回到学校时间了（是的，已经！）如果你要上大学，你是信用卡公司和高利贷者的主要目标。个人理财应用程序ReadyForZero的本杰明·费尔德曼（Benjamin Feldman）提供了这些常见错误以及避免这些错误的最佳方法。

日均余额

很有可能你从未听说过“平均每日余额”（ADB）这个词，但它影响了超过75%的美国成年人。这是因为超过75%的美国成年人至少有一张信用卡。

从本质上说，亚行是一个公式，它决定了多少利息，你将支付在你的信用卡结算周期结束。如果你认为利息费用是用你的四月利率乘以月末你卡上的余额来计算的，那你就错了。

它实际上是用你的四月数乘以你的平均每日余额。这意味着你可能会付出比你需要的更多的利息！让我们用一个例子来说明原因：假设你每个月收到两份薪水，一份在中间，一份在最后。因为你不了解亚行，你要等到月底才能用信用卡付款。这意味着你的卡在整个月的平均余额是尽可能高…导致更高的利息费用。

如果你把你的信用卡分成两笔，一笔在月中，一笔在月底呢？如果您在本月初的余额为4000美元，而在本月中旬支付了3000美元，那么您本月的平均每日余额将为2500美元，这比您等到月底才支付的余额低1500美元。假设你的年利率是20%，你每年可以省下3000美元的不必要的利息！

信贷利用

信不信由你，你可能会因为使用了所有提供给你的信用卡而受到处罚。这是因为在确定你的信用评分的主要变量之一是你有多少可用的信用你正在使用。术语“信贷利用率”是指您的总债务占您剩余可用信贷的比率。例如，如果你拥有一张信用额度为20000美元的信用卡，然后你在卡上购买了足够多的物品以达到限额，那么你的信用利用率将是100%。正如你可能猜到的，这对你的信用评分不好。此外，如果你还有一笔2万美元的汽车贷款，已经还清了一半，那么你的总信贷利用率将是75%。专家通常建议信用利用率不超过30%，但这取决于你的个人情况。

理解这个概念可以帮助你一生省钱。很多人一旦信用卡的余额为零就关闭了它，但是如果你知道信用卡的使用情况，你就会意识到让信用卡开着是有意义的（只要它不会让你负债）。只要信用卡仍然开放，信用卡上的可用信用将有助于您的信用利用率和提高您的信用评分。

通货膨胀和出租现金

好吧，所以你可能短期内不会买房，不过还是让我们试试小测验吧。如果你在2012年以30万美元的价格买房，在2042年以40万美元的价格卖出，你赚了多少钱？

如果你回答100000美元，那么你需要仔细阅读以下段落。租房子还是自己的房子好，一直争论不休。有时你甚至会听到抵押贷款放贷者说，租房等于“把钱扔掉”。虽然这在某种意义上是正确的（毕竟，你没有拿回那笔钱），但这也有误导性，因为这意味着当你买房时，你的投资100%都流向了股权。

事实上，当你拿到抵押贷款时，你实际上是在“租”钱。你不是向房东支付使用他们财产的特权，而是向贷款人支付使用他们财产的特权。而且这种特权在大多数30年期的抵押贷款中并不便宜，你在贷款期限内的利息费用几乎相当于（或更多）房子的总成本！那么，如果你打算以任何方式“租”钱或房产，你如何判断买房是否是一种好的投资呢？

这就是通货膨胀发挥作用的地方。在30年的抵押期内，你的房子的价值可能会从30万美元增加到40万美元，但2042年40万美元的价值实际上可能低于2012年30万美元的价值。为了确定真正的价值增长，你必须在扣除通货膨胀因素后衡量这一差额。当然，这些都不是说你不应该买房子。重要的是要明白买房不一定是一种好的投资，也不一定比租房好。

审判程序

现在人们受骗的最常见的方式之一就是报名参加“免费”试用期，结果要花很多钱。一个主要的例子是每月收费15到20美元的信用监控服务。尽管有一个**网站AnnualCreditReport.gov，在那里你每年可以免费获得一次你的信用报告，还有像CreditKarma.com这样的合法网站，你可以免费获得你的信用评分（没有“试用期”），很多人仍然注册了这些信用监测服务。

说句公道话，人们常常在不知不觉中就报名了。提供“免费信用报告”或“免费信用评分”的网站故意掩盖您自动注册每月监控服务的事实。他们要求你输入你的信用卡信息，当你这样做，他们登记你在一个7天的试用期。如果您在第7天之前不取消，您将被收取至少14.95美元（每月）。如果你需要查看你的信用报告，请使用AnnualCreditReport.gov，如果由于某种原因你必须注册一个非****期，请务必立即打电话取消。

最低付款额

当你第一次得到一张信用卡时，很容易把最低付款额看作是你每月应该分配的用来还清余额的金额。信用卡公司帮你算了这个数字，真是太好了，对吧？当然，事实证明，最低支付额实际上是为了让你负债累累。大多数情况下，最低还款额相当于您余额的2%，这几乎不超过您卡上累积的利息。

实际情况是，最低还款额的设计是为了诱使你尽可能长时间地负债，同时继续每月向你的贷款人还款，直到你支付的远远超过你最初所欠的金额。因此，不要盲目地支付你被告知的金额，要有足够的悟性来决定一个更高的金额（这与你的预算相符），并每月支付，直到你还清债务。如果你想要一个自动的计划，ReadyForZero可以通过直观地显示你的余额并告诉你哪些账户需要先还清来帮助你摆脱债务。

月成本与总成本

你有没有注意到汽车广告似乎总是提到每月付款，而从来没有提到汽车的总成本？这是因为他们指望人们头脑简单，忘记了这辆车的实际价格，只关注他们是否能负担得起每月的付款。

人们经常这样做。他们说，“哦，我每月能付得起400美元”……5年后，他们花了3万美元，包括8000美元的利息，买了一辆现在价值1.2万美元的车。如果你想这样花钱，那没什么错。但在你这么做之前，你应该非常清楚你的支出总额。

不仅仅是汽车。这适用于从电视到床位再到抵押贷款的所有东西任何时候你被要求关注每月的付款，都是有原因的。这不是为了你自己。当你购买一辆汽车（或任何物品）时，你应该考虑它的价值是否值得与另一种选择相比，在这种情况下，二手车。这让我们想到。。。

机会成本

这是经济理论的一个基本要素。然而，不幸的是，没有足够的人把它应用到他们的财务生活中。有趣的是，有些人会花费巨大的努力，通过剪优惠券或在家煮咖啡来节省2.00美元，然后他们会每月免费花100美元购买他们从未使用过的健身房会员，或者花1000美元购买他们不需要的全新电视。

当然，对有些人来说，买一台全新的电视或一个健身房会员资格正是合适的，因为这些东西会让他们最快乐。这就是为什么机会成本是非常重要的考虑。它要求你确定最好的，最有效的使用你的钱（和你的时间）给你带来最大的幸福。因为每个人在让他们最快乐的方面都是独一无二的，除了你之外，没有人能找出你自己的“快乐指标”。

如果你学会评估哪些类型的支出会让你长期快乐，哪些不快乐，你将能够在做出财务决策之前评估自己的个人机会成本。这将极大地提高你的生活质量。

本杰明费尔德曼（benjaminfeldman）是ReadyForZero的一位个人理财专家，他最近使用上述技巧来偿还自己的信用卡。你可以在Twitter@BWFeldman上关注他，并在ReadyForZero博客上阅读更多他的作品。

图片从杰夫汤普森（Shutterstock）重新混合。

想看看你在tl80上的作品吗？给泰莎发邮件。