第1部分第1部分（共4部分）：决定雇佣哪种类型的顾问

1. 1决定是否需要顾问。财务顾问是额外的费用，许多人不雇佣。但管理自己的财务是一个风险很大的决定。决定是否雇佣财务顾问需要仔细评估自己的能力。如果你有投资和资产配置方面的工作知识，并且对自己的财务未来感到满意，或者如果你有一个提供免费投资建议的财务计划，你可能可以放弃财务顾问。你还需要时间和纪律来监控你的投资组合，并在市场条件变化时做出改变。然而，如果拥有财务顾问的成本不是你的问题；和/或如果你有复杂的财务状况，最近赚了一大笔钱，需要帮助管理，或需要帮助规划退休，财务顾问可以帮助你做出正确的选择，最大限度地节省开支。一项研究发现，有财务顾问的401（k）名投资者的投资收益比没有财务顾问的投资者高3.32%。

2. 2选择你需要的顾问类型。你需要的顾问类型取决于你需求的复杂性。当然，一个好的顾问会帮助你了解自己的需求，但总的来说，你可以评估一下你希望从财务顾问那里得到什么，然后更好地了解应该寻找什么类型的顾问。注册财务规划师®（CFP®）必须具有丰富的经验，并通过多次考试才能获得CFP®头衔。此人将接受财务规划、税务、保险、员工福利、遗产规划和退休方面的培训。CFPs®还需要保持其继续教育认证，这意味着他的信息将是最新的。CFP®相当于金融规划硕士学位。要在社区中找到CFP®，请访问：http://www.cfp.net/searchA注册投资顾问（RIA）与高净值投资者（通常是净值超过100万美元的投资者）合作。你的RIA会关注你的长期目标，并在管理你的投资组合时提供建议。他们每年收取的费用约为你投资资产的1%，有时甚至更低。特许人寿保险商®（CLU®）专门从事人寿保险和遗产规划。希望在这些领域脱颖而出的CFP®将获得CLU®认证，这需要额外的教育和八门考试的成功通过。特许财务顾问®（ChFC®）需要与CFP®相同的教育，但没有董事会考试。机器人顾问由在线公司提供。这就是它听起来的样子——一个自动算法被用来帮助你管理你的投资组合，而不是与另一个人一起工作。您不能将此服务用于遗产规划或税收。被称为投资顾问、财富经理或投资顾问的人不应自动被视为CFP®或RIA。没有这些任命，他们就不具备这些其他专业人员的教育、经验和证书。为了提供投资证券以换取付款的建议，他们必须在证券交易委员会注册，但要注意，一般头衔（如“财富管理人”）并不能告诉你此人的资历。

3. 3了解基于佣金、基于费用和仅收取费用的顾问之间的区别。如果金融顾问为金融公司工作，并根据佣金赚取收入，他们通常被称为经纪人或交易商。另一方面，独立、注册的财务顾问没有公司附属关系或销售配额，根据他们为客户管理的金额收取年费或月费。只收取费用的财务顾问提供财务建议，只收取费用，不收取佣金。一些自称“收费型”的经纪人理财顾问（对他们来说）通过从客户那里收取费用和从销售的产品中收取佣金，从而实现两全其美。对投资者来说，这些销售人员是最糟糕的，因为向销售产品获得佣金的销售人员支付费用并不能消除利益冲突，只会让他获得两次报酬。基于佣金的经纪人和交易商通常更实惠，因为他们收取佣金，而不是年费或月费，尽管成本与业绩有关。直到最近，经纪人和交易商在法律上没有义务为您的最佳利益工作（换句话说，他们没有担任“受托人”的角色）；他们可能会卖给你一种不适合你的产品（比如股票）。截至2016年4月，经纪公司必须按照信托标准行事——在涉及税收优惠退休账户（如401k）时，他们必须考虑到您的最大利益。该规定将于2018年全面生效。只收费用的独立顾问可能会更贵，尤其是如果你管理着一大笔钱。但许多专家认为，独立顾问提供的服务质量更高，因为她永远不会放松。她必须年复一年地确保客户始终满意，否则她的费用将随着客户而消失。只收取费用的顾问声称，这种安排有望使您的投资取得更好的业绩。“收费型”顾问既向客户收取费用，又从销售投资产品中收取佣金。它提供了所有可能的世界中最糟糕的：高昂的费用和利益冲突。

第2部分第2部分（共4部分）：寻找声誉良好的顾问

1. 1来自家人或朋友的综合推荐。如果一位顾问在你信任和尊重的人身上做得很好，她可能也会在你身上做得很好。考虑向你的朋友或同事管理类似的财务状况，或者他们似乎在财富管理问题上做得不错。因为询问财务问题可能是社交禁忌，所以避免询问他们的财务状况或资金管理选择。相反，只需问问他们是否有一位财务分析师，他们对此感到满意，并愿意推荐。当你这么做的时候，上网查看一下，看看这位顾问是否对谷歌、Yelp和Better Business Bureau的评价一直很高。

2. 2从专业人士那里获得推荐。某些专业人士定期与财务规划师打交道，并具备提供良好建议的能力。考虑向房地产律师或注册会计师（CPA）咨询，最好是与你已经建立了职业关系的人。这样，你就可以在他们的推荐信中多加一点评价。

3. 3.寻找有资质的人。70%的财务顾问在获得许可证后结束学业，但要求的年度继续教育学分除外。这是你想要的另外30%。这些人名字后面的首字母代表职业名称。寻找CFPs®、CLUs®、RIA等。寻找至少拥有大学学位的人，最好是金融、经济或商业相关领域的人。在把你的钱委托给一个对自己的职业没有足够重视、没有寻求所有教育机会的人之前，要仔细考虑很久。如果你住在一个大城市，你的搜索结果可能会列出几百名顾问。

4. 4在你的社区中寻找财务顾问。大多数认真对待自己职业发展的财务顾问都将成为其中一个大型专业协会的成员。通过财务规划协会或全国财务顾问协会寻找只收取费用的注册财务规划师。

第3部分第3部分，共4部分：面试潜在顾问

1. 1向潜在的顾问询问她的方法。当你第一次坐下来和一位潜在的顾问坐在一起时，把它当作面试，把你当作未来的雇主。毕竟，这正是情况的本质。考虑到这一点，你需要确保她非常适合你的需求。关于她的方法，需要问的问题包括：她通常与哪些类型的客户合作？她是否有很多与你的财务状况相似的人打交道的经验，以及有相同财务目标的人？谁将负责你的帐户？一些财务顾问处理客户账户的各个方面，而另一些则与团队合作，甚至将决策委托给其他人。如果你聘请她为你的顾问，你需要知道是否会有其他人参与。她的财务规划或咨询方法是什么？她是否倾向于坚持客户的建议和目标，或挑战客户考虑新的投资方法？询问他们如何使用现代投资组合理论来降低风险，他们推荐多少国外投资，他们对新兴市场的看法，以及他们对价值与增长之争的看法。如果你怀疑顾问的知识只包括流行语，那就去出口。询问他们对市场时机（也称为“战术资产配置”）、选股、损失保护或保证回报的看法。如果他们自称信仰，他们可以做任何一件事，就像躲避瘟疫一样。最后，确保顾问解释了一切是如何运作的。有很多公司说“注册，然后我们会处理”之类的话，但这并没有什么帮助。

2. 2.询问他的表现。不要羞于要求证明这位财务规划师有成功的账户管理记录。你还必须询问他在职业生涯中受到的任何纪律处分或制裁。以下是你应该索取的行业特定文件：索取ADV表格。这是一份标准报告，可以告诉你这位财务规划师是否有任何利益冲突。要求提供过去五年或更长时间内经风险调整的绩效记录。他应该能够以书面形式提供。这将告诉你需要多少风险才能从之前的投资中获得回报。请求推荐。一个好的财务顾问可以告诉你满意的客户的名字，你应该很乐意问他们。要求提供一份财务计划样本。这可能来自她建议的真实客户，也可能是她对你自己账户可能采取的基本方法。

3. 3询问顾问的报酬情况。尽管收费顾问和佣金顾问都有风险和优势，但了解你正在处理的是哪位顾问对了解她将如何处理你的账户至关重要。一个好的顾问应该事先知道她是通过收费还是佣金获得报酬。协商费用。即使你只有一个小的投资组合，你也不应该支付超过1%的管理资产（AUM）。如果你有一个大的投资组合，你应该能够协商到0.5%或更低的费用。1%的资产管理费将花费你投资组合的三分之一，2%的资产管理费将花费你40年投资组合的一半以上。如果你在25岁时以7%的回报投资10万美元，你在65岁时将有1497446美元用于退休。但如果你支付2%的资产管理规模，你最终只会得到703999美元。这可能意味着退休与继续工作之间的区别。

4. 4.询问他是否有法律义务为你的最佳利益行事。这是一个被称为“受托人”的法律概念，虽然有些顾问在法律上被视为受托人（通常是收费顾问），但有些则不是。你必须雇佣一位始终以你的最佳利益为出发点的顾问，而信托协议使其具有法律约束力。把它写下来。信托顾问知道，如果不冒被起诉的风险，他就不能在你的最佳利益之外行事。根据法律，一些专业人士不被视为受托人，而是根据其组织的规章制度，比如注册财务规划师。因此，CFP®不受法律约束，除非顾问和客户之间的合同中规定了责任。

5. 相信你的直觉。有时候，在所有的面试问题结束后，你只需要问问自己你对这个人的感觉如何。这是你觉得舒服的人吗？你觉得你可以信任这个人吗？如果你有很多财富或复杂的财务状况，你会花很多时间与此人交谈。你需要对她的沟通方式和个性感到舒适。

第四部分第四部分共四部分：知道什么时候可以找到新的顾问

1. 1如果你的顾问注意力不集中，请找一位新的顾问。一个好的财务顾问应该与你进行多次对话，讨论你的长期目标，评估你的计划。行业标准是每年召开两次面对面的会议，并通过几次电话或电子邮件来评估你的进步。否则，你的财务规划师将无法为你提供合理的建议。

2. 2如果你的导师没有达到目标，那就找一位新的导师。财务顾问的一个目的是帮助你设定并实现你的财务目标。如果你听从了顾问的建议，但随着时间的推移仍然没有达到你的财务目标，那就去找其他人。

3. 3如果你的顾问让你成为独裁者，那就找一位新的顾问。当你是老板时，如果你的顾问是一名真正的顾问，你应该期望偶尔听到你的顾问说“不”。诚然，这是你的钱，一个好的顾问必须以你的最佳利益行事，而不是对你的每一个突发奇想低头。她应该拒绝做出任何她认为不明智的投资，即使你想这样做。

• 如果顾问建议您购买任何类型的证券，请咨询金融业监管机构FINRA，查看是否有人在该领域对他/她提出投诉。网站是www.brokercheck。芬拉。组织。
• 在讨论保险事宜之前，请向国家保险委员会咨询，以确保供应商是持牌代理人。
• 一个好的财务顾问应该多听多说。整个讨论应该围绕你、你的担忧和你的人生目标展开。钱几乎应该是一个次要问题。