什麼是餘額轉移(a balance transfer)？

餘額轉移涉及將現有信用卡餘額從一張卡轉移到另一張卡。它可以是一個有效的方式來支付昂貴的信用卡債務和節省利息。但在你採取行動之前，也有一些陷阱需要考慮。

關鍵要點

• 把你的餘額從一張信用卡轉到另一張信用卡可以節省你的錢，幫助你更快地還清債務。
• 有些卡有促銷期，當他們收取低，甚至0%的利息你轉移餘額。
• 有些信用卡還收取餘額轉賬費，這可能會讓你提前花錢。

平衡轉移的工作原理

假設你在一張年利率很高的信用卡上積累了一大筆餘額。如果你把餘額轉移到一張利率較低的新卡上，你未來的大部分付款可以用於支付本金而不是支付利息。這將使你更快地還清你的餘額，並可能為你節省大量的錢在長期。

第一步是申請餘額轉賬信用卡。一旦您被接受，您可以開始轉移您的全部或部分餘額從您的舊卡。有幾種方法可以做到這一點。一種是開一張新卡公司提供的支票來償還舊債。您還可以透過電話或線上向您的新卡公司提供舊卡的帳號和其他資訊，並說明您希望還清多少債務並將其轉入新卡，從而發起轉賬。

平均來說，一次餘額轉移大約需要兩周。在這段時間內，你仍然需要向目前持有你餘額的卡公司支付任何欠款，然後再轉入新卡。

用餘額轉移支付債務明智嗎？

許多信用卡公司提供非常低利率的餘額轉移卡，如果你有一個良好的信用評分。有些銀行在一段時間內（通常是6到18個月）也有0%的初始利率。

雖然這可以節省你的錢，如果你符合條件，有幾件事你需要註意在購物的餘額轉移卡。

首先是轉會費。並不是所有的卡都要收費，但那些收費通常在3%到5%之間。例如，如果你要轉移5000美元的餘額，你可能要花掉150到250美元。

第二個問題是在促銷期（如果有的話）結束後，卡的利率會發生什麼變化。如果到那時你還沒有還清餘額，你可能會發現你支付的利息比你用舊卡支付的利息要高。

不過，如果你能找到一張新的信用卡，利率很低，餘額轉賬費用很低或沒有，信用額度高到足以容納你以前的餘額，並且在利率上升之前有足夠長的介紹期付清餘額，那麼餘額轉賬可能是一個明智的舉措。

良好平衡轉移的示例

假設你有一張利率為15%的信用卡，餘額為3000美元。如果你每月付250美元，就需要14個月才能還清餘額加上271美元的利息。但是，如果您將餘額轉移到一張0%利息的卡上，支付3%的轉賬費用，並且支付相同的款項，則只需13個月即可付清（包括90美元的轉賬費用），從而為您節省181美元。

警告

一次逾期或不足的付款可能會導致您失去任何轉移餘額的介紹利率。

申請餘額轉賬卡

在申請一張新卡之前，確保你知道它的所有條款，信用卡公司必須在其網站上公佈這些條款。這包括餘額轉移和新購買的利率，以及任何引入利率持續的時間。

如有疑問，請與發卡公司聯絡以獲得所需的卡。在打電話之前要知道你的FICO分數，並準備好討論信用報告中的任何負面問題。有了這些資訊，****代表可以告訴您您可以獲得的優惠。

Investopedia定期釋出最新的最佳餘額轉賬信用卡列表。

用餘額轉移支付債務的替代方法

餘額轉移是償還債務的好方法，但不是唯一的方法。

一種是每月撥出更多的錢來支付你的信用卡餘額。如果您有多張卡，請至少支付每張卡的最低到期金額，然後將任何額外現金存入利率最高的卡。一旦那張卡付清了，就轉到下一張最貴的卡。這有時被稱為債務雪崩法。

另一種選擇是在你的銀行申請債務合併貸款。債務合併貸款是一種個人貸款，其利率通常低於信用卡收費。你可以用這筆貸款償還信用卡或其他債務。Investopedia定期釋出最新的最佳債務合併貸款列表。

如果你在支付卡上的最低金額時遇到了嚴重的困難，可以考慮申請債務減免。這包括聯絡你的債權人，並試圖談判新的，更有利的條件，如較低的利率或更多的時間來償還。你可以自己談判或聘請一家信譽良好的債務減免公司來協助你。要知道有騙子冒充合法的債務修複公司，所以一定要檢查任何公司你正在考慮。Investopedia還公佈了最佳債務減免公司名單。