當你購買抵押貸款時,一個重要的考慮因素是獲得盡可能好的利率。利率決定了你在貸款期內的抵押貸款成本,因此提前獲得最低利率最終會讓你的貸款更實惠。
利率(也稱為“抵押貸款利率”)是對房屋貸款收取的利息,按您貸款總額的百分比計算。貸款人通常設定利率,利率可以是固定的,也可以是可變的。平均按揭利率確實會隨市場情況而波動。此外,您的財務狀況和您有資格獲得的貸款型別將決定您的利率定價。
另一個利率可以讓你更好地瞭解抵押貸款的實際成本:年百分比利率,或APR。APR評估抵押貸款的全部成本,並以貸款總額的百分比計算。包括利率、貸款費用、折扣點和其他貸款費用。請密切關註四月,因為它是一個更全面的觀點,你的貸款實際成本每年。
你每月的按揭付款將包括兩部分:本金和利息。
本金餘額是貸款金額,在你的抵押貸款償還期內減少。
你在貸款開始時支付的利息往往高於本金,但隨著時間的推移,當你付清本金餘額時,利息的數額會減少。
你每月抵押貸款支付的其他組成部分可以包括財產稅,私人抵押貸款保險(如果你的貸款要求),房主保險和房主協會會費。其中一些專案可以納入您每月的按揭付款,或單獨支付。
弄清楚抵押貸款利率是如何設定的似乎很複雜,但有一些關鍵指標值得關註。
一個是最優惠利率,它代表了銀行為信貸提供的最低平均利率。銀行對同業拆借採用最優惠利率,也可以向信用度最高的借款人提供最優惠利率。最優惠利率通常遵循美聯儲聯邦基金利率的趨勢,通常比當前的聯邦基金利率高出約3%。
借款人的另一個指標是10年期國債收益率。如果債券收益率上升,抵押貸款利率也會上升。逆是相同的;如果債券收益率下降,抵押貸款利率通常也會隨之下降。儘管大多數抵押貸款是根據30年的時間框架計算的,但在10年之後,許多抵押貸款要麼被償還,要麼再融資以獲得新利率。因此,10年期國債收益率可以作為衡量利率的一個很好的標準。您可以使用Investopedia的抵押計算器來估計每月的抵押貸款付款。
當貸款人向你提供抵押時,它會承擔一定的風險,你可能違約,這意味著你將無法支付貸款。貸款或借款人的風險越高,貸款人將設定利率,以抵消該風險。更高的利率有助於貸款人更快地收回初始貸款金額,以保護其投資。但貸款人不會隨意選擇一個百分比。他們密切評估你的信用和財務狀況,以及你的收入和貸款型別/金額,以評估你的信用。
你的信用評分有助於確定你的利率和貸款金額。較高的信用評分表明你使用信用負責,通常按時支付賬單,並沒有使用所有可用的信用。這也意味著你比那些一直努力按時付賬或把信用額度最大化的人更有可能償還債務。
下麵我們來看看你的貸款定價和每月付款如何根據FICO分數範圍波動。FICO是大多數貸款人用來評估借款人的信用評分模型。
以下計算是根據截至2018年3月12日30年期固定貸款的30萬美元貸款金額得出的全國平均數。
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