你支付的賬單中有一些是向信貸局報告的，而另一些則不是。例如，你在信用卡、抵押貸款和其他貸款上的付款每月都會上報，因此按時付款可以幫助提高或保持你的信用評分。

公用事業賬單付款，包括有線電視和**或固定電話服務的付款，通常不會被報告，除非他們嚴重拖欠，並被送往託收-此舉可能會對你的信用評分產生嚴重的負面影響。

關鍵要點

• 有線電視、電話和其他公用事業賬單通常不會上報給信貸局，也不會反映在你的信用評分中。
• 然而，如果你嚴重拖欠你的電報帳單，這可能會顯示在你的信用報告。
• 如果你想顯示你按時支付賬單，你可以要求在信用報告中包含你的水電費。

規則的例外情況

不過，也有幾個例外。FICO是應用最廣泛的信用評分模型背後的公司，它提供了一個名為ficoxd2的評分，該評分考慮了某些非傳統資料，如公用事業支出。其目標是為那些記錄中可能沒有足夠資料的消費者建立信用評分，以便潛在的貸款人能夠評估他們的信譽。

消費者還可以選擇在三大國家信用局之一益百利的信用報告中反映他們的公用事業賬單支付情況，方法是註冊益百利Boost計劃，並允許該公司訪問他們的公用事業和電信賬單支付歷史記錄。例如，如果一個人的信用報告中沒有足夠的其他賬戶，並且試圖透過顯示他們按時支付賬單來建立一個可靠的信用評分，那麼他可能會這樣做。

付款值多少錢？

付款歷史是您信用評分中最重要的一個因素。例如，FICO的基本分數由以下部分組成：

• 付款歷史（35%）
• 信貸利用率（30%）
• 賬齡（15%）
• 查詢/新賬戶（10%）
• 信貸組合（10%）

VantageScore是三大信用報告機構開發的一種信用評分模型，作為FICO的替代方案，它基於類似的標準：

• 付款歷史記錄
• 信貸年齡和型別
• 信貸利用
• 餘額大小
• 查詢/新賬戶
• 可用信用額度

VantageScore在分配給每個類別的確切權重時是不透明的。但準時付賬的重要性毋庸置疑。消費者的支付歷史是VantageScore排名為“極其有影響力”的唯一因素

逾期付款和你的信用

所有債權人都想知道，借款人將按約定償還債務。他們用信用報告和分數來評估消費者可能帶來的風險。如果一個人已經建立了按時付賬的模式，他們就被視為負責任的信貸使用者，不太可能給債權人造成任何經濟損失。另一方面，有逾期付款的歷史則表明不可靠、金融不穩定和更大的金融風險。

逾期付款的後果升級嚴重，因為帳戶變得越來越拖欠。消費者信用報告顯示延遲程度的付款歷史：準時、延遲30天、延遲60天、延遲90天、延遲120天。每種程度的遲到都會對信用評分造成比上一次更大的損害。

收款、收回、沖銷、破產和其他表示未履行財務義務的標記也可以列出，它們對消費者的分數造成的打擊甚至比逾期付款更大。

如前所述，除非電匯或其他公用事業賬單嚴重拖欠並處於託收狀態，否則一般不會上報。這通常發生在錯過付款後的90天左右。在此之前，消費者很可能會受到滯納金的衝擊，並最終暫停服務。

你拖欠賬單的時間越長，它對你的信用評分造成的損害就越大。

逾期付款會影響多久？

信用報告揭示了所有帳戶（開放或關閉）的付款歷史，但任何特定的延遲付款對您的信用評分的影響將隨著時間的推移而減少。最近和多次延遲付款會比一次從記憶中消失的延遲付款對你的分數造成更大的損害。

VantageScore進一步解釋說，最嚴重的損害發生在報告延遲付款後的第一個月內。然後它的影響在大約兩年內減弱，之後它不再有太大的影響（儘管延遲付款在消費者的檔案中保留了七年）。如果你最近在信用報告中遇到了幾筆逾期付款，那麼最好的信用修複公司之一也許能彌補你信用評分的損失。