什么是团体定期人寿保险(group term life insurance)？

团体定期人寿保险是一种定期保险，一份合同承保多人。最常见的群体是一家公司，该公司将合同发给雇主，然后雇主将保险作为一项福利提供给雇员。许多雇主免费提供团体保险的基本金额，以及为雇员配偶和子女购买补充保险和保险的能力。与个人寿险相比，团体定期寿险相对便宜。因此，参与度很高。

关键要点

• 许多雇主免费向员工提供基本的团体定期人寿保险，作为福利计划的一部分。
• 同时投保团体定期人寿保险和个人人寿保险是可能的，也是谨慎的。
• 当您离职时，您可以将团体定期寿险保单转换为个人寿险保单。然而，对许多人来说，这种选择成本过高。

集团定期人寿保险的运作方式

据人力资源管理学会（societyforhuman resourcemanagement）报道，大约85%的公司提供公司支付的团体人寿保险作为福利。 团体人寿保险单通常写为定期保险，并提供给符合资格要求的员工，如永久性员工或雇用后30天。团体定期人寿保险可根据符合条件的人寿事件或在开放注册期间进行调整。

标准的保险额通常相当于被保险员工的年薪。雇主通常支付基本保险费的大部分或全部保险费。额外的金额，通常是雇员年薪的倍数，通常是为雇员支付的额外保费而提供的。

如果你的公司提供团体定期人寿保险，你可能无法“随身携带”如果或当你换工作。通常，雇主提供的团体定期人寿保险不是可携带的福利。

被保险人收到保险证明作为保险范围的证明。与个人寿险一样，被保险人也选择了受益人。

集团定期寿险的利弊

团体定期保险通常是便宜的，尤其是对年轻人来说，由于所有符合条件的员工都是自动投保的，因此参与者可能不需要通过承保。然而，与个人定期保险计划不同，个人定期保险计划通常锁定20至30年的费率，大多数集团计划都有费率区间，其中保险成本会自动递增，例如，在30岁、35岁、40岁等年龄段。每个费率区间的保费在计划文件中列出。

虽然不贵，但在许多情况下，团体人寿保险提供的保险金额可能不够，应结合个人计划。提供保险的雇主或协会团体通常会根据任期、基本工资、受扶养人数量以及全职、助理或高管等就业状况限制雇员或会员的总保险范围，而可用保险范围因团体而异。最常见的是，雇主提供雇员工资的倍数或固定金额，如2万美元或5万美元。许多集体计划只涵盖个人的基本工资。其他形式的补偿可能被排除在外，如奖金、佣金、报销或作为收入报告的激励措施，例如汽车报销或限制性股票奖励。

团体保险应该被视为补充的另一个原因是它取决于就业情况。当一个人的**关系终止时，保险就自动终止了，在这一点上，获得个人保险可能更难（或更贵）。一些保险公司通过将集团条款转换为个人永久保单，提供了继续承保的选择。转换选项各不相同，可能不是自动的，并且可能需要承保。因此，可以对个人进行评级，并提供更高保费的保单。此外，转换时可用的策略可能会受到限制，并不总是最具竞争力的产品。

考虑你的雇主赞助的团体人寿保险是你保险计划的一部分。为了确定您的总体需求，并了解团体保险如何发挥作用，有必要确定：

• 你需要多少人寿保险，如果有的话？
• 什么样的保险范围（期限或期限） 
• 你需要投保多久才能生效？

团体定期人寿保险要求

通常情况下，所有员工一旦符合资格要求，就会自动注册基本保险。要求各不相同，可能包括每周工作一定的小时数或作为一名员工工作一定的时间。补充团体定期保险的可用性不同。在一些计划中，只有在个人最初就业或在符合条件的生活事件（如孩子出生）时，才可报名。在其他计划中，可以在开放注册期间添加补充团体学期保险。补充保险可能需要承保。通常，这是一个简化的承保过程，保险寻求者回答一些问题，以确定资格，而不是必须通过体检。然后承运人决定是否提供额外的保险。

特别注意事项

雇主可以为雇员提供5万美元的免税团体定期人寿保险作为福利。雇主支付的超过50000美元的保险金额必须确认为应税福利，并计入雇员的W-2。

如果雇主通过向选定的雇员群体提供不同金额的保险来区别对待（这是允许的），那么第一笔50000美元的保险可能会成为某些雇员的应税福利，例如公司高管、高薪酬个人或拥有企业5%或更大股份的所有者。

即使定期保单适合您目前的情况，也值得将您的雇主提供的保单与其他公司的保单进行比较，以确保您能获得尽可能最好的定期寿险保单。同样重要的是，重新审视你在开放注册期间选择的覆盖范围，以确保该计划仍然符合你的需求。