第1部分第1部分共6部分：确定你当前的财务状况

1. 1列出你的流动资产和负债清单。资产是你拥有的有价值的东西，而负债是你欠下的东西的价值。资产可能包括现金或现金等价物，如支票和储蓄账户；个人财产，包括房屋和/或汽车的权益；以及投资资产，包括股票、债券和养老金。负债可能包括流动票据和债务，如汽车贷款、住房贷款、医疗债务、信用卡债务或学生贷款。看看如何摆脱债务。

2. 2计算你当前的净资产。把你的资产加起来，然后从这个数字中减去你的负债总额。得出的数字就是你当前的净值。你目前的资产净值代表了你个人理财计划的起点。正净值意味着你拥有的资产多于负债，负净值则相反。

3. 3整理你的财务记录。创建一个纳税申报单、银行账户对账单、保险单信息、合同、收据、遗嘱、契约、所有权、账单、投资计划对账单、退休账户对账单、工资存根、员工福利对账单、抵押贷款以及与您的财务生活相关的任何其他类型的文件的归档系统。

4. 4追踪你的收入和支出，或现金流。这样做可以让你更仔细地研究你目前是如何花钱的——这些习惯导致了你目前的净资产。

第2部分第2部分，共6部分：制定财务目标

1. 1设定短期、中期和长期目标。个人理财计划围绕着目标展开。考虑一下你现在、不久的将来和遥远的将来希望你的生活方式是什么样的，然后制定一个足够全面的目标大纲，涵盖你生活的方方面面：你可能会发现你的短期、中期和长期目标是相互促进的——例如，每月节省100美元，建立住房基金可能会帮助你实现买房的长期目标。

1. 1使用“智能”目标设定流程。确保你的目标是具体的、可测量的、可实现的、有回报的和基于时间的。这样做将确保你的目标能够越过“梦想”阶段进入实际实施阶段。具体目标可以清楚地表达出来。像“财务独立”这样模糊的目标使成功或失败成为不可能。有一个简洁而精确的目标，你可以把它变成一个简短的陈述。可衡量的目标有一些量化的维度，比如“让我的信用评分达到750分”或“有12000美元的紧急储蓄”。如果不给目标赋值，也很难知道你是否取得了进展。可实现的目标是基于现实的。不要制定一个你实际上无法实现的目标：这只会让你根本没有计划。奖励（也称为相关）目标一旦实现，你就会感觉良好。应该有一个积极的反馈循环，让你完成一个目标，然后想要完成更多。基于时间的目标不是无限期的，但有最后期限和里程碑，你可以失败或成功。记住，计划不是一成不变的，当你有了新的信息时，它们可能会改变：如果你在实现目标的过程中，在某个里程碑上失败了，调整你的期望，给它一个新的截止日期。
2. 2想想你的财务价值。你觉得钱怎么样？为什么？为什么钱对你很重要？回答这些问题将帮助你制定财务目标。例如，你可能会发现金钱对你来说很重要，因为你想有时间和资源来实现你的国际旅行梦想。了解这一点将有助于你制定并优先考虑你的目标。

3. 3.把你的家人带到对话中来。如果你有伴侣或家庭，把你的“个人”财务计划变成“家庭”计划。这样做将确保你们彼此分享你们的价值观和目标，并在做出财务决策时牢记这些共同的想法。你可能会发现你的优先级不同。参与仔细的讨论，就妥协达成协议，这将帮助你们双方对未来的财务状况感到满意。认识到有些人比其他人更注重财务。确定谁将负责家庭预算，或者考虑如何满足每一位伴侣的需求，让他们感觉到某种程度的控制。

4. 4考虑你的所有目标，即使其中一些目标看起来不像其他目标那么“经济”。例如，在欧洲背包旅行的目标一开始可能看起来并不经济，但你需要获得资源才能实现这样的旅行。智力目标可能包括深造、参加领导力静修、送孩子上大学和参加研讨会。仔细考虑一下你打算如何创造收入，这是否涉及继续或提升你目前的工作，或者完全改变职业。生活方式目标包括你为了乐趣和娱乐而做的事情，以及你觉得对你所追求的生活质量必不可少的事情。居住目标可能包括租房、买房或搬迁。考虑一下你退休时想要的生活方式，设定个人财务规划目标，使退休生活符合你的标准。

第3部分第3部分，共6部分：确定替代行动方案

1. 1研究可供选择的方案，以实现财务目标。一般来说，你的选择将分为两类：以新的方式利用现有资源，或创造新的收入。对于每个目标，考虑是否应该：继续同样的行动。扩大你的现状。改变现状。采取新的行动。

2. 2请记住，同一目标可以通过多种方式实现。例如，为了节省去欧洲的背包旅行的费用，你可以用自家煮的咖啡代替你的咖啡店，每周节省20美元。或者，你可以每周一个下午为朋友提供托儿服务，并将你的收入用于旅行。

3. 3确定一个目标是否会影响另一个目标。除了在你的财务目标中确定其他行动方案外，你还应该考虑你的目标是如何相互作用的。例如，你可能会考虑把旅行作为一种“生活方式”的目标，但经过仔细考虑后，你会意识到，追求学习外语的教育目标将使你的旅行成本更低，甚至可以追求在外国工作的翻译或商人的职业。

第4部分第4部分，共6部分：评估你的备选方案

1. 1选择完成财务计划所需的策略。考虑你的生活状况、个人价值观和当前的经济状况。考虑一下你对自己目前财务状况的看法，以及在你考虑的每一个类别中，你的目标会把你带到哪里。您是否发现某个领域存在特殊缺陷？也许你应该特别考虑这方面。保持务实。一步一步的计划会让你朝着目标前进，而不会让你因议程的范围而感到沮丧或失败。

2. 2请记住，所有选择都涉及机会成本。机会成本是你在做出选择时放弃的东西。放弃去咖啡馆旅行，为背包旅行省钱，可能包括牺牲时间、计划，以及与你最喜欢的咖啡师聊天。

3. 3像科学家一样研究潜在的决定。收集尽可能多的研究，仔细评估你的数据。例如，如果你正在考虑一项投资，你应该特别注意风险和回报之间的相关性——投资的风险有多大，如果成功，你会得到多少回报？这些好处值得冒险吗？专家TIP Ara Oghoorian，注册会计师认证财务规划师；会计师Ara Oghoorian是注册财务会计师（CFA）、注册财务规划师（CFP）、注册会计师（CPA），以及ACap Advisors&amp；会计师事务所，一家精品财富管理和全方位服务的会计师事务所，总部位于加利福尼亚州洛杉矶。Ara在金融行业拥有超过26年的经验，于2009年成立了ACap资产管理公司。他曾在旧金山联邦储备银行、美国财政部以及亚美尼亚共和国财政和经济部工作。Ara拥有旧金山州立大学会计和金融学士学位，是美联储理事会委任的银行审查员，拥有特许金融分析师称号，是注册财务规划师™ 执业人员，持有注册会计师执照，是注册代理人，并持有65系列执照。Ara Oghoorian，注册会计师注册财务规划师；会计我们的专家同意：评估风险对财务规划非常重要。问问自己，风险购买的潜在收益是否大于成本。你应该在所有的财务决策中这样做，从外出吃饭到投资股市。

4. 4认识到不确定性永远是画面的一部分。即使你仔细完成了研究，你的情况也可能会发生变化。经济可能会下滑，降低投资担忧。你选择的新工作可能会让你个人或职业上不满意。尽你最大的努力，记住你保留了以后调整决定的能力。

第5部分第5部分，共6部分：制定并实施财务行动计划

1. 1放眼全局。既然你已经制定了目标，确定了替代方案，并对这些替代方案进行了评估，那么就创建一个你已经确定的策略列表。考虑一下你目前的情况，然后开始思考哪些目标可能最现实。把你目前的资产净值考虑在内。如果你的负债接近或超过你的流动净资产，你需要采取措施改变这个比率。虽然你可能会选择专注于发展你的净资产，但不要忘记偿还债务是一项伟大的投资。利息费用意味着，随着时间的推移，即使是微不足道的债务也可能变得难以承受。现在分配一些资源用于债务减免，可能会防止以后出现严重问题。

2. 2决定你现在要追求的目标。努力实现短期、中期和长期目标的平衡方法，这将使你能够为接下来的几个月和几年做计划。关注增量增长。通过这样做，你将创建一个路线图，将带你走向你的目标。现实点。你不可能一次采纳所有你评估过的伟大战略，但选择一系列平衡的目标将帮助你实现你选择的目标，并朝着你可以承担额外项目的方向发展。

3. 3制定一份包含财务规划目标的预算。通过对当前净值的分析，你已经知道了你的净资产和负债；将这些设置为一个框架，其中包括你所做的决定。然后让自己对这些决定负责。如果你已经承诺每月少花80美元在咖啡上，并把钱存入储蓄账户，请在你的预算中列出。获得一份新工作这样的目标可能并不完全符合预算，但应该列在一个易于参考的位置，作为你工作财务计划的一部分。

4. 4.考虑聘请专业财务顾问。你可能完全有能力做出财务决策，但专业顾问的优势是能从你的财务状况中解脱出来。

第六部分第六部分共六部分：审查和修订你的财务计划

1. 1将你的财务计划视为工作文件。个人理财计划是一个过程。生活会改变，随着环境和目标的改变，你需要不断更新你的计划。

2. 2计划定期回顾你的财务目标。如果你发现自己的生活环境变化很快（例如，作为一名大学生），你可以选择每6个月回顾一下这些目标。如果你的生活趋于稳定（例如，作为一名成年空巢老人），你可能会计划进行年度评估。

3. 3与你的伴侣讨论你的财务计划。如果你已经处于一段忠诚的关系中，希望你已经作为一对夫妇追求了这个过程。在做出恋爱承诺时，财务讨论应该是关于你的价值观、目标和实现这些目标的计划的谈话的一部分。

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• 如果你需要帮助在不同的投资工具之间做出选择，请向专业理财师寻求建议。
• 自学。阅读有关财经的书籍、报纸文章、金融杂志和网络期刊。观看新闻，与有个人理财经验的人交谈。你对财务问题了解得越多，你就越有能力为未来的财务状况做计划。