方法1方法1/3：偿还逾期或未付款

1. 1.减少开支。如果你发现你无法支付每月的汽车或抵押贷款，你应该评估是否有办法减少开支。这可能意味着摆脱有线电视或不买日常咖啡。通过减少收入节省下来的额外收入可能会帮助你支付贷款。减少开支的一些简单方法包括：拔掉所有不使用的电气设备。把热水器的温度降低到125-130华氏度。取消你的健身房或其他会员资格。取消订阅报纸或杂志。做饭，自带食物，而不是买午餐。

2. 2.弥补逾期付款。即使你错过了一笔付款，也不意味着你的贷款人将自动启动收回程序，或者你违约。通常，你的贷款人会通知你，你的贷款违约，他们将开始收回/取消抵押品赎回权的程序。许多贷款允许你通过流动贷款来停止收回房产，这意味着你要偿还欠款并支付任何滞纳金。如果您认为您将无法付款或已经错过付款，您应该立即联系您的贷款人。他们可能愿意免除你的滞纳金，或者制定一个付款计划，这样你就可以偿还任何错过的付款。

3. 3从家人或朋友那里获得贷款。偿还拖欠款项的一种方法是向家人或朋友申请贷款。虽然你可能很难要求借钱，但你可能更难失去你的车或家，尤其是如果你的车是你上下班的方式。如果你只是经历了暂时的困难，你可以解释说，你只需要钱来帮助你度过困难时期。你还应该解释你希望如何以及何时偿还他们。如果你不确定什么时候能偿还，你也应该解释一下。你应该意识到向家人或朋友借钱会对你们的关系产生负面影响。

4. 4.恢复你的贷款。如果你的贷款已经违约，这意味着你在一段时间内没有付款，并且你的贷款人正在对你采取法律行动，你可能仍然能够恢复贷款。这意味着你的贷款人允许你通过偿还还款和费用来实现贷款的流动性。大多数贷款人只允许你一次性“修复”违约。一些州在法律上规定了恢复你拖欠的贷款的权利。你所在州的消费者保护机构应该能够告诉你，你所在州是否有关于贷款恢复的法律。你可以在以下网站找到你的消费者保护机构：https://www.usa.gov/state-consumer.You还应该检查你的贷款条款，看看你的协议是否允许恢复，即使你的州没有提供这种权利。

方法2方法2/3：再融资或修改贷款条款

1. 1.偿还贷款。如果你在偿还汽车贷款或抵押贷款时遇到困难，你的贷款人或其他贷款人可能愿意为你的贷款再融资。一般来说，再融资意味着你获得了一笔新贷款，还款时间更长或利率更低，这样你每月的贷款支付成本更低，因此你可以负担得起。你的新贷款用于偿还任何未偿还的贷款。只要你能偿还新的贷款，你就不会面临丧失抵押品赎回权或被收回的风险。可能很难为你的汽车贷款再融资，除非贷款人愿意延长你的还款期限。例如，如果你最初的贷款应该在3年内还清，但你的贷款公司愿意将你的还款期限延长到5年，那么你可以降低每月的还款。在贷款期限内，你将向债权人支付更多。然而，在短期内你的车不会被收回。在决定是否进行再融资时，重要的是询问您的贷款人与再融资贷款相关的成本或费用，以及您是否必须提前支付这些费用。

2. 2.寻求住房贷款修改。如果你付款有困难，你可以向你的贷款人申请修改住房贷款。有些贷款人宁愿更改你的贷款条款，也不愿经历取消抵押品赎回权的过程。您必须联系您的贷款人，询问申请住房贷款修改的流程。如果您的贷款修改申请在预定的止赎出售日期前至少15天提交，贷款人必须审查您的申请。如果您被批准进行修改，除非您拒绝或违反修改条款，否则贷款人不能取消抵押品赎回权。申请修改可能会推迟止赎，因为几个州和联邦政府已经颁布法律，禁止贷款人在对你的申请做出决定之前进行止赎。这些州包括：加利福尼亚州、内华达州和明尼苏达州。

3. 3协商一项宽容协议。如果你因为暂时的原因无法偿还贷款，比如你还没有开始新的工作，你应该联系你的贷款人并申请贷款延期。虽然一些贷款人已经有了贷款减免计划，但其他贷款人可能愿意协商一个临时期限，在此期间你不偿还贷款。一旦这段忍耐期结束，你将重新开始偿还贷款。许多贷款人愿意为暂时的困难提供贷款延期，以避免昂贵且耗时的收回过程。你可以查看你的贷款人的网站，看看他们是否有网上的宽容信息。如果没有，打电话给你的贷款方，讨论一下你的暂时性困难忍耐的选择。

4. 4申请政府援助贷款项目。联邦政府有几个项目来帮助那些难以支付抵押贷款的房主。这些计划可能会根据你的收入降低你的付款，帮助你制定计划来偿还错过的付款，或者为你的贷款再融资。住房负担得起的改造计划（HAMP）是一个由政府资助的计划，它为房主提供了一种降低首次抵押贷款还款的方法。住房和城市发展部（HUD）为难以支付抵押贷款的人提供免费咨询和帮助。您可以致电888-995-4673联系经批准的HUD顾问。联邦住房负担得起再融资计划（HARP）帮助拥有住房权益的人为抵押贷款再融资。

方法3方法3/3：申请破产

1. 1评估你的整体财务状况。在申请破产之前，你需要仔细审视自己的整体财务状况，并制定预算。为了决定破产是否是你的最佳选择，如果是的话，什么样的破产是最好的，你需要知道：你是否能够支付任何账单；出售部分资产是否有助于恢复金融稳定；你收入的多少；以及你是否能支付重组后的贷款。对一些人来说，申请破产可能会暂时停止：收回你的汽车和其他用作贷款抵押品的财产。为偿还未偿还贷款与贷款人出售你的房产所收取的金额之间的差额而欠贷款人的金额的催收行动（称为差额）。例如，在一些州，借款人将负责支付其抵押贷款余额（例如10万美元）与贷款人出售房屋所得金额（8万美元）之间的差额；本例中的差额为20000美元，借款人将负责偿还该金额。补偿不足判决的诉讼（法院裁定你欠贷款人的金额）。

2. 2考虑哪种类型的破产最好。一般来说，个人倾向于申请两种类型的破产，第7章或第11章。这两种破产计划之间的主要区别在于，你是否有收入来偿还重组债务（贷款人改变了你的支付责任，以便你可以支付债务），还是你没有足够的收入，想要出售你的资产以尽可能多地偿还债务。第七章破产，即清算破产，如果你支付账单有困难，收入低，并且愿意出售资产来偿还债权人，那么对你来说可能是正确的选择。如果你只是想拖延取消抵押品赎回权的过程，而不是真的保留你的房子，这也可能是一个不错的选择。第七章破产允许你在有限的时间内留在家中，而无需支付任何费用，这可能会让你把钱存起来租一处房产。在第7章破产的情况下，您将不再负责抵押贷款的支付，也不负责支付任何差额。为了使你的汽车符合第7章或第13章的规定，你必须就付款达成某种形式的协议。如果你想保住你的房子，并且你有收入，第13章破产可能是你的正确选择。根据破产法第13章，你的债务被重组，这意味着在三到五年的时间里，你将被要求偿还你总债务的一部分，包括任何拖欠的抵押贷款。通过协商支付逾期的抵押贷款并在未来支付，你将能够留在家中，避免丧失抵押品赎回权。

3. 3申请破产。如果你选择申请破产，你应该聘请破产律师。破产程序非常复杂，无论你是申请第7章破产还是第13章破产，你都需要做以下全部或部分工作：分析你的债务并确定你的收入。对你所有的财产进行适当估价。完整的破产表格，包括财务披露和还款或清算计划。将您的法律表格和文件提交至适当的法院。参加法庭听证会和债权人会议。如果你正在申请第13章破产或通过出售你的资产来偿还某些债权人的债务，那么就要进行支付。当破产偿还计划完成（第13章）或您已偿还或清偿所有债务时，您可以申请解除破产。本法律文件规定，您不再有法律义务偿还任何剩余的无担保债务（没有抵押品的债务；抵押贷款是由您的房屋担保的债务；信用卡账单是无担保债务）。

• 如果您担心无法付款，请立即联系您的贷款人。放贷人通常能够在你拖欠贷款之前，以及在你拖欠贷款之后，为你提供更多的还款或延期选择。