你的房子再融资的决定取决于许多因素，包括你计划在那里居住的时间长短，当前利率，以及需要多长时间来收回你的结算成本。在某些情况下，再融资是一个明智的决定。在其他国家，这在经济上可能不值得。

因为你已经拥有了房产，再融资可能比作为首次购房者获得贷款更容易。此外，如果你拥有你的财产或房子很长一段时间，并建立了大量的股权，这将使再融资更容易。然而，如果利用股权或合并债务是你进行再融资的理由，请记住这样做会增加你的抵押贷款的年数，而不是最明智的金融举措。

关键要点

• 如果你能把利率降低1%或更多，再融资可能是明智的。
• 你应该计划在家里呆得足够长，以收回再融资的成本。
• 摆脱

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房屋评估：成功再融资的关键

再融资原因

那么什么时候再融资才有意义呢？典型的should-I-reference-my-mortgage经验法则是，如果你能将当前利率降低1%或更多，这可能是有意义的，因为你会省下很多钱。再融资到一个较低的利率也可以让你在你的房子里更快地建立股票。如果利率降得足够低，就有可能通过再融资来缩短贷款期限，比如说，从30年期到15年期的固定利率抵押贷款，而不改变每月支付的金额。

同样，利率下降可能是从固定利率抵押贷款（ARM）向可调整利率抵押贷款（ARM）转变的原因，因为ARM的定期调整应该意味着更低的利率和更少的月供。在抵押贷款利率不断上升的环境下，这种策略在财务上没有什么意义。事实上，周期性的ARM调整会提高你的抵押贷款利率，这可能会使转换成固定利率贷款成为一个明智的选择。

按揭贷款歧视是非法的。

考虑结算成本

所有这些情况都涉及到结算成本。你的支出将需要支付产权保险费、律师费、评估费、税费和转让费等。这些再融资成本可能在贷款本金的3%至6%之间，几乎与初始抵押贷款的成本一样高，可能需要数年才能收回。

如果你想减少你的每月付款，当心“没有关闭成本”再融资从贷款人。虽然可能没有结算成本，但银行可能会通过提高利率来收回这些费用，这会使你的目标落空。

想想你打算在家呆多久

在决定是否再融资时，你需要计算一下再融资完成后你每月的储蓄额。比方说，你有一笔20万美元的30年期抵押贷款。当你第一次贷款时，你的利率固定在6.5%，月供为1257美元。如果利率降到5.5%，你的月供将减少到1130美元，每月节省127美元，每年节省1524美元。

如果您决定继续进行再融资，您的贷款人可以计算您的总结算成本。如果你的成本大约为2300美元，你可以将这个数字除以你的储蓄来确定你的盈亏平衡点在这种情况下，两年或更长的房子，再融资将有意义的一年半在家[$2300]÷ $1,524 = 1.5]. 如果你打算在家呆两年或更长时间，再融资是有意义的。

如果你想以低于1%的降幅再融资，比如说0.5%，情况就变了。用同样的例子，你的月供将减少到1194美元，每月节省63美元，或每年756美元（2300美元）÷ $756=3.0]，所以你必须在家里呆三年。如果你的结算成本更高，比如说4000美元，那么这段时间将跃升到近5年半。

如果你家的股本低于20%，你可能需要支付PMI，这可能会减少你从再融资中获得的任何储蓄。

考虑私人抵押贷款保险（pmi）

在房屋价值下降的时期，许多房屋的估价远低于过去的估价。如果你在考虑再融资时是这样的话，那么你的房子的较低估值可能意味着你现在缺乏足够的资产来满足新抵押贷款20%的首付。

为了再融资，你将被要求提供比你预期的更多的现金存款，或者你可能需要进行采购经理人指数，这将最终增加你的每月付款。这可能意味着，即使利率下降，你的实际储蓄也可能不多。

相反，再融资，将消除你的采购经理人指数将节省你的钱，可能值得做的原因之一。如果你的房子有20%或更多的股权，你将不需要支付采购经理人指数，除非你有一个联邦住房管理局抵押贷款或你被认为是一个高风险的借款人。 如果你目前支付采购经理人指数，有至少20%的股权，你现在的贷款人不会删除采购经理人指数，你应该再融资。