你每月的信用卡賬單來了。你的胃裡有種沉甸甸的感覺，因為你知道你的銀行賬戶沒有足夠的錢支付最低限度的付款。如果你不付信用卡，幾天，幾個月，甚至幾年後會發生什麼？

下麵，我們將嘗試描述所有可能因不支付每月信用卡賬單而導致的情況，並提供如何處理這些情況的建議。

如果你不能用信用卡付款，首先該怎麼辦

在我們進一步討論之前，重要的是要解釋一下，一旦你意識到你不能支付最低付款額，你應該怎麼做：

1.找到信用卡公司的電話號碼，給他們打個電話。

2.當你接到客服代表的電話時，告訴他們意外情況使你無法在本月按時支付最低付款額。如果這是第一次發生，請說清楚。

3.告訴他們你什麼時候能付款。

4.詢問他們是否可以就這一次更改您的預產期，以及他們是否可以免除您的滯納金。

如果上述步驟奏效，那麼請確保您在新的到期日之前付款。如果上述步驟不起作用，那麼詢問他們是否至少可以推遲向處理您的信用報告的信用報告機構報告逾期付款。

一次錯過信用卡付款後

好的，現在讓我們考慮一下在你錯過一次付款後會發生什麼（記住，支付低於你的最低付款額相當於錯過一次付款）。當這種情況發生時，你將立即被收取大約25-35美元的滯納金。因為滯納金會直接加到你的餘額上，它會像你的債務一樣開始累積利息！

但從長遠來看，滯納金並不是拖欠付款造成的最嚴重後果。讓我們考慮一下所有可能的後果：

• 你被收取滯納金
• 你的信用報告上有個壞標記
• 你的利率上升了

最後兩項實際上比滯納金要嚴重得多。

如果你有一個“介紹性”或特殊利率，你可能會失去它後錯過付款。你可能要花幾百甚至幾千美元。你的利率可能會上升10%（比如說，從15%到25%），如果你還有幾年的時間來還清餘額，那麼額外的利息加起來將是一個痛苦的數額。當然，你可以試著換一張利率較低的卡，但這取決於你的信用評分…

這給我們帶來了另一個大問題：一個錯過付款（或延遲付款）會影響您的信用評分嗎？

答案是，這完全取決於您的信用卡公司的自由裁量權，該公司有權向三大信用局（Equifax、益百利和TransUnion）報告逾期付款。信用局會維護你的信用報告，並編製你的信用評分，借貸者用它來決定是否讓你借錢，以及以什麼利率借錢。

當你錯過了付款，你的信用卡公司可以玩“硬球”，並立即報告你，或者他們可以給你一點時間來解決問題，然後再報告。幸運的是，信用卡公司通常不會立即報告錯過付款。更多的時候，他們會等待至少30天，看看你是否能夠支付之前，下一個到期日滾動。然而，如果你已經有一個錯過付款（或延遲付款）的歷史，他們可能會立即報告。

兩次錯過信用卡付款後

現在我們進入了更危險的領域。在第二次未付款後，您將被收取另一筆25-35美元的滯納金，信用卡公司將更有可能向信用局報告您的滯納金。向信貸局報告逾期付款的時間點可能會有很大的不同。在30-60天之間有一個灰色地帶，有些公司會報告，有些則不會。然而，一旦你遲到90天，幾乎總是會被舉報。

那麼，如果向信貸局報告，逾期付款會對你的信用造成多大的損害呢？

不幸的是，這將產生相當戲劇性的效果。專家表示，不管你目前的信用評分如何，遲到30-60天的分數通常會使你的信用評分降低60到110分！這意味著你必須為將來的信用卡或貸款支付更高的利率，包括住房抵押貸款、汽車貸款等。然而，如果你在延遲90天之前付款，你將逃脫信用評分最嚴重的損失(與延遲90天以上的付款相比，負面影響會更快地消失（可能會在一兩年內消失），這將損害你長達7年的信用評分。）

此外，在這個時間點上（30-60天晚），您的帳戶可能會給內部債務催收專家。這與交給代收機構並不相同，但這是公司盡最大努力收回所欠款項的中間步驟。您可能會收到來自為信用卡公司工作的內部託收代理的電話。

他們通常會彬彬有禮但態度堅決，並會警告你不付款的後果。有時他們會給你提供一些方法來解決你的債務而不支付全部金額。如果你能在這個時候付款，你可以在這個時候進行談判，並可能避免支付一些已經堆積起來的滯納金。

在錯過6個月的信用卡付款後（延遲180天）

當你遲到180天的時候，你通常處於一個受傷的世界。首先，在過去的六個月裡，你被收取了滯納金（大約35美元）。另一方面，你的信用報告現在肯定顯示你多次錯過付款，這意味著你的信用評分肯定是次貸（低於660），甚至可能低於600，使你很難在不久的將來借款。

許多信用卡公司會在大約6-7個月後“沖銷”你的債務，那時他們通常會把債務賣給第三方代收機構。這意味著，雖然你的原債權人已經放棄了收取你欠的錢，一個新的債權人現在擁有你的債務，並有權向你收取。

通常新的債權人是託收機構，不幸的是，他們在與你溝通時可能沒有那麼禮貌。事實上，有時他們的策略是徹頭徹尾的濫用。幸運的是，法律保護你免受債務收集者最惡劣形式的騷擾，所以一定要知道你的權利。如果你遇到催收員的虐待行為，準備好報告。

在錯過信用卡付款後很多年

現在，你可以看到如果你不支付信用卡的後果。但是多年以後呢？有沒有什麼時候你的欠賬單會從你的信用報告中消失？你還錢的法律責任是什麼呢？這會消失嗎？兩個問題的答案都是肯定的。

然而，法律和信用機構免除你債務的時間相當長。就你容易被債權人起訴而言，訴訟時效可以是3年到10年不等，這取決於你生活在哪個州。要瞭解你所在州的法律，你可以使用這個方便的工具。

你還需要意識到，你採取的某些行動可能會延長甚至重新啟動訴訟時效。在一些州，再次付款或者甚至承認你欠了債都會導致訴訟時效重新開始(如果您想瞭解更多詳細資訊，請參閱本文。）

至於一張未付的信用卡賬單會在你的信用報告上保留多長時間，要記住的數字是7年。七年後，不良記錄將不再出現在你的信用報告上。

如果我不付信用卡怎麼辦ReadyForZero準備就緒

Ben Feldman是ReadyForZero的作家和內容策略師。

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尼克·克裡斯庫洛的插圖。