第1部分第1部分，共3部分：评估你的保险范围

1. 1阅读您的福利摘要。法律要求您的健康保险公司向您提供“福利和保险范围摘要”本文件用通俗易懂的语言解释了您的医疗保险政策。摘要包括保险业常用的词汇和短语。学习本词汇表以更好地理解摘要。你也可以用两个例子来阅读细节，糖尿病和分娩。这些例子解释了在这两种情况下，您的保单将涵盖哪些内容，但也可以用来理解其他医疗情况。例如，你可以用糖尿病的例子来了解你的健康保险政策将如何覆盖任何需要定期治疗的慢性疾病。为个人计划和通过工作获得的计划提供了福利摘要。你可能需要向经理或人力资源部员工索要一份你的福利摘要。

2. 2了解有关基本健康福利的法律。根据联邦法律，任何出售给个人或小企业的健康保险政策，包括通过市场购买的任何计划，必须涵盖至少10项基本健康福利。这10项好处包括：紧急护理住院康复实验室检查新生儿出生和新生儿护理精神健康和药物滥用者的治疗医生和院外医疗设置儿童健康和牙科服务处方药预防性护理和慢性病管理

3. 3了解您的医生或医院是否在保险范围内。每个保险计划都有一个由医生和医院组成的网络，由保单覆盖。如果你的医生或当地医院不在该计划的网络中，你可能需要为这些服务支付更多费用。一些健康保险政策为网络外的医疗保健提供者提供有限的保险。例如，您可能只需要为网络中的医生支付20美元的费用，但对于网络外的医生，您只需支付50%的费用。其他医疗保险政策根本不为网络外医疗服务提供商提供保险。你通常可以通过打电话给你的健康保险公司或在他们的网站上查看，了解某个特定的医生或医院是否包含在你的计划网络中。在该网站上，查找标有“网络”或“查找医生”的标签从那里你可以搜索你想要检查的医生或医院的名字。如果你经常出差，你可能还想检查一下你的健康保险单，看看它是否能覆盖你在家之外得到的任何治疗。大多数医疗保险网络都是本地的，但如果你去不同的州或国家旅行，你可能会获得其他福利。你还需要检查医疗保险覆盖的就诊次数限制，尤其是如果你患有慢性疾病。例如，许多保险公司只为有限数量的物理治疗师、心理健康或成瘾治疗提供保险。

4. 4检查你的药物是否覆盖。如果你因慢性或长期疾病而定期服用处方药，你通常希望确保你选择的健康保险政策将涵盖该药物。你的健康保险公司将有一份你的保单涵盖的药物清单。最简单的方法是在你的健康保险公司的网站上按名单上的名字搜索某一种药物。你也可以通过拨打健康保险公司的客户服务号码来了解特定药物是否在保险范围内。如果你的药物有保险，你将支付多少取决于你的具体政策。有了一些计划，你只需要支付少量的费用就可以购买受保药物。其他人则要求你在获得任何药物保险之前满足免赔额要求。

第2部分第2部分（共3部分）：评估自付成本

1. 1你的保费总额。你的保费是你每月必须支付的医疗保险金额。保费通常是每年一次，但为了方便起见，分为12个月支付。请记住，你必须每月支付保费，否则你将失去保险。如果您失去了保险，您可能无法重新注册，直到日历年年底的开放注册期。无论您是否使用健康保险，您的保费在一年中都不会发生变化。如果你在一年中从未去看医生或医院，那么你的保费总额也代表了你那一年的总医疗成本。

2. 2区分共同支付和共同保险。共同支付和共同保险都是指你将为医疗和服务支付的金额。然而，它们之间的差异可能会极大地影响您的整体自付成本。共同保险通常用于支付你的免赔额。然而，共付费用则不然。共同支付通常是标准服务或处方药的低支付。例如，你可能需要为非专利药支付10美元，为品牌药支付20美元。这意味着，如果你的医生给你开了处方，你的药费永远不会超过20美元。如果你只是偶尔去看医生，或者在生病的时候，共付费用可能对你更好。然而，如果你患有慢性疾病，需要定期服药和治疗，你可以通过共同保险计划省下更多的钱，在你的免赔额达到之前，你只需支付医疗费用的一小部分，届时你的医疗保险公司将为你支付100%的费用。为了比较共同支付和共同保险，假设你的健康状况要求你每两周购买100美元的名牌处方。有了一个20美元的品牌处方共同付费的计划，你每次开处方都要支付20美元（一年内单凭处方就要支付520美元）。如果你有一个20%共同保险的计划，当你得到处方时，你仍然需要支付20美元。然而，一旦你达到了免赔额，保险公司将为其提供100%的保险。如果你有300美元的免赔额，与20美元的共同保险相比，你可以节省220美元的自付费用。

3. 3检查你的免赔额。你的免赔额是在你的保险覆盖100%之前，你每年必须为医疗保健支付的总金额。更高的免赔额意味着你将在一年中承担更多的医疗费用，但通常会支付较低的保费。一般来说，你的免赔额越低，你的保费就越高。例如，你可能会得到一份每月70美元的免赔额为5000美元的保单。然而，如果你想要一份免赔额为500美元的保单，你必须每月支付300美元。如果你没有慢性疾病，你可能需要更高的免赔额来节省你的年度医疗费用。请记住，如果你很少去看医生，你可能在任何一年都无法达到免赔额。然而，如果有紧急情况，你通常必须在保险生效之前支付紧急医疗和医院护理的免赔额。

4. 4检查口袋里的最大值。自掏腰包的最高金额包括您的免赔额、共同付款和共同保险付款。对于任何一年，在保险公司开始支付你100%的医疗费用之前，这是你在医疗保健服务和治疗上必须花费的最大金额。ACA设定了最高自付限额，该限额可能每年都会变化。2014年，通过州市场购买的个人健康计划的最高自付金额不得超过6350美元（不包括保费）。您的政策将说明其是否符合ACA要求。法律不要求保险公司将您的保费成本计入他们提供给您的最高自付金额，尽管有些保险公司是这样做的。当你评估这个数字时，确保你知道它包括什么。如果自掏腰包的最高金额不包括您的健康保险单的保费，您可能希望将您的年度保费总额添加到该数字中，以更准确地了解您实际需要支付的金额。

第三部分第三部分：选择你的健康计划

1. 1确定你是否有资格获得补贴。根据《平价医疗法案》（ACA），您可能有资格获得税收补贴，这将帮助您每月支付保险费。这项法律旨在确保你的健康保险费不超过你月收入的10%。你有资格获得的补贴金额取决于你每年挣多少钱。作为个人，如果年收入低于46000美元，你有权获得补贴。对于一个四口之家（两个成年人和两个孩子），年收入低于9.4万美元的家庭可以获得补贴。只有通过所在州的市场购买个人保险计划，才能获得补贴福利。如果你赚的钱太多，没有资格获得补贴，你可以直接通过保险公司而不是通过市场购买保险，从而找到一份更便宜的保单。

2. 2列出你每年的典型医疗费用。如果你的雇主不提供健康保险，你必须选择个人计划来获得健康保险。首先列出你平均一年的医疗费用。将你的典型医疗费用加起来，可以将这些信息插入到从福利汇总中获得的关于不同计划的信息中，这样你就可以使用自己的信息更准确地比较计划。不要包括非处方药或其他不在保险计划范围内的非必要健康治疗。不管怎样，你都得自己付钱。你也可以列出你通常去看医生的次数，以及这些就诊的原因，而不是一美元的金额。例如，如果你只在生病时才去看医生，你想假设你每年至少去看一到两次医生。如果你患有需要持续监测或药物治疗的慢性疾病，请列出你每年的预约次数和服用的药物名称。在这种情况下，你需要确保你的医生和常规药物都包含在你选择的任何计划中。

3. 3确定你想要的覆盖范围。医疗保险一般分为铜牌、银牌和金牌。对于黄金计划，您将为较低的免赔额和较低的最高自付费用支付较高的保费。你将为铜牌保险支付最低的保费，通常是较少的保险范围和较高的免赔额。白银计划通常在覆盖范围和自付成本方面提供最佳平衡。如果你不确定你需要哪种类型的计划，银计划可能是你最好的选择。另一方面，如果你没有任何慢性疾病，并且只是偶尔去看医生，尤其是在预算紧张的情况下，你可能想要选择一个铜牌计划。如果您或受保家庭成员患有糖尿病等慢性疾病，需要定期就诊和治疗，黄金计划通常是您的最佳选择。虽然你会支付更高的保费，但黄金计划将覆盖你更多的医疗费用。

4. 4评估健康计划结构。您的健康保险通常会设置为健康维护组织（HMO）、独家提供商组织（EPO）、首选提供商组织（PPO）或服务点（POS）计划。你更喜欢哪种结构取决于你寻求医疗保健治疗和服务的频率。对于HMO，您必须选择一名初级保健医生（PCP），负责协调您的总体治疗计划。在大多数情况下，您必须从您的初级保健医生处获得转诊，以获得保险，以涵盖专家的治疗。如果你没有需要专家持续治疗的慢性疾病，HMO通常最适合你。如果你确实患有慢性疾病，你可能会选择EPO，在这种情况下，你的治疗计划不会由PCP协调。有了EPO，你甚至不需要指定PCP。但是，如果您使用的医疗保健提供商不在您的保险公司网络中，您将支付大量的自付费用。PPO与EPO类似，只是它们比EPO承担更多的网外成本。如果你有慢性疾病，而你看到的一些医生或专家没有联系，你可以通过PPO而不是EPO或HMO来省钱。POS计划与HMO类似，因为您必须指定PCP。如果您接受网络外服务或治疗，POS计划的自付费用通常高于其他计划结构。

5. 5.查看覆盖的网络。如果你必须继续与相同的医生或专家进行治疗，你必须确保你正在考虑的计划将这些医疗保健提供者纳入其覆盖的网络。如果您已经定期拜访特定的医生或专家进行治疗，您可以在保险公司的网站上按姓名查找他们。你还想查看你所在地区的医院。如果你因任何原因必须接受急救或住院治疗，你的健康保险将提供广泛的福利。确保你的首选医院在你评估的计划的网络中。为了确保你的所有基础都被覆盖，你可能想看看你所在地区的网络医生的数量和类型，以确保有广泛的选择。你无法预测未来，因此你无法知道在一年的时间里你可能需要什么类型的医疗服务，但如果发生了什么事情，你可以确保有医生在场。

• 网络可能会改变。当你预约时，再和你的医疗服务提供者核实一下，这样你就知道你要付多少钱了。