你的房子再融資的決定取決於許多因素，包括你計劃在那裡居住的時間長短，當前利率，以及需要多長時間來收回你的結算成本。在某些情況下，再融資是一個明智的決定。在其他國家，這在經濟上可能不值得。

因為你已經擁有了房產，再融資可能比作為首次購房者獲得貸款更容易。此外，如果你擁有你的財產或房子很長一段時間，並建立了大量的股權，這將使再融資更容易。然而，如果利用股權或合併債務是你進行再融資的理由，請記住這樣做會增加你的抵押貸款的年數，而不是最明智的金融舉措。

關鍵要點

• 如果你能把利率降低1%或更多，再融資可能是明智的。
• 你應該計劃在家裡獃得足夠長，以收回再融資的成本。
• 擺脫

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房屋評估：成功再融資的關鍵

再融資原因

那麼什麼時候再融資才有意義呢？典型的should-I-reference-my-mortgage經驗法則是，如果你能將當前利率降低1%或更多，這可能是有意義的，因為你會省下很多錢。再融資到一個較低的利率也可以讓你在你的房子裡更快地建立股票。如果利率降得足夠低，就有可能透過再融資來縮短貸款期限，比如說，從30年期到15年期的固定利率抵押貸款，而不改變每月支付的金額。

同樣，利率下降可能是從固定利率抵押貸款（ARM）向可調整利率抵押貸款（ARM）轉變的原因，因為ARM的定期調整應該意味著更低的利率和更少的月供。在抵押貸款利率不斷上升的環境下，這種策略在財務上沒有什麼意義。事實上，週期性的ARM調整會提高你的抵押貸款利率，這可能會使轉換成固定利率貸款成為一個明智的選擇。

按揭貸款歧視是非法的。

考慮結算成本

所有這些情況都涉及到結算成本。你的支出將需要支付產權保險費、律師費、評估費、稅費和轉讓費等。這些再融資成本可能在貸款本金的3%至6%之間，幾乎與初始抵押貸款的成本一樣高，可能需要數年才能收回。

如果你想減少你的每月付款，當心“沒有關閉成本”再融資從貸款人。雖然可能沒有結算成本，但銀行可能會透過提高利率來收回這些費用，這會使你的目標落空。

想想你打算在家獃多久

在決定是否再融資時，你需要計算一下再融資完成後你每月的儲蓄額。比方說，你有一筆20萬美元的30年期抵押貸款。當你第一次貸款時，你的利率固定在6.5%，月供為1257美元。如果利率降到5.5%，你的月供將減少到1130美元，每月節省127美元，每年節省1524美元。

如果您決定繼續進行再融資，您的貸款人可以計算您的總結算成本。如果你的成本大約為2300美元，你可以將這個數字除以你的儲蓄來確定你的盈虧平衡點在這種情況下，兩年或更長的房子，再融資將有意義的一年半在家[$2300]÷ $1,524 = 1.5]. 如果你打算在家獃兩年或更長時間，再融資是有意義的。

如果你想以低於1%的降幅再融資，比如說0.5%，情況就變了。用同樣的例子，你的月供將減少到1194美元，每月節省63美元，或每年756美元（2300美元）÷ $756=3.0]，所以你必須在家裡獃三年。如果你的結算成本更高，比如說4000美元，那麼這段時間將躍升到近5年半。

如果你家的股本低於20%，你可能需要支付PMI，這可能會減少你從再融資中獲得的任何儲蓄。

考慮私人抵押貸款保險（pmi）

在房屋價值下降的時期，許多房屋的估價遠低於過去的估價。如果你在考慮再融資時是這樣的話，那麼你的房子的較低估值可能意味著你現在缺乏足夠的資產來滿足新抵押貸款20%的首付。

為了再融資，你將被要求提供比你預期的更多的現金存款，或者你可能需要進行採購經理人指數，這將最終增加你的每月付款。這可能意味著，即使利率下降，你的實際儲蓄也可能不多。

相反，再融資，將消除你的採購經理人指數將節省你的錢，可能值得做的原因之一。如果你的房子有20%或更多的股權，你將不需要支付採購經理人指數，除非你有一個聯邦住房管理局抵押貸款或你被認為是一個高風險的借款人。 如果你目前支付採購經理人指數，有至少20%的股權，你現在的貸款人不會刪除採購經理人指數，你應該再融資。