你日常金钱生活中最被忽视的部分可能就是你的退休生活。对一些人来说，退休是几十年后的事了，那为什么现在就去想呢？另一些人觉得他们的储蓄远远落后，他们的处境是无望的。两者都不是真的。开始储蓄永远不嫌晚。同样正确的是：永远不会太早。

退休计划很复杂。尽早得到帮助可能是你舒适退休的关键，但即使你年纪大了，积蓄也不够，退休顾问也能找出意想不到的改善方面。

关键要点

• 退休计划是一个人财务生活中越来越重要的一部分，它可能会很复杂，导致焦虑和决策失误。
• 如果你想为退休储蓄，或者正在退休，需要依靠资产产生的收入生活，你可能需要财务顾问的帮助。
• 并不是所有的财务顾问都专攻退休计划，因此应该寻找一位合格的、知识渊博的退休顾问。

你应该雇用谁？

简单的答案是财务顾问，但外面有各种各样的顾问。如果你正在寻找帮助建立退休储蓄的人，你可能需要一个专门从事财务规划的人。一个注册财务规划师，简称CFP，将是一个伟大的适合您的需要，虽然其他顾问可能专门从事规划以及。

其他专门从事退休计划的财务顾问可以通过他们名字后面的其他证书来识别——例如：特许退休计划专家（CRPS）；退休收入认证专家（RICP）；注册高级顾问（CSC）；或特许退休计划顾问（CRPC），举几个例子。

要找到一个财务顾问，首先，确定你的具体要求和目标，然后寻找一个适合他们的顾问。从你信任的人那里得到建议，征求推荐人的意见，考虑找一个收费的顾问，而不是只支付佣金的顾问。

独立顾问还是私人银行？

如果你有一个大的（我们的意思是大）银行账户余额，你可以走高净值私人银行路线。如果你是一个中产阶级家庭，更愿意呆在一个大机构里，你可以和你的银行谈谈。不过，要当心。银行顾问只能推荐他们银行的共同基金，而且费用可能很高。在对任何投资产品做出任何决定之前，一定要了解费用比率。

还有一些顾问隶属于大型投资公司，如富达（Fidelity）和独立顾问，他们以自己的名义工作，并通过托管人保护您的资金安全。

那你怎么选呢？除了储蓄不足之外，最大的不利因素是投资费用，它会减少你的退休储蓄。当你面试潜在的退休顾问时，问问他们的薪水是多少。如果他们是由你支付费用的（通常是根据他们管理你的钱的多少），问他们多少钱，他们给你的投资产品是否也会有费用。仅收费顾问可能会向您收取大约1.5%的费用。

一些顾问有账户最低限额。如果你只是刚刚开始，你可能没有足够高的余额来获得持续的建议。另一方面，许多基于佣金的顾问会接受余额较低的客户——只需确保他们不会试图将你投入不适当或过于昂贵的基金。另外，别忘了利用你的雇主赞助的计划（比如401（k）计划）经常附带的免费建议。该计划可能无法提供完整的财务规划，但顾问至少可以解释您的基金选择，并帮助您计算费用。

期待什么

当你和退休顾问坐在一起时，你应该期待的第一件事是详细地看看你的整个财务状况。你的资产是什么？您是否有投资、房地产、待继承财产或其他有价值的资源？你欠了什么债？你有抵押贷款、汽车付款、信用卡、学生贷款、小企业债务或其他贷款吗？你如何偿还债务，同时还为退休储蓄？

说到退休，你有什么打算？你打算一直工作到不能再工作，还是想早点退休？你每个月会从社保中领取多少，什么时候开始领取福利金是最佳时机？保险怎么样？你有足够的保险吗？

一旦你的退休顾问收集了你的所有信息，通常会起草一份报告，向你提供有关你退休的详细财务信息。这份报告将包括你每月能从账户中取出多少钱，以及你每月需要存多少钱才能达到这个目标。

你的退休顾问也应该带你通过各种税务考虑你的财务状况。如果你有一个传统的个人退休账户，你应该考虑把它变成罗斯吗？你怎样才能把你在其他资产上要交的税降到最低？你的财产怎么样？如果你最终拥有大量资产，你将如何减少你的遗产税？

如果顾问是一位经验丰富的投资组合经理，他们可能会建立一个适合你目标的投资组合。如果你的导师不能做到这一点，他们可能会推荐一个能做到的人。考虑这些建议，但一定要采访任何可能加入你的退休计划团队的人。与不止一个人交谈，并询问你的顾问他们是否获得推荐费。

底线

理想情况下，你的退休不应该是一个自己动手的努力，除非你有退休规划方面的专业知识和经验。即使是最有经验的顾问有时也会找别人，因为对自己的钱保持客观是很困难的。

只要可行，就找个理财师帮忙。如果你的余额很低或者你刚开始工作，向雇主资助的计划管理员寻求帮助。