個人理財中討論最多的概念之一是“拿鐵因素”，這是個人理財作家兼演說家大衛巴赫首先推廣的一個想法。簡言之，這個想法是，你可以透過在生活中找到一些小東西來削減開支，從而獲得大量的個人理財成功，他舉了一個例子，一個人可能會在咖啡店購買一杯日常拿鐵，因此得名“拿鐵因素”

這篇文章最初出現在《簡單美元》雜誌上。

圍繞“拿鐵因素”這一概念的最大爭議在於它的實際效果如何。爭論的一方是那些認為削減一杯拿鐵可以節省下來的人，比如說8美元或者類似的東西，他們認為如果這會大大降低你一天的生活質量，那麼這樣做可能是不值得的。另一方面，有人指出，拿鐵的價值不僅僅來自於一次，而是來自於每一天都不喝拿鐵。例如，如果你在一年中的50個星期裡，每個工作日都能得到8美元的拿鐵和百吉餅，那就意味著你要買250份，加起來就是2000美元。

從這個角度看問題改變了爭論。問題不在於一次做一件事是否有價值，而在於每天做一件事是否有價值。如果你要和朋友出去玩，花8美元買一杯拿鐵和一個百吉餅可能是一個不錯的一次性選擇，但是每年花2500美元每天早上都要喝拿鐵和一個百吉餅完全是不同的價值主張。

也許一年花2500美元買每天的拿鐵和百吉餅對你來說還是值得的，但是當你開始從重覆的角度來看待事情的時候，你會很難把註意力集中在日常生活上。讓我們仔細看看這個想法。

日常生活

讓我們先來看看在我開始財務好轉之前，我典型的一天是什麼樣的。大多數時候，我起床開車去上班。一路上，我經常停下來吃早餐，幾乎每天都吃——這是例行公事。我會去上班，很多天我都會和同事出去吃午飯，通常是去附近的一個食品攤。下班後，我會回家，但我經常會在路上經過的書店或電子商店停下來（有時還會買東西），大約每週兩次，我會停下來買日用品，在接下來的幾天裡，不按計劃地拿東西吃飯。這些行為佔了我日常生活的很大一部分。

另一方面，我今天的例行公事大不相同。我通常一覺醒來，在家裡的辦公室安排一個上午的寫作時間。早餐和午餐通常是從冰箱或冷凍箱中取出的，通常是剩飯，但有時是準備好的冷凍餐。大約一週一次，我會去圖書館，在外面吃午飯，在那些旅行中，我會停下來買雜貨，儘管這一停通常是有計劃的，而且有雜貨清單，我也會停在遊戲店大約一半的時間。這和我現在的日常生活有些相似。

這兩種日常生活都需要花錢，但日常生活中的許多變化導致我今天的花費比過去少。我可能會在屋外吃10%的早餐，也可能會吃10%的午餐，而在我之前，我會在外面吃大約75%的早餐和午餐。過去，我每週去兩次雜貨店，而且常常計劃得很糟糕；今天，我每週停一次，花的錢也差不多。我不再在書店或小玩意店停留，儘管我偶爾會在當地的棋盤遊戲店停留。

基本上，如果我一週做一次或更頻繁的話，我會把它作為我日常生活的一部分。我認為買雜貨是我日常生活的一部分。我認為每週的比賽之夜是我日常生活的一部分。你明白了。

為什麼我把每週的活動看作是日常生活的一部分？這是因為有些事情依賴於其他人的時間表，有些超出了我的控制，這限制了我每天都做這些事情。我想把那些不一定每天都會發生的日常事件包括進來，但要經常發生，要引起足夠的註意。

我相信，最佳化一個人的日常生活是一個人最大限度地利用金錢、時間、精力和生活樂趣的最有力工具。請註意，我沒有說“儘量減少開支”那裡。

弄清楚你的日常生活

當然，第一步是瞭解你的日常生活實際是什麼。那麼，一個人如何才能真正弄清楚他們“日常生活”的一部分是什麼呢？

我所知道的最簡單的方法就是用時間日記。一個星期，每十五分鐘或半小時，寫下你在過去十五分鐘或半小時所做的事。你可以在你的智慧**或袖珍筆記本上這樣做。我發現一個反覆出現的智慧**鬧鐘讓這件事很容易做到。

大約一週後，或者更好的是，幾周後，你所要做的就是坐下來看看日記中列出的所有不同的活動。你通常每週重覆多少次，或者更頻繁地重覆？這些都是你應該考慮的日常生活的一部分。

改善日常生活

改善日常生活的最好方法是逐項檢查，並就每一項問自己幾個問題。

為什麼我經常做這種事？這是值得做的事嗎？我應該少做點嗎？再來點這個？例如，我日常生活的一部分就是瀏覽網站。我這樣做的原因是多方面的，但就我純粹的娛樂習慣而言，我想少做一些。另一方面，鍛煉是我想多做的事情。我通常喜歡中等強度的運動，它當然可以改善我的健康，讓我感覺更好，但開始總是棘手的部分。

這是利用我的時間/金錢/精力來實現我的目標的最有價值的方法嗎？最終，你會意識到，你所做的大部分事情都是為了實現一些人生目標。即使你的閑暇時間也是如此——你努力追求高質量的閑暇時間和有意義的體驗。一旦你意識到了這一點，你就可以開始處理你花時間做的所有事情，問問自己，你花在錢、時間和精力上的每一種方式都有多大價值。

例如，我喜歡閱讀書籍和玩棋盤遊戲，這是為了娛樂價值，是為了心理挑戰，而在棋盤遊戲中，也是為了社交。問題是：花在棋盤遊戲商店或書店的時間和花在這些商店的錢真的讓我想從這些愛好中得到更多嗎？當然，但在這種情況下，我交換了大量的錢和時間只是為了買更多的書和遊戲。不是讀書或玩遊戲。

我可以用什麼方法來利用我的時間/金錢/精力來實現目標？他們是否能更有效地實現同樣的結果？他們是否在不使用更多資源的情況下取得更好的結果？另一方面，去圖書館基本上可以免費獲得書籍。我基本上可以從圖書館得到任何我想要的書，無論是在書架上還是透過請求。對於棋盤遊戲，我確實有理由擁有一些遊戲，但它們大多是和我妻子一起玩的；我沒有真正的理由擁有許多多人遊戲，因為我在社群之夜玩這些遊戲，其他人也帶來了很多遊戲。

換句話說，如果我的熱情真的是讀書而不是買書，我就沒有理由去書店。同樣，如果是玩棋盤遊戲而不是購買它們，我幾乎沒有理由去遊戲商店。我可以簡單地用一次圖書館之旅來代替對書店的任何例行訪問，或者用一次實際的遊戲來代替對遊戲商店的例行訪問。在這兩種情況下，我要麼匹配，要麼更接近我想做的事情，同時花更少的錢，使這些選擇更優越。

還有一個例子：早上的拿鐵。假設你每天都在咖啡店買一杯拿鐵和一個百吉餅。除此之外還有什麼其他選擇？你可以不幹了，但你可能真的很想喝早上的咖啡。也許你可以買一臺咖啡研磨機和一臺簡單的法式榨汁機，在走之前煮咖啡，買些百吉餅在家裡烤。這會節省你的錢-時間可能會多一點，這取決於你的咖啡店的速度，或者自己做會更快。

要點很簡單：考慮一下你日常生活中的每一件事。做事情的“最佳”方式是什麼，就是讓你在日常生活中的每一件事情都能得到最大的“回報”？當然，有時你不會做最便宜的事情，但你會發現，如果你在你的選擇中加入一些批判性的想法，你最終往往會選擇一個較便宜的（在金錢、時間或精力方面）選擇。

如果你在日常生活中的大部分事情上都這樣做，你最終會省下很多錢（和時間），而不會真正失去任何品質。

最後的想法

所有這一切的目的可以用兩個詞來表達：價值最大化。你的目標是最大化你日常生活中每一部分的價值，但重要的是要記住“價值”不僅僅是金錢。它只是最聰明地利用你的時間、金錢和精力來獲得你想要的結果。

在過去的幾年裡，把這種思維運用到我的日常生活中，為我節省了一大筆錢，但它也幫助我為我的各種愛好發現了很多時間和精力。我已經消除了一些在利用時間、金錢和精力方面不太好的東西，因為我意識到這些東西在我想要的生活方面並沒有給我任何價值——晚上看電視就是一個很好的例子，就像閱讀一些分散註意力的網站一樣。

對我來說，這就是拿鐵因素的價值。不是把那些你喜歡的東西放在日常生活中。它是關於從你日常生活中的事情中獲得最大可能的價值。

祝你好運！

重溫拿鐵因素：日常生活的力量|簡單的美元

特倫特•哈姆是TheSimpleDollar.com的個人理財作家。在擺脫了自己的財務危機後，他於2006年底建立了這個網站，幫助他人度過財務困境；如今，該網站已成為金融、保險和退休資源。聯絡特倫特在特倫特在簡單美元網站；請傳送網站查詢到簡單的美元網站查詢。格丹蒂（Shutterstock）的圖片。