什麼是信用諮詢(credit counseling)？

信用諮詢為消費者提供消費信貸、資金管理、債務管理和預算方面的指導。大多數信貸諮詢的目的是幫助債務人避免破產，如果他們發現自己掙紮在償還債務。

許多諮詢服務機構將代表借款人與債權人談判，以降低信用卡和貸款利率，免除滯納金。根據消費者金融保護局（C***umer Financial Protection Bureau）的資料，信用諮詢機構通常是在非營利的基礎上運作的，不過也有以營利為目的的信用諮詢師。

關鍵要點

• 信用諮詢幫助消費者進行消費信貸、資金管理、債務管理和預算編製。
• 信用諮詢的目的是幫助債務人避免破產，如果他們正在掙扎與他們的債務負擔。
• 諮詢服務代表借款人與債權人協商降低利率和免除費用。
• 信用顧問也可以討論債務償還策略，幫助你選擇一種最適合你的方法。

瞭解信用諮詢

信譽良好的信用諮詢機構僱用經過培訓和認證的員工。這些顧問可以與客戶交談，幫助他們為自己的信用問題制定個性化的計劃。最初的諮詢通常持續一個小時，並提供後續服務。信譽良好的機構應免費提供有關其服務的資訊，而不要求潛在客戶披露其情況的細節。

信用諮詢公司可以幫助你建立一個債務管理計劃（DMP），允許你每月支付一次債務。根據DMP計劃，消費者每月將錢存入信用諮詢機構的賬戶。該組織使用這些資金支付無擔保債務，如信用卡賬單、學生貸款和醫療賬單。

這些債務支付遵循顧問和消費者共同制定的時間表。通常，債權人需要同意預定的還款計劃。債權人可以決定降低利率或免除費用。一個成功的DMP需要定期，及時的付款。完成債務管理計劃可能需要48個月或更長時間。

需要註意的是，提供這些服務的信貸諮詢和機構與提供債務結算或債務合併服務的公司不同。債務清償涉及談判減少所欠債務總額。這是你可以自己做的事情，或者聘請一家債務結算公司，這通常需要一筆費用。債務結算可以幫助你以低於所欠債務的價格消除債務，避免破產，儘管它會對你的信用評分產生負面影響。

如果你正在考慮債務結算，要提防那些要求預付費用或服務費的公司。美國聯邦貿易委員會（Federal Trade Commission）規定，在向您收取債務結算服務費之前，必須滿足某些要求。

債務合併是一個過程中，你採取了一個合併貸款，以償還所有現有的債務。然後，你將根據貸款方設定的利率和條件，向未來的新貸款付款。這種方法不允許你支付少於你所欠的債務，但它可以使償還你所欠的更加簡化和方便。

信用諮詢服務

有許多非營利性的信用諮詢團體，提供個人、線上和電話服務。許多大學、軍事基地、信用合作社、房管局和美國合作推廣服務的分支機構都有非營利的信用諮詢專案。當地金融機構和消費者保護機構也可能是很好的資訊來源。然而，非營利地位並不保證服務是免費的、負擔得起的或合法的。

一些信用諮詢機構收取高額費用，他們可能會隱瞞。其他人可能會敦促客戶為他們的慈善組織捐款。在考慮任何信用諮詢服務時，瞭解可能向您收取的費用以及這些費用的用途是很重要的。

信用諮詢能幫我擺脫債務嗎？

信用諮詢可以幫助你擺脫債務，這取決於你的情況和你的需要。例如，如果你正努力提出一個現實的預算，信貸顧問可以審查你的支出和收入，幫助你確定哪些方面可以改進，並創造更多的資金用於償還債務。

信用顧問也可以討論債務償還策略，幫助你選擇一種最適合你的方法。例如，它們可以幫助您權衡債務滾雪球法和債務雪崩法的優點。這兩種方法都要求你優先考慮你的債務和支付盡可能多的錢對第一個，同時支付最低限度的其餘債務。

他們的不同之處在於你如何安排你的債務。隨著債務雪崩，你償還債務的利率從最高到最低。這種方法可以幫助你節省利息。隨著債務滾雪球，你償還債務從最低餘額最高。你可能不會在利息上存那麼多錢，但如果你能相對較快地結清一到兩個餘額，你就會有動力繼續償還債務。

破產可能會對你的信用造成極大的損害，所以在選擇破產之前，探索管理債務的每一個選擇都是很重要的。

信用顧問是否是你償還債務的有效方法，取決於你的收入和預算，以及你的總體財務狀況，你能付得起多少。例如，如果你不能每月償還債務，但你確實有一些儲蓄，那麼你可以考慮債務結算。而在嚴峻的財務狀況下，破產可能是最後的手段。

幫助尋找信貸顧問

國家信用諮詢基金會是一個非盈利組織，它將消費者與非盈利的信用諮詢師聯絡起來。美國受託人計劃儲存了一份信用諮詢機構的名單，這些機構被批准提供破產前的諮詢服務。破產法規定任何申請破產的人必須首先接受信用諮詢。

當你尋找一個信貸顧問，有一些問題要記住，可以幫助你找到有信譽的人一起工作。一些最重要的問題包括：

• 你們提供什麼服務？
• 貴機構如何提供信用諮詢？
• 我們多久見面或交流一次？
• 你們提供免費教育資源嗎？
• 如果有的話，你們收什麼費用？
• 如果我付不起錢怎麼辦？
• 我必須簽合同才能使用你的服務嗎？
• 你的證書和資歷是什麼？

如果你擔心信用諮詢機構的聲譽，考慮聯絡你的州總檢察長辦公室或州消費者保護局，瞭解某家公司是否有任何針對它的投訴。

問這些問題可以幫助你做出更明智的決定，你想與哪個信貸諮詢機構合作。