回到學校時間了（是的，已經！）如果你要上大學，你是信用卡公司和高利貸者的主要目標。個人理財應用程式ReadyForZero的本傑明·費爾德曼（Benjamin Feldman）提供了這些常見錯誤以及避免這些錯誤的最佳方法。

日均餘額

很有可能你從未聽說過“平均每日餘額”（ADB）這個詞，但它影響了超過75%的美國成年人。這是因為超過75%的美國成年人至少有一張信用卡。

從本質上說，亞行是一個公式，它決定了多少利息，你將支付在你的信用卡結算週期結束。如果你認為利息費用是用你的四月利率乘以月末你卡上的餘額來計算的，那你就錯了。

它實際上是用你的四月數乘以你的平均每日餘額。這意味著你可能會付出比你需要的更多的利息！讓我們用一個例子來說明原因：假設你每個月收到兩份薪水，一份在中間，一份在最後。因為你不瞭解亞行，你要等到月底才能用信用卡付款。這意味著你的卡在整個月的平均餘額是盡可能高…導致更高的利息費用。

如果你把你的信用卡分成兩筆，一筆在月中，一筆在月底呢？如果您在本月初的餘額為4000美元，而在本月中旬支付了3000美元，那麼您本月的平均每日餘額將為2500美元，這比您等到月底才支付的餘額低1500美元。假設你的年利率是20%，你每年可以省下3000美元的不必要的利息！

信貸利用

信不信由你，你可能會因為使用了所有提供給你的信用卡而受到處罰。這是因為在確定你的信用評分的主要變數之一是你有多少可用的信用你正在使用。術語“信貸利用率”是指您的總債務佔您剩餘可用信貸的比率。例如，如果你擁有一張信用額度為20000美元的信用卡，然後你在卡上購買了足夠多的物品以達到限額，那麼你的信用利用率將是100%。正如你可能猜到的，這對你的信用評分不好。此外，如果你還有一筆2萬美元的汽車貸款，已經還清了一半，那麼你的總信貸利用率將是75%。專家通常建議信用利用率不超過30%，但這取決於你的個人情況。

理解這個概念可以幫助你一生省錢。很多人一旦信用卡的餘額為零就關閉了它，但是如果你知道信用卡的使用情況，你就會意識到讓信用卡開著是有意義的（只要它不會讓你負債）。只要信用卡仍然開放，信用卡上的可用信用將有助於您的信用利用率和提高您的信用評分。

通貨膨脹和出租現金

好吧，所以你可能短期內不會買房，不過還是讓我們試試小測驗吧。如果你在2012年以30萬美元的價格買房，在2042年以40萬美元的價格賣出，你賺了多少錢？

如果你回答100000美元，那麼你需要仔細閱讀以下段落。租房子還是自己的房子好，一直爭論不休。有時你甚至會聽到抵押貸款放貸者說，租房等於“把錢扔掉”。雖然這在某種意義上是正確的（畢竟，你沒有拿回那筆錢），但這也有誤導性，因為這意味著當你買房時，你的投資100%都流向了股權。

事實上，當你拿到抵押貸款時，你實際上是在“租”錢。你不是向房東支付使用他們財產的特權，而是向貸款人支付使用他們財產的特權。而且這種特權在大多數30年期的抵押貸款中並不便宜，你在貸款期限內的利息費用幾乎相當於（或更多）房子的總成本！那麼，如果你打算以任何方式“租”錢或房產，你如何判斷買房是否是一種好的投資呢？

這就是通貨膨脹發揮作用的地方。在30年的抵押期內，你的房子的價值可能會從30萬美元增加到40萬美元，但2042年40萬美元的價值實際上可能低於2012年30萬美元的價值。為了確定真正的價值增長，你必須在扣除通貨膨脹因素後衡量這一差額。當然，這些都不是說你不應該買房子。重要的是要明白買房不一定是一種好的投資，也不一定比租房好。

審判程式

現在人們受騙的最常見的方式之一就是報名參加“免費”試用期，結果要花很多錢。一個主要的例子是每月收費15到20美元的信用監控服務。儘管有一個**網站AnnualCreditReport.gov，在那裡你每年可以免費獲得一次你的信用報告，還有像CreditKarma.com這樣的合法網站，你可以免費獲得你的信用評分（沒有“試用期”），很多人仍然註冊了這些信用監測服務。

說句公道話，人們常常在不知不覺中就報名了。提供“免費信用報告”或“免費信用評分”的網站故意掩蓋您自動註冊每月監控服務的事實。他們要求你輸入你的信用卡資訊，當你這樣做，他們登記你在一個7天的試用期。如果您在第7天之前不取消，您將被收取至少14.95美元（每月）。如果你需要檢視你的信用報告，請使用AnnualCreditReport.gov，如果由於某種原因你必須註冊一個非****期，請務必立即打電話取消。

最低付款額

當你第一次得到一張信用卡時，很容易把最低付款額看作是你每月應該分配的用來還清餘額的金額。信用卡公司幫你算了這個數字，真是太好了，對吧？當然，事實證明，最低支付額實際上是為了讓你負債纍纍。大多數情況下，最低還款額相當於您餘額的2%，這幾乎不超過您卡上累積的利息。

實際情況是，最低還款額的設計是為了誘使你盡可能長時間地負債，同時繼續每月向你的貸款人還款，直到你支付的遠遠超過你最初所欠的金額。因此，不要盲目地支付你被告知的金額，要有足夠的悟性來決定一個更高的金額（這與你的預算相符），並每月支付，直到你還清債務。如果你想要一個自動的計劃，ReadyForZero可以透過直觀地顯示你的餘額並告訴你哪些賬戶需要先還清來幫助你擺脫債務。

月成本與總成本

你有沒有註意到汽車廣告似乎總是提到每月付款，而從來沒有提到汽車的總成本？這是因為他們指望人們頭腦簡單，忘記了這輛車的實際價格，只關註他們是否能負擔得起每月的付款。

人們經常這樣做。他們說，“哦，我每月能付得起400美元”……5年後，他們花了3萬美元，包括8000美元的利息，買了一輛現在價值1.2萬美元的車。如果你想這樣花錢，那沒什麼錯。但在你這麼做之前，你應該非常清楚你的支出總額。

不僅僅是汽車。這適用於從電視到床位再到抵押貸款的所有東西任何時候你被要求關註每月的付款，都是有原因的。這不是為了你自己。當你購買一輛汽車（或任何物品）時，你應該考慮它的價值是否值得與另一種選擇相比，在這種情況下，二手車。這讓我們想到。。。

機會成本

這是經濟理論的一個基本要素。然而，不幸的是，沒有足夠的人把它應用到他們的財務生活中。有趣的是，有些人會花費巨大的努力，透過剪優惠券或在家煮咖啡來節省2.00美元，然後他們會每月免費花100美元購買他們從未使用過的健身房會員，或者花1000美元購買他們不需要的全新電視。

當然，對有些人來說，買一臺全新的電視或一個健身房會員資格正是合適的，因為這些東西會讓他們最快樂。這就是為什麼機會成本是非常重要的考慮。它要求你確定最好的，最有效的使用你的錢（和你的時間）給你帶來最大的幸福。因為每個人在讓他們最快樂的方面都是獨一無二的，除了你之外，沒有人能找出你自己的“快樂指標”。

如果你學會評估哪些型別的支出會讓你長期快樂，哪些不快樂，你將能夠在做出財務決策之前評估自己的個人機會成本。這將極大地提高你的生活質量。

本傑明費爾德曼（benjaminfeldman）是ReadyForZero的一位個人理財專家，他最近使用上述技巧來償還自己的信用卡。你可以在Twitter@BWFeldman上關註他，併在ReadyForZero部落格上閱讀更多他的作品。

圖片從傑夫湯普森（Shutterstock）重新混合。

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