寻找财务顾问或规划师

当你想到储蓄、投资、最大化你的财富价值以及为一个安全、舒适的退休生活做计划时，你可能会想到“把事情做好”是多么复杂和重要。如果是这样的话，你可能会问自己是否应该聘请一位财务规划师或顾问。...

财务状况如何

当你想到储蓄、投资、最大化你的财富价值以及为一个安全、舒适的退休生活做计划时，你可能会想到“把事情做好”是多么复杂和重要。如果是这样的话，你可能会问自己是否应该聘请一位财务规划师或顾问。

同样地，如果你感觉到了决定一项大投资的压力，比如房子或教育，或者在婚礼、孩子出生、离婚、配偶死亡或重大疾病之后，你会对找个人给你提供建议感到不知所措。

关键要点

许多人从专业人士那里寻求专业的理财建议，但有这么多选择，找顾问似乎是难以承受的。
首先，确定你需要什么级别的建议和服务，以及你希望给予专业人士多少自主权。
在顾问的名字后面寻找专业证书和职位，比如CFA、CFP或CIMA。
确定您最满意的收费结构：仅收费、基于佣金或基于管理的资产。
要求推荐人，然后对你缩小范围的顾问进行背景调查，比如FINRA's free

（了解Financial Planner与Financial Advisor的区别：区别是什么）。

顾问和规划师的服务

根据2019年CNBC和Acorns Invest的调查，75%的美国人自己理财，17%的人寻求财务顾问的帮助。在美国老年人中，31%的人会聘请财务顾问，但对于25-34岁的人来说，这个数字只有7%。

那么财务顾问和规划师提供什么样的服务呢？广义上说，他们可以帮助你管理你的财务生活使用各种策略和产品，既管理你的财富和改善你的财务习惯。

财务建议的类型

并非所有的财务顾问都是一样的。有些人专门从事某些实践领域、客户类型、收入水平、投资策略和产品。一些人与全国各地的客户合作，而另一些人则专注于他们所在城市的客户。有些人可以帮助你的税收，保险需求，或遗产规划和其他人将重点放在退休计划。有年轻客户的顾问和一些退休人员的专家。你可以找一个规划师来帮助你进行人生阶段规划、遗产分配策略和商业规划。

从管理个人或商业财务生活的各个方面到简单地提出指导，都有专门的专业人员可以帮助。

寻求财务建议的理由

你可能需要一个顾问有很多原因。例如，也许你刚从一个死去的亲戚那里得到了一大笔钱，或者从国家彩票中得到了一笔意外之财。随着一个人经历人生的不同阶段，他们对金融专业人士的需求也会发生变化。

也许你刚生了个孩子，想要确保他们的未来，以防最坏的情况发生。许多父母寻求帮助，为孩子们存上大学的钱，并建立能给后代带来财富的房产。

退休时或退休期间的投资方式与年轻员工不同。当你接近退休时，你的风险承受能力会改变，你的投资风格也会改变。也许你的公司提供了一个很好的方案来**提前退休，你想确保这笔钱能持续。

这些事件中的任何一个（以及许多其他事件）都会自然而然地引发对管理财务事务的专业帮助的渴望。

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评估财务顾问的7个步骤

如何找到好的经济帮助

你应该怎样去找合适的顾问呢？第一步是弄清楚你需要什么样的专业财务帮助。像很多人一样，你最深刻的财务思考是在纳税时产生的。因此，如果你只想有人提供税务建议和准备，一个好的老注册会计师（CPA）可能就足够了。注册会计师可能是也可能不是财务顾问。

投资管理财务规划师

财务规划师是帮助企业和个人制定符合长期目标的投资计划的专业人士。

假设你正在寻求帮助，制定储蓄计划，为你的投资组合设计投资策略，摆脱债务，并开始储蓄买房。简言之，如果你想让别人看看你的整个情况，你应该寻求一家综合性财务规划公司或个人财务规划师的帮助。

公司通常有一个包括财务规划师在内的专业人员。单独执业规划师可能无法为您提供公司所能提供的全方位服务，但许多规划师将与能够提供这些服务的其他专业人员携手合作。

财务规划师可以进行指定，例如：

注册财务规划师®)
特许金融分析师®)
注册基金专家
特许财务顾问
注册投资管理分析师（CIMA）
还有许多其他名称

每一个具体的指定将需要一套不同的经验要求，以及顺利完成考试或一系列测试。

要找到一个计划者，首先从同事、朋友或家庭成员的推荐开始，他们似乎成功地管理了自己的财务。另一个途径是专业推荐。会计师或律师可能会推荐。专业协会有时可以提供帮助。财务规划协会（FPA）也将帮助您找到一个规划师在您的地区。

理财顾问

财务顾问是一个广泛的术语，涵盖了许多类型的专业人士。他们可以帮助你管理你的投资，通过促进证券买卖。这些人包括银行家、会计师、股票经纪人、保险代理人和房地产规划师。财务顾问为个人和企业处理各种各样的金钱事务，而财务规划师则处理更专业的事务。

财务顾问可以独立工作，也可以是公司或金融机构的一部分。所有与公众合作的顾问必须持有当前的65系列许可证。全国个人理财顾问协会（NAPFA）是你开始寻求帮助的好地方。

仅收费与收费

基于费用的结构可以是小时制、项目制、聘用制，也可以是从被管理资产的百分比中得出的固定持续金额；通常，资产越多，百分比越低。佣金制是指每次交易发生或购买金融产品时，顾问都会直接收取佣金。

佣金制

尽管大多数大型零售经纪公司都提供财务规划服务，但对其人员要谨慎。虽然许多人受过高度训练，可以信任，但其他人可能只是被大型有线电视公司**来**专有共同基金和股票的光荣股票经纪人。他们被称为收费制，他们受到激励，有时甚至被要求推销这些产品，这些产品归他们的公司所有，并为此获得最高佣金。对于一些有线电视公司来说，关键是数量，而不是质量。要注意：经纪人在投资者账户上做的买卖越多，产生的佣金就越高。

仅收费

另一种类型的顾问是收费顾问。这些专业人士拥有注册投资顾问（RIA）或投资顾问代表（IAR）等称号。他们有高度的责任感，你通常会发现他们知识渊博。他们亦须应要求向所有潜在投资者提供第二部分的表格。此表格是顾问在州监管机构和证券交易委员会（SEC）注册时使用的统一提交文件。

每年必须填写的ADV第二部分表格包含个人信息。除此之外，这将允许您确定您的顾问是否曾经申请过个人破产以及他们在其他金融机构的投资。该表格确定了个人的投资风格、公司的管理人员以及公司管理的资产（AUM）。

两种结构之间的争论

费用顾问声称他们的建议是优越的，因为它没有利益冲突。他们认为，以佣金为基础的专业人士可能会损害顾问的诚信，影响产品的选择或推荐（有些公司可能会给顾问提供比其他公司更好的补偿）。

作为回报，佣金顾问回应称，那些根据资产管理规模获得报酬的人更倾向于推荐增加资产管理规模的财务策略，即使这些策略不符合客户的最佳利益。他们认为佣金可以让他们的服务负担得起（尽管这些佣金的成本是由投资者承担的，会降低你的回报）。

每年都有更多的投资者从传统的佣金制转向现代的只收手续费的方式。由于固定费用对许多投资者来说是新事物，一些常见的问题也随之出现，例如：

“什么是合理的费用？”
“我将如何计费？”

一般的共同基金仍然收取大约1.4%的费用，可以肯定的说，1.8%到2%的总费用是公平的。如果你能找到一个顾问，他能以1.8%或更低的价格打包一个投资项目，包括投资、交易、托管和顾问的专业服务的成本，你就得到了一笔不错的交易。现在大部分费用是按季度计费的，所以你需要知道他们是提前还是拖欠。

支付方式的组合也可能出现。在你签约与顾问合作之前，你应该确保费率、费用结构和佣金时间表都清楚地列出（最好是书面形式，因为RIA是法律要求的），这样以后就不会有意外了。

评估专业人员

金融业监管局（FINRA）警告称，任何人都可以用“O”来称呼自己的财务顾问，但用“E”来称呼自己的财务顾问是受监管的投资专业人士，了解两者的区别是值得的。事实上，一个人可以从高中辍学，租一些办公场所，通过FINRA普通证券考试，并在几周内卖出股票。虽然系列6、7和63等考试满足行业监管要求，他们不提供顾问的经验，当谈到现实生活中的情况。

金融业也充斥着专业名称，其中许多可以在很少或根本不费力的情况下获得。然而，它确实有三个具有重要教育和道德要求的领先证书：

特许金融分析师（CFA）在证券、金融分析、投资、投资组合管理和银行业务方面拥有广泛的专业知识。这个认证的测试程序是漫长而严格的。
注册财务规划师（CFP）必须持有学士学位，必须完成“大学水平的个人财务规划学习课程或公认的同等课程”。此外，CFP至少有三年的行业经验，并通过一系列综合测试，遵守道德规范，符合继续教育要求。您可以查看CFP委员会的网站，以验证您的顾问或财务规划师是否属于此组。
特许财务顾问（ChFC）持有与CFP使用相同核心课程的证书，但不需要全面的董事会考试，也不要求他们遵守道德准则。

后两种方法通常被认为是制定总体财务计划的最佳方法。如果你正在寻找一个更专注于退休的人，你可能想找一个特许退休计划顾问（CRPC），他通过财务规划学院完成了退休计划的强化培训。

如果你担心的是税收问题，那就找一位个人理财专家（PFS），他是一名注册会计师，但也接受过额外的教育和测试，从而提供更多的理财专家资格。对于保险和遗产规划问题，你可能需要一个顾问谁获得了作为特许人寿保险商（CLU）掌握。

finra的经纪人检查网站

您可以在FINRA的经纪人检查网站上检查顾问记录上的任何监管缺陷。然而，有一点需要记住，一个孤立的投诉或违规并不一定意味着规划者不诚实或不称职。对经纪人或规划师提出的任何指控都将记录在案，无论规划师是否正确。但如果记录显示长期违规、客户投诉或性质严重的指控，那么你可能应该找其他人。

信托标准的重要性

无论你需要什么样的服务，都要确保顾问公司遵守信托标准，这要求他们有责任为投资者的最佳利益行事。在投资领域，风险投资机构必须遵守信托标准。股票经纪人通常只需遵守不太严格的适合性标准。然而，劳工部的信托规则大大扩展了需要遵守信托标准的专业人员的类型。

注册投资顾问在其居住地或SEC注册。它们受到1940年《投资顾问法》的监管。

要问的问题

一旦确定了要合作的公司或个人，请确保您了解所有可用的服务。至少应考虑以下因素：

他们会跟踪你的投资成本基础吗？
他们能帮你报税并帮你解决其他税务问题吗？
他们是否关注包括人寿保险、长期护理和年金在内的保险产品？
他们能帮助你规划你的财产和财富分配吗？
如果公司不能自己提供服务，他们会把你介绍给其他专业人士吗？
有接班计划吗，以防你的导师出事？

询问沟通情况

对于客户和潜在客户来说，了解他们的财务顾问如何与客户沟通以及沟通的频率也很重要。你多久见面一次来回顾你的投资组合和你的整体情况？每季度、每半年、每年或根据需要？这些会议是当面进行还是通过电话或Zoom之类的服务？客户与财务顾问远程合作越来越普遍。

此外，顾问是否通常通过电话、电子邮件或短信进行沟通？任何或全部都可以，您的偏好和顾问可能基于您的年龄和数字舒适度。

询问财务专业知识

确定你的情况是否是顾问客户群的典型情况也很好。例如，如果你是一名公司员工，正在寻求帮助规划股票期权的行使，你应该向顾问询问他们在与你这样的客户打交道方面的知识和经验。如果你是一个30岁的专业人士，正在寻找一个财务计划，那么一个主要与退休时或即将退休的客户打交道的财务顾问对你来说可能不是一个好的选择。