迫使你卖掉某些被认为不必要的资产，即使你不想这样做。大多数人会申请所谓的第七章破产。这允许法院通过出售你的部分资产来解决你的债务。有关更多信息，请参阅如何申请第7章破产；如果你想自己申请破产，请参阅如何在没有律师的情况下申请第7章破产。受保护资产是指在破产程序中无法出售的资产。这些通常包括你的主要住所、主要交通工具以及结婚戒指等个人物品。特定的受保护资产总是因州而异。

第四部分第四部分第五部分：遵循你的计划和管理你的债务

1. 1实施你的恢复计划。在你决定了一个恢复计划之后，无论是找一份新工作、减少债务、破产，还是这些的结合，都要尽快开始。你拖延的时间越长，你的债务就会越积越多。尽快采取你决定的每一步。这些变化大多是突然的，会对你的生活质量产生负面影响。如前所述，最重要的是在整个局势变化期间保持积极态度，并努力看到隧道尽头的光明。

2. 2优先偿还债务。要明白，在金融危机的情况下，并不是所有的债务都有同等的价值。如果在减少开支后，你只剩下相当小的金额来偿还债务，那么按照以下重要顺序使用该金额来偿还债务是很重要的：首先偿还任何担保贷款。其中包括抵押贷款或汽车付款。不支付这些贷款可能导致止赎或收回。接下来关注无担保贷款，尤其是信用卡等高息账户。最后，关注低负债的无担保贷款。对于任何你无力偿还的债务，确保联系他们并解释你的情况。在这种情况下，你可以重新协商还款事宜。

3. 3了解与债权人保持联系的重要性。尽管忽视你的债权人可能很有诱惑力，但这只会让你的处境更糟。通常，债权人会因为无法与借款人取得联系而开始扣发工资（自动从你的工资中扣除）。请注意，债权人不会停止与您联系的尝试，也不会忘记您。因此，积极主动、与债权人合作而不是对抗债权人至关重要。

4. 4.与债权人联系，公开、诚实地解释自己的处境。打电话给你的债权人，确保你有你所有的财务信息，就像他们可能会问的那样。诚实地向你的债权人解释，你无法偿还债务，你希望与他们合作，找到解决办法。要求降低利率，推迟几个月付款，或减少付款计划。债权人非常渴望与借款人合作，因为债权人利用债务催收服务和风险损失原则比与借款人进行建设性合作的成本更高。建议你愿意在任何债务减免期间支付持续的利息，这向债权人表明你对自己的义务是认真的。告诉债权人你计划每月保持联系。通过与他们联系并随时待命，他们将更有可能延长优惠条件，并在需求方面更加灵活。

5. 5考虑债务合并贷款和/或余额转账卡，以减少付款金额。这两种解决方案都涉及将债务余额转移到条款更优惠的新贷款。债务合并贷款涉及以较低的利率（如信贷额度）获得新贷款，并将您的高息债务转移到该贷款。例如，你可以将你所有的信用卡债务转移到一个信用额度，该额度将把你所有的付款合并成一笔付款，由于利率较低，这通常比以前的付款加起来要便宜。请注意，虽然利率较低，但贷款期限通常较长，这意味着随着时间的推移，你实际上可能会花费更多的利息。余额转账卡是另一种解决信用卡债务的方法。余额转账卡是一种信用卡，对于从另一张信用卡转账余额的个人，在最初的12-24个月内提供非常低或无利率。这样做可以让你在支付上获得急需的休息，直到你的财务状况恢复正常。

6. 6.考虑债务咨询。如果你感到不知所措，可以考虑咨询非营利债务咨询服务。这些服务可以帮助你制定计划，并与债权人合作，以符合你当前支付能力的方式重组你的债务。

第五部分第五部分：恢复金融稳定

1. 1保持你的康复习惯。当你开始还清债务并增加收入时，你会再次感到经济上更安全。然而，如果你超越自己，在挣钱的同时尽快花掉新发现的多余的钱，这种感觉很快就会逆转。确保即使你觉得自己的财务状况正在好转，你也要保持低支出，在所有旧债务还清之前不要再欠新债。考虑一下，每次还清债务时，给自己一件奢侈品。例如，为了省钱，您可能取消了Netflix订阅。你可以设置一个津贴，一旦你的信用卡债务还清，你就可以续订。像这样的奢侈可以帮助你保持正轨。

2. 重建你的信用。如果你曾经有过巨额债务，拖欠还款或经历过破产程序，你的信用很可能非常低。为了确保你的财务未来，你必须重建良好的信用评分。这将允许你在未来接受低成本贷款。即使未偿债务或破产可能会在你的信用报告中保留数年，但一旦你重新站起来，就有可能开始建立良好的信用评分。通过按时全额支付信用卡来建立信用。既然你已经减少了可自由支配的开支，这应该更简单。你也可以通过按时全额偿还其他贷款来建立信用。其中包括抵押贷款和汽车付款。再次强调，在你还清旧贷款之前，一定要避免使用任何类似的新贷款。

3. 3.应用你学到的经验教训。检查一下让你陷入金融危机的做法和情况，你刚刚挣扎着走出这场危机。你是不是入不敷出？你是否经常使用昂贵的债务形式为购买提供资金？也许你现在意识到，你可以比以前少花很多钱，尤其是在可自由支配的开支上。将这些经验应用到你新的财务状况中，使你的财务状况比以前更加稳健。

4. 4拯救或准备防止另一场危机。如果你的财务危机是由于不可避免的原因造成的，比如失业或医疗紧急情况，你应该采取措施做好再次发生的准备。一旦你还清了债务，重新站起来，一定要把你用来还债的钱存起来。这些节省下来的钱中有一部分可以作为你的“应急基金”理想的储蓄金额足以支付你大约六个月的固定开支。如果你发现自己陷入类似的危机，把这笔钱存起来会给你一个财务缓冲。