你每月的信用卡账单来了。你的胃里有种沉甸甸的感觉，因为你知道你的银行账户没有足够的钱支付最低限度的付款。如果你不付信用卡，几天，几个月，甚至几年后会发生什么？

下面，我们将尝试描述所有可能因不支付每月信用卡账单而导致的情况，并提供如何处理这些情况的建议。

如果你不能用信用卡付款，首先该怎么办

在我们进一步讨论之前，重要的是要解释一下，一旦你意识到你不能支付最低付款额，你应该怎么做：

1.找到信用卡公司的电话号码，给他们打个电话。

2.当你接到客服代表的电话时，告诉他们意外情况使你无法在本月按时支付最低付款额。如果这是第一次发生，请说清楚。

3.告诉他们你什么时候能付款。

4.询问他们是否可以就这一次更改您的预产期，以及他们是否可以免除您的滞纳金。

如果上述步骤奏效，那么请确保您在新的到期日之前付款。如果上述步骤不起作用，那么询问他们是否至少可以推迟向处理您的信用报告的信用报告机构报告逾期付款。

一次错过信用卡付款后

好的，现在让我们考虑一下在你错过一次付款后会发生什么（记住，支付低于你的最低付款额相当于错过一次付款）。当这种情况发生时，你将立即被收取大约25-35美元的滞纳金。因为滞纳金会直接加到你的余额上，它会像你的债务一样开始累积利息！

但从长远来看，滞纳金并不是拖欠付款造成的最严重后果。让我们考虑一下所有可能的后果：

• 你被收取滞纳金
• 你的信用报告上有个坏标记
• 你的利率上升了

最后两项实际上比滞纳金要严重得多。

如果你有一个“介绍性”或特殊利率，你可能会失去它后错过付款。你可能要花几百甚至几千美元。你的利率可能会上升10%（比如说，从15%到25%），如果你还有几年的时间来还清余额，那么额外的利息加起来将是一个痛苦的数额。当然，你可以试着换一张利率较低的卡，但这取决于你的信用评分…

这给我们带来了另一个大问题：一个错过付款（或延迟付款）会影响您的信用评分吗？

答案是，这完全取决于您的信用卡公司的自由裁量权，该公司有权向三大信用局（Equifax、益百利和TransUnion）报告逾期付款。信用局会维护你的信用报告，并编制你的信用评分，借贷者用它来决定是否让你借钱，以及以什么利率借钱。

当你错过了付款，你的信用卡公司可以玩“硬球”，并立即报告你，或者他们可以给你一点时间来解决问题，然后再报告。幸运的是，信用卡公司通常不会立即报告错过付款。更多的时候，他们会等待至少30天，看看你是否能够支付之前，下一个到期日滚动。然而，如果你已经有一个错过付款（或延迟付款）的历史，他们可能会立即报告。

两次错过信用卡付款后

现在我们进入了更危险的领域。在第二次未付款后，您将被收取另一笔25-35美元的滞纳金，信用卡公司将更有可能向信用局报告您的滞纳金。向信贷局报告逾期付款的时间点可能会有很大的不同。在30-60天之间有一个灰色地带，有些公司会报告，有些则不会。然而，一旦你迟到90天，几乎总是会被举报。

那么，如果向信贷局报告，逾期付款会对你的信用造成多大的损害呢？

不幸的是，这将产生相当戏剧性的效果。专家表示，不管你目前的信用评分如何，迟到30-60天的分数通常会使你的信用评分降低60到110分！这意味着你必须为将来的信用卡或贷款支付更高的利率，包括住房抵押贷款、汽车贷款等。然而，如果你在延迟90天之前付款，你将逃脱信用评分最严重的损失(与延迟90天以上的付款相比，负面影响会更快地消失（可能会在一两年内消失），这将损害你长达7年的信用评分。）

此外，在这个时间点上（30-60天晚），您的帐户可能会给内部债务催收专家。这与交给代收机构并不相同，但这是公司尽最大努力收回所欠款项的中间步骤。您可能会收到来自为信用卡公司工作的内部托收代理的电话。

他们通常会彬彬有礼但态度坚决，并会警告你不付款的后果。有时他们会给你提供一些方法来解决你的债务而不支付全部金额。如果你能在这个时候付款，你可以在这个时候进行谈判，并可能避免支付一些已经堆积起来的滞纳金。

在错过6个月的信用卡付款后（延迟180天）

当你迟到180天的时候，你通常处于一个受伤的世界。首先，在过去的六个月里，你被收取了滞纳金（大约35美元）。另一方面，你的信用报告现在肯定显示你多次错过付款，这意味着你的信用评分肯定是次贷（低于660），甚至可能低于600，使你很难在不久的将来借款。

许多信用卡公司会在大约6-7个月后“冲销”你的债务，那时他们通常会把债务卖给第三方代收机构。这意味着，虽然你的原债权人已经放弃了收取你欠的钱，一个新的债权人现在拥有你的债务，并有权向你收取。

通常新的债权人是托收机构，不幸的是，他们在与你沟通时可能没有那么礼貌。事实上，有时他们的策略是彻头彻尾的滥用。幸运的是，法律保护你免受债务收集者最恶劣形式的骚扰，所以一定要知道你的权利。如果你遇到催收员的虐待行为，准备好报告。

在错过信用卡付款后很多年

现在，你可以看到如果你不支付信用卡的后果。但是多年以后呢？有没有什么时候你的欠账单会从你的信用报告中消失？你还钱的法律责任是什么呢？这会消失吗？两个问题的答案都是肯定的。

然而，法律和信用机构免除你债务的时间相当长。就你容易被债权人起诉而言，诉讼时效可以是3年到10年不等，这取决于你生活在哪个州。要了解你所在州的法律，你可以使用这个方便的工具。

你还需要意识到，你采取的某些行动可能会延长甚至重新启动诉讼时效。在一些州，再次付款或者甚至承认你欠了债都会导致诉讼时效重新开始(如果您想了解更多详细信息，请参阅本文。）

至于一张未付的信用卡账单会在你的信用报告上保留多长时间，要记住的数字是7年。七年后，不良记录将不再出现在你的信用报告上。

如果我不付信用卡怎么办ReadyForZero准备就绪

Ben Feldman是ReadyForZero的作家和内容策略师。

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尼克·克里斯库洛的插图。