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紅線

紅線圈定是一種歧視性做法，使某些地區的居民因種族或族裔而無法獲得服務（金融和其他服務）。這可以從基於地理位置（以及該地區的違約歷史）而不是基於個人資質和信譽的系統性拒絕抵押貸款、保險、貸款和其他金融服務中看出。值得註意的是，少數民族社群的居民對紅線政策感受最深。...

什麼是紅線(redlining)？

紅線圈定是一種歧視性做法，使某些地區的居民因種族或族裔而無法獲得服務（金融和其他服務）。這可以從基於地理位置（以及該地區的違約歷史）而不是基於個人資質和信譽的系統性拒絕抵押貸款、保險、貸款和其他金融服務中看出。值得註意的是，少數民族社群的居民對紅線政策感受最深。

關鍵要點

紅線圈定是基於種族或族裔的歧視性做法，拒絕向某些地區的居民提供服務（通常是金融服務）。
根據公平貸款法，這些因素不能用於貸款或承銷決策。
紅線批註通常與抵押貸款實踐有關，但也可以在學生貸款、商業貸款、汽車貸款和個人貸款中看到。

理解紅線批註

“紅線”一詞是社會學家約翰·麥克奈特（John McKnight）在20世紀60年代創造的，來源於聯邦**和貸款機構將如何在地圖上圍繞他們不會投資的社群劃出一條紅線，這僅僅是基於人口統計。黑人的市中心社群最有可能被劃上紅線。調查發現，貸款機構會向低收入的白人發放貸款，但不會向中等或高收入的非裔美國人發放貸款。

事實上，在20世紀30年代，聯邦**開始對房地產進行重新劃分，在種族的基礎上，將“有風險”的社群標記為聯邦抵押貸款。幾十年後，人們仍能感受到房地產行業這條紅線的結果。1996年，在**認為“最適合”抵押貸款的地區，紅線居民區的房屋價值還不到該地區房屋價值的一半，而這種差距在過去20年裡才越來越大。

在各種各樣的金融服務中都可以找到紅線批註的例子，不僅包括抵押貸款，還包括學生貸款、信用卡和保險。儘管1977年透過了《社群再投資法》，以幫助防止出現紅字，但批評人士說，歧視現象仍在繼續發生。例如，紅線批註被用來描述實體零售商和網路零售商的歧視性做法。反向紅線是一種針對社群（主要是非白人）的做法，以提高價格或以不公平的條件貸款，如掠奪性的次級抵押貸款貸款。

也有證據表明中西部銀行中心執行長Orv Kimbrough稱之為“企業紅線”

**認定，當貸款機構將種族作為排除社群獲得貸款的依據時，紅線批註是非法的。此外，作為1968年《民權法》一部分的《公平住房法》禁止在向社群中的個人提供貸款時基於其種族構成的歧視。但是，法律並不禁止基於斷層線或洪水帶等地質因素排除社群或地區。

紅線批註的破壞性遺產不僅僅是經濟上的。國家社群再投資聯盟、威斯康星大學/密爾沃基大學和裡士滿大學的研究人員在2020年進行的一項新研究發現，“削減、隔離和撤資的歷史不僅減少了少數民族的財富，而且影響了健康和壽命，在許多少數民族聚居區造成了慢**和早死的遺留問題……與同時存在的社群相比，紅線社群的平均預期壽命降低了3.6年，但被HOLC評定為高等級。”

放款人不被禁止在地質因素（如斷層線或洪水帶）方面對區域進行紅線圈定。

特別註意事項

雖然根據種族劃分社群或地區是非法的，但貸款機構在發放貸款時可能會考慮到經濟因素。貸款機構無需按相同條件批准所有貸款申請，並可能對某些借款人徵收更高的利率或更嚴格的還款條件。然而，這些考慮必須基於經濟因素，根據美國法律，不能基於種族、宗教、國籍、性別或婚姻狀況。

銀行在決定是否向申請人提供貸款以及貸款條件時，可依法考慮以下因素：

信用記錄。貸款人可根據FICO分數和信貸局的報告對申請人的信用進行合法評估。
收入。貸款人可以考慮申請人的固定資金來源，其中可以包括就業收入、企業所有權、投資或年金。
財產狀況。貸款機構可以評估其正在發放貸款的房產以及附近房產的狀況。這些評估必須嚴格基於經濟考慮。
社群便利設施和城市服務。貸款人可能會考慮提高或降低物業價值的便利設施。
貸款機構的投資組合。貸款機構可考慮其要求，使投資組合按地區、結構型別和貸款金額多樣化。

住房歧視是非法的。

貸款人必須評估上述每一個因素，而不考慮申請人的種族、宗教、國籍、性別或婚姻狀況。

認為自己可能受到歧視的抵押貸款申請人和購房者可以向公平住房中心、美國住房和城市發展部公平住房和平等機會辦公室（Office of fair housing and Equal Opportunity）或消費者金融保護局（C***umer Financial Protection Bureau）投訴。

常見問題

為什麼叫紅線？

“紅線”一詞是社會學家約翰·麥克奈特（John McKnight）在20世紀60年代創造的，來源於聯邦**和貸款機構將如何在地圖上圍繞他們不會投資的社群劃出一條紅線，這僅僅是基於人口統計。20世紀30年代，聯邦**開始對房地產進行重新劃分，在種族的基礎上，將“有風險”的社群標記為聯邦抵押貸款。

為什麼紅線批註是歧視性的？

紅線圈定是一種歧視性做法，因為它使某些地區的居民因種族或族裔而無法獲得服務（金融和其他）。這可以從基於地理位置（以及該地區的違約人口）而不是基於個人資質和信譽的系統性拒絕抵押貸款、保險、貸款和其他金融服務中看出。黑人的市中心社群最有可能被劃上紅線。調查發現，貸款機構會向低收入的白人發放貸款，但不會向中等或高收入的非裔美國人發放貸款。幾十年後，人們仍能感受到房地產行業這條紅線的結果。