什么是优势得分(vantagescore)？

VantageScore是由前三大信用评级机构Equifax、TransUnion和益百利于2006年开发的消费者信用评级产品，是Fair Isaac Corporation于1989年创建的FICO评分的替代品。

关键要点

• VantageScore是一种消费者信用评级产品，其得分介于300和850之间。它是Fair Isaac Corporation生成的常用FICO得分的替代品。
• VantageScore是由三家信用评级机构Equifax、TransUnion和益百利开发的，这三家机构都是FICO用来开发其分数的。
• VantageScore声称使用“机器学习”技术来生成更准确的消费者信用状况。

了解vantagescore

VantageScore 4是最新版本，是通过五个加权因子的平均值计算得出的信用评分：

1. 总信贷使用、余额和可用信贷
2. 信贷组合和经验
3. 付款历史记录
4. 新开户
5. 信用历史年代

它采用了先进的算法和机器学习技术，声称这比FICO评分更准确。 许多其他可能的因素被忽略了，“包括种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄、薪水、职业、雇主、就业历史、居住地点，[和]总资产。”

早期版本采用了501到990的评分范围，相应的字母等级从a到F，加权因子不同。然而，VantageScore 3与FICO的评分范围相同，从300分到850分，并取消了字母等级，VantageScore 4也是如此。

FICO评分仍然是最受欢迎的信用评分，约90%的贷款机构采用该评分。 然而，根据咨询公司Oliver Wyman的研究，VantageScore的使用量一直在增加，自2015年6月以来每年增长约20%。最新的研究显示，从2018年7月1日到2019年6月30日，超过2500名用户使用了约123亿个VantageScores。信用卡发卡机构是VantageScore最多的用户，其次是银行。

你的VantageScore越高，你的信用风险就越低。

vantagescore的工作原理

VantageScore和FICO评分都是根据三个国家信用局保存的消费信贷文件中存储的数据进行操作的。然后，这些模型对数据进行统计分析，以预测消费者拖欠贷款的可能性。VantageScore和FICO模型都以三位数的分数表示贷款违约风险，分数越高表示风险越低。

凡VantageScore为600或以下的人都被认为信用差或非常差。平均或公平的信用评级介于601和660之间。661和780之间被认为是一个良好的信用评分，任何超过780被认为是优秀的。

VantageScore的组成部分加权如下：

• 总信贷使用、余额和可用信贷（非常有影响）
• 信贷组合和经验（极具影响力）
• 付款历史（中等影响）
• 新开户（影响力较小）
• 信用记录年龄（影响较小）

总信贷使用、余额和可用信贷查看消费者的信贷利用率。例如，如果您在一个月内有10000美元的信用额度，并且从该额度中提取了5000美元，您的比率将为50%。

信贷组合和经验与你拥有的信贷种类有关，循环信贷（如信用卡）和分期付款信贷（如抵押贷款或汽车贷款）的组合被认为是最好的。付款历史记录查看您是否一直按时支付账单。新账户涉及到你申请新信用的次数，信用记录的年限是你维持信用账户的时间。

VantageScore综合了来自所有三个信贷局的信息，对于每个局都是相同的，而FICO分数只使用来自一个信贷局的信息，并且特定于该局。

fico评分与VANTAGE评分的差异

FICO和VantageScore之间有几点不同。FICO只使用三个信用局的信息，为每个信用局创建一个局特定的分数。因此，实际上是3分，而不是1分，而且可能略有不同，因为每个局会有不同的消费者信息。

VantageScore是一个单一的、三个局的分数，综合了所有三个信用局的信息，并由每个信用局使用。FICO分数要求信用记录至少为6个月，但VantageScore可以计算信用记录不足6个月的人的信用记录，使其比FICO分数多出约4000万人。

硬查询可能会对信用评分产生不利影响，因为这是一个迹象，表明个人可能会受到更多信用的影响。FICO为学生贷款、汽车贷款和抵押贷款查询提供了45天的窗口期，而VantageScore为所有类型的贷款提供了14天的窗口期。这意味着，如果在窗口中进行多个查询，则它们将被视为单个查询。例如，如果您申请了个人贷款，申请了信用卡，并在14天内签署了抵押贷款，VantageScore会将您的信用评分的三个查询视为一个单一的查询。然而，FICO将把它们视为三个查询，因为它只为某些类型的贷款提供例外。