您可能听说过房屋净值信贷额度（HELOC）是一种方便、灵活和低成本的贷款方式。如果你谨慎地管理你的HELOC，所有这些陈述都是正确的。申请HELOC，而不是房屋净值贷款，意味着你只需支付你实际使用的信用额度的利息，而不是你有资格借款的所有资金的利息。但如果你不小心，一个直升机可能会变得非常昂贵，让你陷入财务困境。以下是直升机伤害你的五种方式。

关键要点

• 直升机公司的利率通常是可变的，这最终会导致月供增加。
• 使用heloc的借款人最初只支付利息，一旦利息期到期，他们每月的还款将大幅增加。
• 将HELOC用作债务合并工具可能会给缺乏财务纪律的人带来问题。
• 直升机使人们看起来很容易入不敷出。

1.利率上升影响月供和借款总额

直升机通常有可变利率。利率是基于基准利率，如联邦基金利率，加上保证金，这是由贷款人确定。当利率上升时，你的月供也会上升。

目前还没有办法预测增长的时间和幅度。你的新月供可能负担不起。拖欠这些款项可以降低你的信用评分，更不用说增加你所欠的利息。你方HELOC的细则应说明可能的最高利率。然而，如果你现在的利率是6%，最高利率是20%，那么这个信息就不会让人感到很安慰了。

利率也会影响你的长期总借款成本，而不仅仅是你每月的还款。如果你的HELOC的利率在你还清之前上升，你借钱的总成本就会上升。更大的利息支付也意味着你有更少的钱做其他事情，如支付账单或退休储蓄。

房屋净值贷款

对抗利率上升风险的一种方法是，申请固定利率的房屋净值贷款，而不是HELOC。”蓝海环球财富（blueoceanglobal Wealth）首席执行官郑玛格丽塔（Marguerita Cheng）表示：“在利率不断上升的环境下，最好是通过房屋净值贷款锁定固定利率。”。另一种可能性是利用一些直升机提供的固定费率方案。

然而，为了换取固定利率的确定性，你通常会支付比可变利率略高的利率。这种动态类似于可调利率抵押贷款和固定利率抵押贷款的利率之间的动态。

大多数直升机公司都有一个提款期，在此期间，您可以获得可用的信贷，并进行小额付款，通常只收取利息。提款期结束后，贷款进入还款阶段。

2.月供波动可能导致财务不稳定

有一个HELOC类似于有一个可调利率抵押贷款，因为你每月的付款可以发生重大变化时，利率的变化。当你无法预测你每月的还款或总借款成本时，你可能很难预算或制定未来的财务计划。

当然，有些借款人愿意承担这种程度的风险，尤其是在低利率环境下。但如果你需要一个较低的风险水平来保证晚上睡得安稳，住房净值贷款或HELOC上的固定利率期权可能再次被证明是一个更好的选择。

Tri-Star Advisors的投资顾问代表Jonathan Swanburg这样说：

Variable-rate loans are a terrific option if you are looking for low rates over the short-term and could easily afford to quickly pay down the loan (or pay a significantly higher interest expense) should interest rates rise. However, far too often, individuals take the savings from their floating rate loans and use them to increase their lifestyle by spending more on cars, clothes, or travel. C***equently, when rates rise, they can no longer afford the interest expense and find themselves in financial trouble.

在冠状病毒大流行期间，一些银行停止接受直升飞机的申请。

3.只付利息的款项会再次困扰你

有些直升机公司有一个选项，允许你只支付利息的钱，你借，在头几年的贷款。只付利息在短期内似乎很好，因为它可以让你以看起来很低的成本借到很多钱。

从长远来看，情况并不乐观。一旦只计息期到期，借款人将面临月供大幅增加的局面，而且在贷款期结束时可能会出现大额还款。如果你不为这些增加预算，或者如果你的财务状况保持不变或恶化，你可能无法负担更高的付款。

另外，当你只支付贷款利息时，本金仍然存在。你等待偿还本金的时间越长，你偿还债务的时间就越长。当然，在还清本金之前，你不能还清贷款。

你所借的东西只付利息。

4.从长远来看，债务合并的成本可能更高

低息HELOC似乎是整合高息债务（如信用卡账单）的好方法。它甚至可以像一个伟大的方式，以再融资任何债务的利率高于HELOC利率，如汽车贷款。

当你将还款期限从几年延长到30年时，即使你的利率明显降低，你的债务总成本也可能增加。在考虑这一举措之前，你需要使用一个在线债务合并计算器来确定你是否会领先。

另一个问题是，HELOC利率也是可变的。你现在可能在以较低的利率再融资，结果利率提高了。当利率上升时，你可能不再领先了。

与HELOC合并债务也会给缺乏财务纪律的人带来麻烦。这些人在用HELOC的钱还清债务后，往往会再次增加他们的信用卡余额。后来，他们的债务比开始时还多，他们试图解决的问题也变成了更大的问题。

5.钱容易花得入不敷出

HELOC的建立成本很低或没有成本。更妙的是，获得资金的年费通常不超过100美元。此外，在某些情况下，利息付款可以免税，就像抵押贷款利息一样。 最重要的是，取钱就像开支票或使用借记卡一样简单。

直升机可以随时为你提供数万美元，花费它就像购买其他物品一样。在这种情况下，你可以很容易地依靠HELOC来支付你每月收入无法支付的购买费用。

养成入不敷出的生活习惯是危险的。如果你的经济状况恶化，它会侵蚀你的积蓄，使你的生活变得更加困难。

底线

你应该只为能改善长期财务状况的购买而借钱。”直升机如果仅用于住房开支，可能非常有价值。改建或改善房屋是最好的，”爱丽舍福斯特说，港口财富管理公司的创始人。除此之外，你应该量入为出，这样你就可以应付紧急情况而不会负债。

如果你决定干掉直升机，别让它给你带来麻烦。