隨著人們開始衰老，他們通常會遇到更多的健康風險。管理純粹的風險需要識別、評估和剋服這些風險的過程，這是一種防禦性策略，可以為意外事件做好準備。風險管理的基本方法是避免、保留、分享、轉移以及預防和減少損失，這些方法適用於個人生活的方方面面，從長遠來看是有回報的。下麵我們來看看這五種方法以及它們如何應用於健康風險的管理。

關鍵要點

• 迴避意味著不參與可能傷害你的活動；就健康而言，吸煙就是一個很好的例子。
• 保留承認某些風險的必然性，就醫療保健而言，這可能意味著選擇一個費用較低、免賠額較高的醫療保險計劃。
• 分擔風險可以應用於基於僱主的福利通常比個人獲得自己的醫療保險更經濟實惠。
• 轉移風險與醫療保健有關，因為醫療費用從個人轉移到保險公司，超出了保費和免賠額的成本。
• 預防和減少損失是為了將風險降到最低，而不是消除風險。在醫療保健和預防保健中使用的概念是一樣的。

迴避

迴避是一種透過不參與可能導致傷害、疾病或死亡的活動來減輕風險的方法。吸煙就是這樣一個例子，因為避免吸煙可以減少健康和經濟風險。

據美國肺臟協會稱，吸煙是美國可預防死亡的主要原因，每年奪走48萬多人的生命。 此外，美國疾病控制和預防中心指出，吸煙是患肺癌的頭號危險因素，而且吸煙時間越長，患肺癌的風險就越大。

人壽保險公司透過提高吸煙者和非吸煙者的保險費來緩解這一風險。根據平價醫療法案（又名奧巴馬醫改法案），醫療保險公司可以根據年齡、地理位置、家庭規模和吸煙狀況提高保費。法律允許對吸煙者收取高達50%的保險費附加費。

金融界使用的風險管理策略也可以應用於管理自己的健康。

保留

保留是對給定風險的承認和接受。通常，這種可接受的風險是一種成本，有助於抵消未來更大的風險，例如選擇保費較低、免賠額較高的健康保險計劃。最初的風險是，如果出現健康問題，必須支付更多的自付醫療費用。如果問題變得更嚴重或危及生命，那麼醫療保險福利可用於支付超出免賠額的大部分費用。如果個人沒有嚴重的健康問題，需要在一年內支付任何額外的醫療費用，那麼他們就可以避免自掏腰包的支付，從而降低更大的風險。

分享

分擔風險通常是透過基於僱主的福利來實現的，這些福利允許公司與僱員支付一部分保險費。本質上，這與公司和所有參與保險福利的員工分擔風險。人們的理解是，隨著更多的參與者分擔風險，保費成本應該成比例地縮減。個人可能會發現，在可能的情況下，透過選擇僱主的醫療保健和人壽保險計劃，參與分擔風險符合他們的最佳利益。

轉移

醫療保險的使用是轉移風險的一個例子，因為與醫療保健有關的財務風險是從個人轉移到保險人的。保險公司承擔財務風險，以換取保險費和保險人與個人之間的書面合同。合同規定了保險人承擔保險責任所必須滿足和保持的一切規定和條件。

透過接受條款和條件並支付保費，個人成功地將大部分（如果不是全部）風險轉移給了保險公司。保險人謹慎地應用許多統計資料和演算法，以準確地確定與所要求的保險範圍相稱的適當保費支付。當提出索賠時，保險人確認是否滿足為風險結果提供合同賠付的條件。

防損減災

這種風險管理方法試圖將損失降到最低，而不是完全消除損失。在接受風險的同時，它仍然專註於控制損失並防止其擴散。健康保險中的一個例子就是預防保健。

健康保險公司鼓勵進行預防性護理訪問，通常不需要共同付費，會員可以在那裡接受年度體檢和身體檢查。保險公司明白，及早發現潛在的健康問題並實施預防性護理，從長遠來看有助於最大限度地降低醫療成本。許多健康計劃還向健身房和健康俱樂部提供折扣，作為另一種預防和減少的手段，以保持會員的積極性和健康。