什麼是優勢得分(vantagescore)？

VantageScore是由前三大信用評級機構Equifax、TransUnion和益百利於2006年開發的消費者信用評級產品，是Fair Isaac Corporation於1989年建立的FICO評分的替代品。

關鍵要點

• VantageScore是一種消費者信用評級產品，其得分介於300和850之間。它是Fair Isaac Corporation生成的常用FICO得分的替代品。
• VantageScore是由三家信用評級機構Equifax、TransUnion和益百利開發的，這三家機構都是FICO用來開發其分數的。
• VantageScore聲稱使用“機器學習”技術來生成更準確的消費者信用狀況。

瞭解vantagescore

VantageScore 4是最新版本，是透過五個加權因子的平均值計算得出的信用評分：

1. 總信貸使用、餘額和可用信貸
2. 信貸組合和經驗
3. 付款歷史記錄
4. 新開戶
5. 信用歷史年代

它採用了先進的演算法和機器學習技術，聲稱這比FICO評分更準確。 許多其他可能的因素被忽略了，“包括種族、膚色、宗教、國籍、性別、婚姻狀況、年齡、薪水、職業、僱主、就業歷史、居住地點，[和]總資產。”

早期版本採用了501到990的評分範圍，相應的字母等級從a到F，加權因子不同。然而，VantageScore 3與FICO的評分範圍相同，從300分到850分，並取消了字母等級，VantageScore 4也是如此。

FICO評分仍然是最受歡迎的信用評分，約90%的貸款機構採用該評分。 然而，根據諮詢公司Oliver Wyman的研究，VantageScore的使用量一直在增加，自2015年6月以來每年增長約20%。最新的研究顯示，從2018年7月1日到2019年6月30日，超過2500名使用者使用了約123億個VantageScores。信用卡發卡機構是VantageScore最多的使用者，其次是銀行。

你的VantageScore越高，你的信用風險就越低。

vantagescore的工作原理

VantageScore和FICO評分都是根據三個國家信用局儲存的消費信貸檔案中儲存的資料進行操作的。然後，這些模型對資料進行統計分析，以預測消費者拖欠貸款的可能性。VantageScore和FICO模型都以三位數的分數表示貸款違約風險，分數越高表示風險越低。

凡VantageScore為600或以下的人都被認為信用差或非常差。平均或公平的信用評級介於601和660之間。661和780之間被認為是一個良好的信用評分，任何超過780被認為是優秀的。

VantageScore的組成部分加權如下：

• 總信貸使用、餘額和可用信貸（非常有影響）
• 信貸組合和經驗（極具影響力）
• 付款歷史（中等影響）
• 新開戶（影響力較小）
• 信用記錄年齡（影響較小）

總信貸使用、餘額和可用信貸檢視消費者的信貸利用率。例如，如果您在一個月內有10000美元的信用額度，並且從該額度中提取了5000美元，您的比率將為50%。

信貸組合和經驗與你擁有的信貸種類有關，迴圈信貸（如信用卡）和分期付款信貸（如抵押貸款或汽車貸款）的組合被認為是最好的。付款歷史記錄檢視您是否一直按時支付賬單。新賬戶涉及到你申請新信用的次數，信用記錄的年限是你維持信用賬戶的時間。

VantageScore綜合了來自所有三個信貸局的資訊，對於每個局都是相同的，而FICO分數只使用來自一個信貸局的資訊，並且特定於該局。

fico評分與VANTAGE評分的差異

FICO和VantageScore之間有幾點不同。FICO只使用三個信用局的資訊，為每個信用局建立一個局特定的分數。因此，實際上是3分，而不是1分，而且可能略有不同，因為每個局會有不同的消費者資訊。

VantageScore是一個單一的、三個局的分數，綜合了所有三個信用局的資訊，並由每個信用局使用。FICO分數要求信用記錄至少為6個月，但VantageScore可以計算信用記錄不足6個月的人的信用記錄，使其比FICO分數多出約4000萬人。

硬查詢可能會對信用評分產生不利影響，因為這是一個跡象，表明個人可能會受到更多信用的影響。FICO為學生貸款、汽車貸款和抵押貸款查詢提供了45天的視窗期，而VantageScore為所有型別的貸款提供了14天的視窗期。這意味著，如果在視窗中進行多個查詢，則它們將被視為單個查詢。例如，如果您申請了個人貸款，申請了信用卡，併在14天內簽署了抵押貸款，VantageScore會將您的信用評分的三個查詢視為一個單一的查詢。然而，FICO將把它們視為三個查詢，因為它只為某些型別的貸款提供例外。