你日常金錢生活中最被忽視的部分可能就是你的退休生活。對一些人來說，退休是幾十年後的事了，那為什麼現在就去想呢？另一些人覺得他們的儲蓄遠遠落後，他們的處境是無望的。兩者都不是真的。開始儲蓄永遠不嫌晚。同樣正確的是：永遠不會太早。

退休計劃很複雜。儘早得到幫助可能是你舒適退休的關鍵，但即使你年紀大了，積蓄也不夠，退休顧問也能找出意想不到的改善方面。

關鍵要點

• 退休計劃是一個人財務生活中越來越重要的一部分，它可能會很複雜，導致焦慮和決策失誤。
• 如果你想為退休儲蓄，或者正在退休，需要依靠資產產生的收入生活，你可能需要財務顧問的幫助。
• 並不是所有的財務顧問都專攻退休計劃，因此應該尋找一位合格的、知識淵博的退休顧問。

你應該僱用誰？

簡單的答案是財務顧問，但外面有各種各樣的顧問。如果你正在尋找幫助建立退休儲蓄的人，你可能需要一個專門從事財務規劃的人。一個註冊財務規劃師，簡稱CFP，將是一個偉大的適合您的需要，雖然其他顧問可能專門從事規劃以及。

其他專門從事退休計劃的財務顧問可以透過他們名字後面的其他證書來識別——例如：特許退休計劃專家（CRPS）；退休收入認證專家（RICP）；註冊高階顧問（CSC）；或特許退休計劃顧問（CRPC），舉幾個例子。

要找到一個財務顧問，首先，確定你的具體要求和目標，然後尋找一個適合他們的顧問。從你信任的人那裡得到建議，徵求推薦人的意見，考慮找一個收費的顧問，而不是隻支付佣金的顧問。

獨立顧問還是私人銀行？

如果你有一個大的（我們的意思是大）銀行賬戶餘額，你可以走高凈值私人銀行路線。如果你是一個中產階級家庭，更願意獃在一個大機構裡，你可以和你的銀行談談。不過，要當心。銀行顧問只能推薦他們銀行的共同基金，而且費用可能很高。在對任何投資產品做出任何決定之前，一定要瞭解費用比率。

還有一些顧問隸屬於大型投資公司，如富達（Fidelity）和獨立顧問，他們以自己的名義工作，並透過託管人保護您的資金安全。

那你怎麼選呢？除了儲蓄不足之外，最大的不利因素是投資費用，它會減少你的退休儲蓄。當你面試潛在的退休顧問時，問問他們的薪水是多少。如果他們是由你支付費用的（通常是根據他們管理你的錢的多少），問他們多少錢，他們給你的投資產品是否也會有費用。僅收費顧問可能會向您收取大約1.5%的費用。

一些顧問有賬戶最低限額。如果你只是剛剛開始，你可能沒有足夠高的餘額來獲得持續的建議。另一方面，許多基於佣金的顧問會接受餘額較低的客戶——只需確保他們不會試圖將你投入不適當或過於昂貴的基金。另外，別忘了利用你的僱主贊助的計劃（比如401（k）計劃）經常附帶的免費建議。該計劃可能無法提供完整的財務規劃，但顧問至少可以解釋您的基金選擇，並幫助您計算費用。

期待什麼

當你和退休顧問坐在一起時，你應該期待的第一件事是詳細地看看你的整個財務狀況。你的資產是什麼？您是否有投資、房地產、待繼承財產或其他有價值的資源？你欠了什麼債？你有抵押貸款、汽車付款、信用卡、學生貸款、小企業債務或其他貸款嗎？你如何償還債務，同時還為退休儲蓄？

說到退休，你有什麼打算？你打算一直工作到不能再工作，還是想早點退休？你每個月會從社保中領取多少，什麼時候開始領取福利金是最佳時機？保險怎麼樣？你有足夠的保險嗎？

一旦你的退休顧問收集了你的所有資訊，通常會起草一份報告，向你提供有關你退休的詳細財務資訊。這份報告將包括你每月能從賬戶中取出多少錢，以及你每月需要存多少錢才能達到這個目標。

你的退休顧問也應該帶你透過各種稅務考慮你的財務狀況。如果你有一個傳統的個人退休賬戶，你應該考慮把它變成羅斯嗎？你怎樣才能把你在其他資產上要交的稅降到最低？你的財產怎麼樣？如果你最終擁有大量資產，你將如何減少你的遺產稅？

如果顧問是一位經驗豐富的投資組合經理，他們可能會建立一個適合你目標的投資組合。如果你的導師不能做到這一點，他們可能會推薦一個能做到的人。考慮這些建議，但一定要採訪任何可能加入你的退休計劃團隊的人。與不止一個人交談，並詢問你的顧問他們是否獲得推薦費。

底線

理想情況下，你的退休不應該是一個自己動手的努力，除非你有退休規劃方面的專業知識和經驗。即使是最有經驗的顧問有時也會找別人，因為對自己的錢保持客觀是很困難的。

只要可行，就找個理財師幫忙。如果你的餘額很低或者你剛開始工作，向僱主資助的計劃管理員尋求幫助。