什么是债务雪崩(a debt avalanche)？

债务雪崩是一种加速债务偿还计划。从本质上讲，债务人分配足够的资金对每个债务来源进行最低限度的支付，然后将剩余的偿还资金用于利率最高的债务。采用债务雪崩法，一旦利率最高的债务全部还清，那么多余的还款资金就会流向下一个最高的有息贷款。这种制度一直持续到所有债务都还清为止。

为了成功，在开始债务雪崩计划之前，你应该在银行有足够的钱来支付生活费和紧急情况。

债务雪崩如何运作？

启动债务雪崩计划的第一步是从你的月收入中指定一个金额来偿还债务。这一数额应来自目前没有支付生活费用的任何资金，如租金、杂货费、日托费或交通费。

例如，假设你每个月有500美元可用，除去生活费，用来偿还债务。您目前的贷款包括：

• 1000美元 信用卡，20% 年百分比率（4月）
• 每月以6%利率支付1250美元的汽车
• 5000美元信贷额度（LOC） 带着一个 8% 利率

为了简单起见，假设每个债务的最低月付款额为50美元，但汽车贷款除外，汽车贷款的最低月付款额为每月定期分期付款。

你需要拨出100美元来支付每笔贷款的最低月供（50 x 2美元）。剩下的400美元将用于支付你的最高利息债务。在本例中，您将支付450美元用于以20%的利率偿还信用卡债务。假设您不在余额中增加额外费用，信用卡债务将在第四个月前全部付清。现在，额外的资金将用于偿还第二高利息债务LOC。最后，所有500美元都将用于最低利率的债务，即汽车贷款。

债务雪崩降低了利息，但需要纪律

债务雪崩的好处

债务雪崩还债法的优点是，只要你坚持计划，就能在朝着无债目标努力的同时，最大限度地减少你支付的利息。它还减少了从债务中脱身所需的时间，因为累积的利息减少了。

利息增加了这些债务，因为贷款人使用复合利率。复利的增长率取决于复利的频率，因此复利期数越多，复利就越大。大多数信用卡余额将每日复利，但也有贷款的利息可以复利每月，半年，或每年。

债务雪崩的弊端

债务雪崩是一种需要纪律和承诺才能成功的技术，因此对某些人来说可能是一个明显的劣势。即使有坚持债务雪崩系统的最佳意图，也很容易恢复到对所有债务的最低支付，特别是在你经历了汽车或房屋维修等不可预见的费用之后。这就是为什么大多数理财规划师建议人们在尝试任何加速还债计划之前，先攒下6个月的应急基金。

关键要点

• 债务雪崩是一种系统化的方法，对于那些能够坚持下去的人来说，它可以相对快速、廉价地消除债务。
• 随着债务雪崩，你对每个债务来源的最低付款，然后使用任何剩余的可用资金支付额外的债务与最高利率。

不是对每个人都适用，但很管用

债务雪崩式的还债方式并不适合所有人。比如说，要想坚持到底需要很大的纪律，日常生活开支需要足够的钱，紧急情况需要在银行多存点钱。然而，对于那些能够坚持到底的人来说，债务雪崩可能是一个相对便宜和迅速摆脱债务的好方法。

类似于但不同于债务雪球

债务雪崩不同于债务雪球，另一个加速债务偿还计划。在债务雪球中，债务人使用超出最低支付额的资金从最小余额到最大余额偿还债务。尽管这种方法在总利息费用方面成本更高，但债务滚雪球法通过消除一些小额债务提供了动机。