財務狀況如何

當你想到儲蓄、投資、最大化你的財富價值以及為一個安全、舒適的退休生活做計劃時，你可能會想到“把事情做好”是多麼複雜和重要。如果是這樣的話，你可能會問自己是否應該聘請一位財務規劃師或顧問。

同樣地，如果你感覺到了決定一項大投資的壓力，比如房子或教育，或者在婚禮、孩子出生、離婚、配偶死亡或重大疾病之後，你會對找個人給你提供建議感到不知所措。

關鍵要點

• 許多人從專業人士那裡尋求專業的理財建議，但有這麼多選擇，找顧問似乎是難以承受的。
• 首先，確定你需要什麼級別的建議和服務，以及你希望給予專業人士多少自主權。
• 在顧問的名字後面尋找專業證書和職位，比如CFA、CFP或CIMA。
• 確定您最滿意的收費結構：僅收費、基於佣金或基於管理的資產。
• 要求推薦人，然後對你縮小範圍的顧問進行背景調查，比如FINRA's free

（瞭解Financial Planner與Financial Advisor的區別：區別是什麼）。

顧問和規劃師的服務

根據2019年CNBC和Acorns Invest的調查，75%的美國人自己理財，17%的人尋求財務顧問的幫助。在美國老年人中，31%的人會聘請財務顧問，但對於25-34歲的人來說，這個數字只有7%。

那麼財務顧問和規劃師提供什麼樣的服務呢？廣義上說，他們可以幫助你管理你的財務生活使用各種策略和產品，既管理你的財富和改善你的財務習慣。

財務建議的型別

並非所有的財務顧問都是一樣的。有些人專門從事某些實踐領域、客戶型別、收入水平、投資策略和產品。一些人與全國各地的客戶合作，而另一些人則專註於他們所在城市的客戶。有些人可以幫助你的稅收，保險需求，或遺產規劃和其他人將重點放在退休計劃。有年輕客戶的顧問和一些退休人員的專家。你可以找一個規劃師來幫助你進行人生階段規劃、遺產分配策略和商業規劃。

從管理個人或商業財務生活的各個方面到簡單地提出指導，都有專門的專業人員可以幫助。

尋求財務建議的理由

你可能需要一個顧問有很多原因。例如，也許你剛從一個死去的親戚那裡得到了一大筆錢，或者從國家彩票中得到了一筆意外之財。隨著一個人經歷人生的不同階段，他們對金融專業人士的需求也會發生變化。

也許你剛生了個孩子，想要確保他們的未來，以防最壞的情況發生。許多父母尋求幫助，為孩子們存上大學的錢，並建立能給後代帶來財富的房產。

退休時或退休期間的投資方式與年輕員工不同。當你接近退休時，你的風險承受能力會改變，你的投資風格也會改變。也許你的公司提供了一個很好的方案來**提前退休，你想確保這筆錢能持續。

這些事件中的任何一個（以及許多其他事件）都會自然而然地引發對管理財務事務的專業幫助的渴望。

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評估財務顧問的7個步驟

如何找到好的經濟幫助

你應該怎樣去找合適的顧問呢？第一步是弄清楚你需要什麼樣的專業財務幫助。像很多人一樣，你最深刻的財務思考是在納稅時產生的。因此，如果你只想有人提供稅務建議和準備，一個好的老註冊會計師（CPA）可能就足夠了。註冊會計師可能是也可能不是財務顧問。

投資管理財務規劃師

財務規劃師是幫助企業和個人制定符合長期目標的投資計劃的專業人士。

假設你正在尋求幫助，制定儲蓄計劃，為你的投資組合設計投資策略，擺脫債務，並開始儲蓄買房。簡言之，如果你想讓別人看看你的整個情況，你應該尋求一家綜合性財務規劃公司或個人財務規劃師的幫助。

公司通常有一個包括財務規劃師在內的專業人員。單獨執業規劃師可能無法為您提供公司所能提供的全方位服務，但許多規劃師將與能夠提供這些服務的其他專業人員攜手合作。

財務規劃師可以進行指定，例如：

• 註冊財務規劃師®)
• 特許金融分析師®)
• 註冊基金專家
• 特許財務顧問
• 註冊投資管理分析師（CIMA）
• 還有許多其他名稱

每一個具體的指定將需要一套不同的經驗要求，以及順利完成考試或一系列測試。

要找到一個計劃者，首先從同事、朋友或家庭成員的推薦開始，他們似乎成功地管理了自己的財務。另一個途徑是專業推薦。會計師或律師可能會推薦。專業協會有時可以提供幫助。財務規劃協會（FPA）也將幫助您找到一個規劃師在您的地區。

理財顧問

財務顧問是一個廣泛的術語，涵蓋了許多型別的專業人士。他們可以幫助你管理你的投資，透過促進證券買賣。這些人包括銀行家、會計師、股票經紀人、保險代理人和房地產規劃師。財務顧問為個人和企業處理各種各樣的金錢事務，而財務規劃師則處理更專業的事務。

財務顧問可以獨立工作，也可以是公司或金融機構的一部分。所有與公眾合作的顧問必須持有當前的65系列許可證。全國個人理財顧問協會（NAPFA）是你開始尋求幫助的好地方。

僅收費與收費

基於費用的結構可以是小時制、專案制、聘用制，也可以是從被管理資產的百分比中得出的固定持續金額；通常，資產越多，百分比越低。佣金制是指每次交易發生或購買金融產品時，顧問都會直接收取佣金。

佣金制

儘管大多數大型零售經紀公司都提供財務規劃服務，但對其人員要謹慎。雖然許多人受過高度訓練，可以信任，但其他人可能只是被大型有線電視公司**來**專有共同基金和股票的光榮股票經紀人。他們被稱為收費制，他們受到激勵，有時甚至被要求推銷這些產品，這些產品歸他們的公司所有，併為此獲得最高佣金。對於一些有線電視公司來說，關鍵是數量，而不是質量。要註意：經紀人在投資者賬戶上做的買賣越多，產生的佣金就越高。

僅收費

另一種型別的顧問是收費顧問。這些專業人士擁有註冊投資顧問（RIA）或投資顧問代表（IAR）等稱號。他們有高度的責任感，你通常會發現他們知識淵博。他們亦須應要求向所有潛在投資者提供第二部分的表格。此表格是顧問在州監管機構和證券交易委員會（SEC）註冊時使用的統一提交檔案。

每年必須填寫的ADV第二部分表格包含個人資訊。除此之外，這將允許您確定您的顧問是否曾經申請過個人破產以及他們在其他金融機構的投資。該表格確定了個人的投資風格、公司的管理人員以及公司管理的資產（AUM）。

兩種結構之間的爭論

費用顧問聲稱他們的建議是優越的，因為它沒有利益衝突。他們認為，以佣金為基礎的專業人士可能會損害顧問的誠信，影響產品的選擇或推薦（有些公司可能會給顧問提供比其他公司更好的補償）。

作為回報，佣金顧問回應稱，那些根據資產管理規模獲得報酬的人更傾向於推薦增加資產管理規模的財務策略，即使這些策略不符合客戶的最佳利益。他們認為佣金可以讓他們的服務負擔得起（儘管這些佣金的成本是由投資者承擔的，會降低你的回報）。

每年都有更多的投資者從傳統的佣金制轉向現代的只收手續費的方式。由於固定費用對許多投資者來說是新事物，一些常見的問題也隨之出現，例如：

• “什麼是合理的費用？”
• “我將如何計費？”

一般的共同基金仍然收取大約1.4%的費用，可以肯定的說，1.8%到2%的總費用是公平的。如果你能找到一個顧問，他能以1.8%或更低的價格打包一個投資專案，包括投資、交易、託管和顧問的專業服務的成本，你就得到了一筆不錯的交易。現在大部分費用是按季度計費的，所以你需要知道他們是提前還是拖欠。

支付方式的組合也可能出現。在你簽約與顧問合作之前，你應該確保費率、費用結構和佣金時間表都清楚地列出（最好是書面形式，因為RIA是法律要求的），這樣以後就不會有意外了。

評估專業人員

金融業監管局（FINRA）警告稱，任何人都可以用“O”來稱呼自己的財務顧問，但用“E”來稱呼自己的財務顧問是受監管的投資專業人士，瞭解兩者的區別是值得的。 事實上，一個人可以從高中輟學，租一些辦公場所，透過FINRA普通證券考試，併在幾周內賣出股票。雖然系列6、7和63等考試滿足行業監管要求， 他們不提供顧問的經驗，當談到現實生活中的情況。

金融業也充斥著專業名稱，其中許多可以在很少或根本不費力的情況下獲得。然而，它確實有三個具有重要教育和道德要求的領先證書：

1. 特許金融分析師（CFA）在證券、金融分析、投資、投資組合管理和銀行業務方面擁有廣泛的專業知識。這個認證的測試程式是漫長而嚴格的。
2. 註冊財務規劃師（CFP）必須持有學士學位，必須完成“大學水平的個人財務規劃學習課程或公認的同等課程”。此外，CFP至少有三年的行業經驗，並透過一系列綜合測試，遵守道德規範，符合繼續教育要求。 您可以檢視CFP委員會的網站，以驗證您的顧問或財務規劃師是否屬於此組。
3. 特許財務顧問（ChFC）持有與CFP使用相同核心課程的證書，但不需要全面的董事會考試，也不要求他們遵守道德準則。

後兩種方法通常被認為是制定總體財務計劃的最佳方法。如果你正在尋找一個更專註於退休的人，你可能想找一個特許退休計劃顧問（CRPC），他透過財務規劃學院完成了退休計劃的強化培訓。

如果你擔心的是稅收問題，那就找一位個人理財專家（PFS），他是一名註冊會計師，但也接受過額外的教育和測試，從而提供更多的理財專家資格。 對於保險和遺產規劃問題，你可能需要一個顧問誰獲得了作為特許人壽保險商（CLU）掌握。

finra的經紀人檢查網站

您可以在FINRA的經紀人檢查網站上檢查顧問記錄上的任何監管缺陷。然而，有一點需要記住，一個孤立的投訴或違規並不一定意味著規劃者不誠實或不稱職。對經紀人或規劃師提出的任何指控都將記錄在案，無論規劃師是否正確。但如果記錄顯示長期違規、客戶投訴或性質嚴重的指控，那麼你可能應該找其他人。

信託標準的重要性

無論你需要什麼樣的服務，都要確保顧問公司遵守信託標準，這要求他們有責任為投資者的最佳利益行事。在投資領域，風險投資機構必須遵守信託標準。股票經紀人通常只需遵守不太嚴格的適合性標準。然而，勞工部的信託規則大大擴充套件了需要遵守信託標準的專業人員的型別。

註冊投資顧問在其居住地或SEC註冊。它們受到1940年《投資顧問法》的監管。

要問的問題

一旦確定了要合作的公司或個人，請確保您瞭解所有可用的服務。至少應考慮以下因素：

1. 他們會跟蹤你的投資成本基礎嗎？
2. 他們能幫你報稅並幫你解決其他稅務問題嗎？
3. 他們是否關註包括人壽保險、長期護理和年金在內的保險產品？
4. 他們能幫助你規劃你的財產和財富分配嗎？
5. 如果公司不能自己提供服務，他們會把你介紹給其他專業人士嗎？
6. 有接班計劃嗎，以防你的導師出事？

詢問溝通情況

對於客戶和潛在客戶來說，瞭解他們的財務顧問如何與客戶溝通以及溝通的頻率也很重要。你多久見面一次來回顧你的投資組合和你的整體情況？每季度、每半年、每年或根據需要？這些會議是當面進行還是透過電話或Zoom之類的服務？客戶與財務顧問遠端合作越來越普遍。

此外，顧問是否通常透過電話、電子郵件或簡訊進行溝通？任何或全部都可以，您的偏好和顧問可能基於您的年齡和數字舒適度。

詢問財務專業知識

確定你的情況是否是顧問客戶群的典型情況也很好。例如，如果你是一名公司員工，正在尋求幫助規劃股票期權的行使，你應該向顧問詢問他們在與你這樣的客戶打交道方面的知識和經驗。如果你是一個30歲的專業人士，正在尋找一個財務計劃，那麼一個主要與退休時或即將退休的客戶打交道的財務顧問對你來說可能不是一個好的選擇。

底線

好的理財規劃師和顧問可以與生活教練相比，因為他們可以幫助你在一生中做出許多複雜的理財決定。財務顧問可以提供買車、大學儲蓄和住房抵押貸款再融資的建議。他們每天都和其他金融專業人士打交道，通常知道你是否為某件事付出了太多的代價，或者沒有得到一個有競爭力的價格。

優秀的理財規劃師不僅能幫助你在投資上賺錢，還能幫助你實現目標，避免不必要的投資風險，併在你的一生中為保險和其他重大決策省錢。

為了最大限度地利用你的規劃師或顧問的經驗，你應該定期與此人會面，分享你的關註點和目標，並讓你的顧問定期審查你的所有財務和法律檔案。