定期存款

定期存款是一種定期投資，包括將資金存入金融機構的賬戶。定期存款投資的期限通常從一個月到幾年不等，最低存款要求也會有所不同。...

什麼是定期存款(a term deposit)？

定期存款是一種定期投資，包括將資金存入金融機構的賬戶。定期存款投資的期限通常從一個月到幾年不等，最低存款要求也會有所不同。

投資者在購買定期存款時必須明白，只有在期限結束後才能提取資金。在某些情況下，如果投資者提前幾天發出通知，賬戶持有人可以允許投資者提前終止或退出。此外，提前終止合同將被處以罰款。

定期存款的例子包括存單和定期存款。

關鍵要點

定期存款是一種在金融機構持有的存款賬戶，資金被鎖定在一段時間內。
定期存款通常是期限從一個月到幾年不等的短期存款。
通常，定期存款的利率高於傳統的流動儲蓄賬戶，客戶可以隨時取款。

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定期存款

定期存款解釋

當賬戶持有人在銀行存款時，銀行可以用這筆錢貸款給其他消費者或企業。作為對這些資金使用權的回報，他們將以賬戶餘額利息的形式向存款人支付賠償金。對於大多數這種性質的存款賬戶，戶主可以隨時取款。這使得銀行很難提前知道他們在任何特定時間可以貸多少款。

為了剋服這個問題，銀行提供定期存款賬戶。客戶將在其中一個賬戶中存款或投資，同意在固定期限內不提取資金，以換取支付的利息較高。

定期存款賬戶的利息收入略高於標準儲蓄賬戶或計息支票賬戶的利息收入。提高利率是因為在定期存款的期限內，獲得資金的渠道受到限制。

定期存款是一種非常安全的投資，因此對保守、低風險的投資者非常有吸引力。這些金融工具由銀行、儲蓄機構和信用合作社**。銀行**的定期存款由聯邦存款保險公司（FDIC）投保。國家信用合作社管理局（NCUA）為信用合作社銷售的產品提供保險。

銀行如何使用定期存款

如果客戶將錢存入定期存款，銀行可以將錢投資於其他金融產品，這些產品的回報率（RoR）高於銀行支付給客戶的資金使用費。銀行也可以把錢借給其他客戶，從而從借款人那裡獲得比銀行支付定期存款利息更高的利率。

例如，貸款人可以對兩年期定期存款提供2%的利率。存入的資金將作為貸款發放給借款者，借款者對這些票據收取7%的利息。這種利率差異意味著銀行的凈回報率為5%。銀行向客戶支付的存款利率與向借款人收取的利率之間的差額稱為凈息差。凈息差是衡量銀行盈利能力的指標。

銀行是企業，因此，他們希望為定期存款支付盡可能低的利率，並向借款人收取更高的貸款利率。這種做法增加了他們的利潤或盈利能力。然而，銀行需要保持一種平衡。如果它支付的利息太少，就不會吸引新的投資者進入定期存款賬戶。而且，如果他們對貸款收取過高的利率，就不會吸引新的借款人。

定期存款及利率

在利率上升時期，消費者更可能購買定期存款，因為借貸成本的增加使儲蓄更具吸引力。另外，隨著市場利率的提高，金融機構將需要向投資者提供更高的利率，因此投資者的收入也會增加。

當利率下降時，消費者被鼓勵借貸和消費，從而**經濟。在低利率環境下，定期存款的需求可能會減少，因為投資者通常可以找到支付更高利率的另類投資工具。

通常情況下，利率應與到期時間成比例，以及貸款給信用合作社或銀行的最低本金金額。換句話說，六個月定期存款的利率可能比兩年期定期存款低。投資者不僅在銀行長期存款可以獲得更高的利率，而且大額存款也應該獲得更高的利率。例如，一張價值10萬美元以上的定期存款，其利率將高於1000美元的定期存款。

定期存款的開立或終止

定期存款也叫存單。客戶可以透過紙質對賬單檢視定期存款的情況。該對賬單包括銀行和存款人約定的最低本金金額、支付的利率和期限（或到期時間）。

如果客戶希望在定期存款期限結束或到期之前結清定期存款，客戶將受到罰款。這一罰款可能包括在此之前對存款賬戶支付的任何利息的損失。在期限結束前結清信用證可以讓客戶收回投資的本金，但同時沒收賺取的利息。

根據《儲蓄真相法》的要求，提前支取或違反協議支取的罰款在開立定期存款時予以規定。

有時，如果利率大幅上升，客戶可能值得提前結清定期存款，接受提前支取的罰款，並以更高的利率將資金再投資於其他地方。重要的是要確保替代利率高到足以補償定期存款的原始利率加上罰款的成本。

當定期存款接近到期日時，持有定期存款的銀行通常會發一封信通知客戶即將到期。在這封信中，銀行會問客戶是否希望再次將存款續期，期限與到期日相同。展期利率可能會根據當時的市場利率而有所不同。或者，客戶可以選擇將資金投入另一種金融產品。

持有退休CDs的投資者應該向財務規劃師或稅務顧問諮詢，他們可以解釋提前退出這些投資所涉及的不同規定。

通貨膨脹和定期存款

不幸的是，定期存款跟不上通貨膨脹。通貨膨脹率是衡量某一年物價上漲幅度的指標。如果定期存款利率為2%，而美國的通貨膨脹率為2.5%，理論上講，客戶的收入不足以補償經濟中的物價上漲。

階梯策略

投資者可以採用一種策略，將資金分散在多張定期存款之間，而不是將大筆資金一次性投資於一筆定期存款。這種利用定期存款進行投資的策略是在固定的年限內平均分配投資，定期到期。這種階梯式投資策略將利率鎖定在較長期的CDs上，其利率高於較短期的CDs。當CDs到期時，客戶可以選擇透過提取資金或將這些資金轉入另一張CD來獲得收入，以繼續階梯式增長。這種方法允許投資者在資金成熟時獲得資金。

例如，投資者可以將每人3000美元存入5年期、4年期、3年期、2年期和1年期定期存款。其中一張CDs每年到期，這樣客戶就可以取款消費或將資金轉入新賬戶。新定期存款的利率將以當前市場利率為基礎。這種方法很受退休人員的歡迎，他們每年需要從儲蓄中提取一定數額的收入來支付生活費。

這種策略可以在同一個信用合作社或銀行進行投資時使用，也可以跨多個不同的機構進行投資。投資者可以在到期時提取本金和利息，也可以在不需要時將資金再投資。

贊成的意見

Term deposits offer a fixed rate of interest over the life of the investment.
Term deposits are risk-free, safe investments since they're either backed by the FDIC or the NCUA.
Various maturities allow investors to stagger end-dates to create an investment ladder.
Term deposits have a low minimum deposit amount.
Term deposits pay higher rates for larger initial deposit amounts.

欺騙

Interest rates paid on term deposits are typically lower or less attractive than most fixed-rate investments.
Term deposits can't be withdrawn early without penalty or losing all of the interest earned.
Interest rates don't keep up with rising inflation.
Interest rate risk exists if investors are locked in a low-rate term deposit while overall interest rates are rising.