債務雪崩定義

債務雪崩是一種加速債務償還計劃。從本質上講，債務人分配足夠的資金對每個債務來源進行最低限度的支付，然後將剩餘的償還資金用於利率最高的債務。採用債務雪崩法，一旦利率最高的債務全部還清，那麼多餘的還款資金就會流向下一個最高的有息貸款。這種制度一直持續到所有債務都還清為止。...

什麼是債務雪崩(a debt avalanche)？

債務雪崩是一種加速債務償還計劃。從本質上講，債務人分配足夠的資金對每個債務來源進行最低限度的支付，然後將剩餘的償還資金用於利率最高的債務。採用債務雪崩法，一旦利率最高的債務全部還清，那麼多餘的還款資金就會流向下一個最高的有息貸款。這種制度一直持續到所有債務都還清為止。

為了成功，在開始債務雪崩計劃之前，你應該在銀行有足夠的錢來支付生活費和緊急情況。

債務雪崩如何運作？

啟動債務雪崩計劃的第一步是從你的月收入中指定一個金額來償還債務。這一數額應來自目前沒有支付生活費用的任何資金，如租金、雜貨費、日託費或交通費。

例如，假設你每個月有500美元可用，除去生活費，用來償還債務。您目前的貸款包括：

1000美元信用卡，20% 年百分比率（4月）
每月以6%利率支付1250美元的汽車
5000美元信貸額度（LOC）帶著一個 8% 利率

為了簡單起見，假設每個債務的最低月付款額為50美元，但汽車貸款除外，汽車貸款的最低月付款額為每月定期分期付款。

你需要撥出100美元來支付每筆貸款的最低月供（50 x 2美元）。剩下的400美元將用於支付你的最高利息債務。在本例中，您將支付450美元用於以20%的利率償還信用卡債務。假設您不在餘額中增加額外費用，信用卡債務將在第四個月前全部付清。現在，額外的資金將用於償還第二高利息債務LOC。最後，所有500美元都將用於最低利率的債務，即汽車貸款。

債務雪崩降低了利息，但需要紀律

債務雪崩的好處

債務雪崩還債法的優點是，只要你堅持計劃，就能在朝著無債目標努力的同時，最大限度地減少你支付的利息。它還減少了從債務中脫身所需的時間，因為累積的利息減少了。

利息增加了這些債務，因為貸款人使用複合利率。複利的增長率取決於複利的頻率，因此複利期數越多，複利就越大。大多數信用卡餘額將每日複利，但也有貸款的利息可以複利每月，半年，或每年。

債務雪崩的弊端

債務雪崩是一種需要紀律和承諾才能成功的技術，因此對某些人來說可能是一個明顯的劣勢。即使有堅持債務雪崩系統的最佳意圖，也很容易恢復到對所有債務的最低支付，特別是在你經歷了汽車或房屋維修等不可預見的費用之後。這就是為什麼大多數理財規劃師建議人們在嘗試任何加速還債計劃之前，先攢下6個月的應急基金。

關鍵要點

債務雪崩是一種系統化的方法，對於那些能夠堅持下去的人來說，它可以相對快速、廉價地消除債務。
隨著債務雪崩，你對每個債務來源的最低付款，然後使用任何剩餘的可用資金支付額外的債務與最高利率。

不是對每個人都適用，但很管用

債務雪崩式的還債方式並不適合所有人。比如說，要想堅持到底需要很大的紀律，日常生活開支需要足夠的錢，緊急情況需要在銀行多存點錢。然而，對於那些能夠堅持到底的人來說，債務雪崩可能是一個相對便宜和迅速擺脫債務的好方法。

類似於但不同於債務雪球

債務雪崩不同於債務雪球，另一個加速債務償還計劃。在債務雪球中，債務人使用超出最低支付額的資金從最小餘額到最大餘額償還債務。儘管這種方法在總利息費用方面成本更高，但債務滾雪球法透過消除一些小額債務提供了動機。

發表於 2021-06-02 09:14
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分類：金融

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