質押資產

質押資產是一種有價值的財產，轉讓給貸款人以擔保債務或貸款。質押資產是貸款人為換取貸款資金而持有的抵押品。抵押資產可以減少貸款通常需要的首付，也可以降低收取的利率。質押資產可以包括現金、股票、債券和其他權益或證券。...

什麼是抵押資產(a pledged asset)？

質押資產是一種有價值的財產，轉讓給貸款人以擔保債務或貸款。質押資產是貸款人為換取貸款資金而持有的抵押品。抵押資產可以減少貸款通常需要的首付，也可以降低收取的利率。質押資產可以包括現金、股票、債券和其他權益或證券。

借款人將質押資產轉讓給貸款人，但借款人仍保留對有價財產的所有權。如果借款人違約，貸款人有法律追索權取得抵押資產的所有權。借款人保留資產抵押期間的所有股息或其他收益。

在借款人違約的情況下，資產只是貸款人的抵押品。然而，對於借款人來說，抵押資產可以大大有助於獲得貸款批准。使用資產來擔保票據可能會讓借款人要求票據的利率低於無擔保貸款的利率。通常，抵押資產貸款為借款人提供的利率比無擔保貸款高。

一旦貸款還清，債務完全清償，貸款人將質押資產轉回借款人。貸款抵押資產的型別和價值通常由貸款人和借款人協商確定。

購房者有時可以將證券等資產抵押給貸款機構，以減少或取消必要的首付。在傳統的抵押貸款中，房屋本身就是貸款的抵押品。然而，銀行通常要求支付票據價值20%的首付，這樣買家最終所欠的債務不會超過其房屋價值。

另外，如果沒有20%的首付，買家必須每月支付私人按揭保險（PMI）的保險費。如果沒有大量的首付，借款人也可能有更高的利率。

抵押資產可用於消除首付，避免採購經理人指數付款，並確保較低的利率。例如，假設一個借款人打算購買一套價值20萬美元的房子，這就需要支付2萬美元的首付。如果借款人有2萬美元的股票或投資，可以抵押給銀行以換取首付款。

借款人保留資產所有權，並繼續賺取和報告這些資產的利息或資本收益。然而，如果借款人拖欠抵押貸款，銀行將能夠扣押這些資產。借款人繼續賺取抵押資產的資本增值，並獲得無首付抵押貸款。

如果借款人有現金或投資可用，並且不想**投資來支付首付，建議使用抵押資產抵押貸款。**這些投資可能會引發美國國稅局的納稅義務。**可能會將借款人的年收入推高到更高的稅率等級，從而增加其所欠稅款。

通常，高收入借款人是抵押資產抵押貸款的理想人選。然而，抵押資產也可以用於另一個家庭成員，以幫助首付和抵押貸款批准。

為了獲得抵押資產抵押的資格，借款人通常需要擁有價值高於首付金額的投資。如果借款人抵押證券，且證券價值下降，銀行可要求借款人提供額外資金，以彌補資產價值的下降。

儘管借款人保留對質押資金如何投資的自由裁量權，但銀行可施加限制，以確保質押資產不會投資於銀行認為有風險的金融工具。此類高風險投資可能包括期權或衍生品。此外，個人退休賬戶（IRA）、401（k）或其他退休賬戶中的資產不能作為貸款或抵押的資產抵押。

使用質押資產擔保票據對借款人有幾個好處。然而，貸款人在考慮貸款承銷之前，將要求特定型別和質量的投資。此外，借款人僅限於對質押證券採取的行動。在可怕的情況下，如果借款人違約，他們將失去抵押證券以及他們購買的房子。

借款人必須繼續就其從抵押資產中獲得的任何收益進行申報和納稅。然而，由於他們沒有被要求**他們持有的投資組合來支付首付，這不會使他們進入更高的稅收收入等級。

贊成的意見

A pledged-asset loan allows the borrower to retain ownership of the valuable possession.
Borrower avoids tax penalties or capital gains taxes from selling the assets
Pledging assets avoids large loan down payments and PMI, if applicable.
The borrower may receive a lower interest rate on the loan or mortgage.
The borrower continues to earn income and must report the gains from their investments.

欺騙

The ability to trade the pledged securities might be limited if the investments are stocks or mutual funds.
The borrower could lose both the home and the securities in the event of default.
By not making a down payment, loan interest is paid on the full price of the property.
If the pledged securities decline in value the lender may demand additional funds.
Pledging assets for the loans of a relative carries default risk since there is no control over the borrower's repayment.