您可能聽說過房屋凈值信貸額度（HELOC）是一種方便、靈活和低成本的貸款方式。如果你謹慎地管理你的HELOC，所有這些陳述都是正確的。申請HELOC，而不是房屋凈值貸款，意味著你只需支付你實際使用的信用額度的利息，而不是你有資格借款的所有資金的利息。但如果你不小心，一個直升機可能會變得非常昂貴，讓你陷入財務困境。以下是直升機傷害你的五種方式。

關鍵要點

• 直升機公司的利率通常是可變的，這最終會導致月供增加。
• 使用heloc的借款人最初只支付利息，一旦利息期到期，他們每月的還款將大幅增加。
• 將HELOC用作債務合併工具可能會給缺乏財務紀律的人帶來問題。
• 直升機使人們看起來很容易入不敷出。

1.利率上升影響月供和借款總額

直升機通常有可變利率。利率是基於基準利率，如聯邦基金利率，加上保證金，這是由貸款人確定。當利率上升時，你的月供也會上升。

目前還沒有辦法預測增長的時間和幅度。你的新月供可能負擔不起。拖欠這些款項可以降低你的信用評分，更不用說增加你所欠的利息。你方HELOC的細則應說明可能的最高利率。然而，如果你現在的利率是6%，最高利率是20%，那麼這個資訊就不會讓人感到很安慰了。

利率也會影響你的長期總借款成本，而不僅僅是你每月的還款。如果你的HELOC的利率在你還清之前上升，你借錢的總成本就會上升。更大的利息支付也意味著你有更少的錢做其他事情，如支付賬單或退休儲蓄。

房屋凈值貸款

對抗利率上升風險的一種方法是，申請固定利率的房屋凈值貸款，而不是HELOC。”藍海環球財富（blueoceanglobal Wealth）執行長鄭瑪格麗塔（Marguerita Cheng）表示：“在利率不斷上升的環境下，最好是透過房屋凈值貸款鎖定固定利率。”。另一種可能性是利用一些直升機提供的固定費率方案。

然而，為了換取固定利率的確定性，你通常會支付比可變利率略高的利率。這種動態類似於可調利率抵押貸款和固定利率抵押貸款的利率之間的動態。

大多數直升機公司都有一個提款期，在此期間，您可以獲得可用的信貸，併進行小額付款，通常只收取利息。提款期結束後，貸款進入還款階段。

2.月供波動可能導致財務不穩定

有一個HELOC類似於有一個可調利率抵押貸款，因為你每月的付款可以發生重大變化時，利率的變化。當你無法預測你每月的還款或總借款成本時，你可能很難預算或制定未來的財務計劃。

當然，有些借款人願意承擔這種程度的風險，尤其是在低利率環境下。但如果你需要一個較低的風險水平來保證晚上睡得安穩，住房凈值貸款或HELOC上的固定利率期權可能再次被證明是一個更好的選擇。

Tri-Star Advisors的投資顧問代表Jonathan Swanburg這樣說：

Variable-rate loans are a terrific option if you are looking for low rates over the short-term and could easily afford to quickly pay down the loan (or pay a significantly higher interest expense) should interest rates rise. However, far too often, individuals take the savings from their floating rate loans and use them to increase their lifestyle by spending more on cars, clothes, or travel. C***equently, when rates rise, they can no longer afford the interest expense and find themselves in financial trouble.

在冠狀病毒大流行期間，一些銀行停止接受直升飛機的申請。

3.只付利息的款項會再次困擾你

有些直升機公司有一個選項，允許你只支付利息的錢，你借，在頭幾年的貸款。只付利息在短期內似乎很好，因為它可以讓你以看起來很低的成本借到很多錢。

從長遠來看，情況並不樂觀。一旦只計息期到期，借款人將面臨月供大幅增加的局面，而且在貸款期結束時可能會出現大額還款。如果你不為這些增加預算，或者如果你的財務狀況保持不變或惡化，你可能無法負擔更高的付款。

另外，當你只支付貸款利息時，本金仍然存在。你等待償還本金的時間越長，你償還債務的時間就越長。當然，在還清本金之前，你不能還清貸款。

你所借的東西只付利息。

4.從長遠來看，債務合併的成本可能更高

低息HELOC似乎是整合高息債務（如信用卡賬單）的好方法。它甚至可以像一個偉大的方式，以再融資任何債務的利率高於HELOC利率，如汽車貸款。

當你將還款期限從幾年延長到30年時，即使你的利率明顯降低，你的債務總成本也可能增加。在考慮這一舉措之前，你需要使用一個線上債務合併計算器來確定你是否會領先。

另一個問題是，HELOC利率也是可變的。你現在可能在以較低的利率再融資，結果利率提高了。當利率上升時，你可能不再領先了。

與HELOC合併債務也會給缺乏財務紀律的人帶來麻煩。這些人在用HELOC的錢還清債務後，往往會再次增加他們的信用卡餘額。後來，他們的債務比開始時還多，他們試圖解決的問題也變成了更大的問題。

5.錢容易花得入不敷出

HELOC的建立成本很低或沒有成本。更妙的是，獲得資金的年費通常不超過100美元。此外，在某些情況下，利息付款可以免稅，就像抵押貸款利息一樣。 最重要的是，取錢就像開支票或使用借記卡一樣簡單。

直升機可以隨時為你提供數萬美元，花費它就像購買其他物品一樣。在這種情況下，你可以很容易地依靠HELOC來支付你每月收入無法支付的購買費用。

養成入不敷出的生活習慣是危險的。如果你的經濟狀況惡化，它會侵蝕你的積蓄，使你的生活變得更加困難。

底線

你應該只為能改善長期財務狀況的購買而借錢。”直升機如果僅用於住房開支，可能非常有價值。改建或改善房屋是最好的，”愛麗舍福斯特說，港口財富管理公司的創始人。除此之外，你應該量入為出，這樣你就可以應付緊急情況而不會負債。

如果你決定幹掉直升機，別讓它給你帶來麻煩。