錢。你需要它來生活，但是無論你是一個揮霍的人還是吝嗇鬼，金錢都會讓你做愚蠢的事情。你會浪費它，努力去儲蓄，把它花在你不需要的東西上，並且只是每月多支付一些經常開支。下麵是如何避免用你辛苦掙來的錢愚蠢。

愚蠢的事1：你花更多的錢，因為你太努力地去拯救

節儉有它的缺點。當你努力存錢的時候，有時你會在這個過程中浪費你的錢。這看起來幾乎是不可能的，但當你努力削減成本而停止支付你真正需要的東西時，就會發生這種情況。這樣做會導致更多的問題，而這些問題的代價要高得多。

例如，不定期到醫生和牙醫那裡檢查可以每年為你省下幾百美元，但是總有一天，你缺乏預防性護理這一非常重要的東西會讓你掙更多的錢。

用便宜的軟體自己納稅似乎也是個好主意，但如果軟體出了什麼差錯，你以後可能會為此付出代價。如果你打算自己納稅，確保你有必要的時間和資源，否則你可能會遇到問題。

買便宜的產品是另一種揮霍金錢的方法。它可能會在短期內節省你的現金，但你一定會發現自己取代它遠遠快於一個良好的產品。如果你曾經購買過便宜的噴墨印表機，你知道這是可行的。它可以很好地列印大約六個月到一年，在你開始遇到阻塞墨水頭和其他問題。雖然印表機可能在保修期內，但**商通常只會更換它們，因為它比維修費用便宜。這不僅對環境有害，而且如果你最終自己支付任何費用，也會對你的錢包有害。在一個好的產品上尋找一個好的交易總比為了一個折扣而犧牲高質量的**好，從長遠來看，這個折扣可能會讓你付出更多的代價。

如果你買的東西都不用的話，批次購買也會讓你付出更大的代價。散裝食品對於多人家庭尤其是有孩子的家庭來說是很好的選擇，但是對於一個人甚至兩個人來說，散裝食品並不一定是理想的選擇。在你去好市多或山姆俱樂部之前，確保你買的東西都用得上，而且你真的得到了一筆好交易，因為有時候你沒有。

總的來說，如果你在做出購買決定之前就已經考慮清楚了，那麼你就不必花太多時間去意識到，從長遠來看，你削減成本的努力實際上會傷害到你。想一想就足以解決這個問題。

愚蠢的事情2：你不把錢存起來，因為你認為你負擔不起

當你的每一份薪水都沒有你想要的那麼多的時候，你很難透過削減一大塊錢來減少這一數額，而這些錢只會存在銀行賬戶裡，賺取最低的利息。在某些情況下，你可能會認為你甚至沒有能力存錢。這兩種選擇看起來都不是特別有吸引力，但即使是把薪水的一小部分省下來，也有很多好處，從長遠來看，你可能沒有意識到這些好處會為你省下更多的錢。

雖然這可能是不言而喻的，省錢意味著你有一個現金儲備，你可以支配。儘管如此，這一點還是值得一提的，因為你可能沒有意識到，如果你根本不存錢的話，你最終會花更多的錢。這並不是因為你可以透過購買你買不起的東西來迅速積累信用卡債務，而是因為用你的儲蓄來購買一件物品意味著你可以在最理想的時間自由消費，比如當一筆好交易出現的時候。如果這筆交易發生時你沒有必要的存款，你就必須把它放在信用卡上，你不能馬上還清，利息很快就會抵消這些存款。如果你手頭有現金，你就不會面臨這種困境。

你可以省錢，即使你沒有很多現金儲備，只要從小處著手。如果每個月從你的薪水中拿出一大塊錢是痛苦的，考慮每天存一兩美元。因為你可能每天至少要花那麼多錢，把錢放進罐子裡看起來不像看著每月30-60美元從你的薪水中消失那麼困難。少量的捐款會慢慢增加你的儲蓄，但是當你養成了這個習慣，你會覺得增加存款會更舒服。如果你真的很難找到錢存入你的儲蓄賬戶，考慮你可以削減和使用剩餘的現金儲存每個月。在下一節中，我們將討論減少你的賬單，這是一個很好的方法，可以找到一個明確的數額額外的現金每月，但你也可以削減其他方式，如果必要的話。在家做飯是最大的省錢方法之一。如果你在大多數日子裡不吃準備好的食物，不喝咖啡，你可以省很多錢。購買非專利產品有時能讓你以更低的價格買到相同的產品，這是進一步省錢的好方法。你也可以透過減少用電量來節省很多，這通常很簡單，比如記得關掉電源，使用更高效的燈泡。您還需要考慮實際需要購買什麼以及可以重用什麼。例如，用一種簡單的磨刀技術，剃鬚刀片可以使用幾年。在你把它扔進垃圾桶之前，先考慮一下能保留什麼。

為你的401k捐款是另一個很好的儲蓄方式，但許多人避免這樣做，因為1）退休似乎還有很長的路要走；2）他們想事先建立一個應急基金，以便在出現問題時做好準備。避免401k有兩個問題。首先，如果你的公司與你所做的任何貢獻相匹配，你基本上是在浪費金錢，沒有利用這些好處。其次，你的401k也可以作為應急基金。在許多情況下，比如無力支付房租或醫療緊急情況，你可以提前從401k中提取資金，要麼減少稅收處罰，要麼乾脆不提。你將要繳納所得稅，但如果你把它存入儲蓄賬戶，你就已經交了。並不是每401k都允許艱難的退出，所以一定要事先檢查你的計劃（或任何你正在考慮的計劃）。如果你有保險，現在真的沒有理由為你的401k捐款。

愚蠢的事情3：你付了太多的賬單（還有很多其他的東西）

當你看到你想要的商品上的價格標簽或者在郵件中收到每月賬單時，一般的假設是這個價格是不可協商的，但這就是你錯的地方。如果你接受你所看到的價格，你很容易就會多付一點。通常情況下，有一個成本較低的替代品。

說到你的賬單，你可以做兩件事來降低它們。第一個就是每年打幾個電話來協商價格。如果你按時付賬單，並且在過去一年或更長時間裡對公司忠心耿耿，你就不難得到某種折扣。我每年用有線電視賬單做兩次這樣的事，結果是打折，免費升級，或者兩者兼而有之。除了有線電視（或網際網路）賬單，你還可以瞄準**運營商、信用卡、汽車保險和健身房會員。你所要做的就是問問他們能做些什麼來幫助你得到一個更低的價格和堅持。

如果你不能透過簡單的要求來降低成本，你可以做出一些小的犧牲。一般來說，許多每月服務包括一些你不需要的東西，可以很容易地生活沒有。例如，簡訊計劃可以被谷歌語音取代。有線電視套餐可能包括一些你作為捆綁購買但不再需要的高階頻道，超薄高畫質天線（如Mohu-Leaf）可以完全取代有線電視套餐，甚至為你節省一些空間。換成一個較小的捆綁包可能不僅更便宜，但鎖定你在另一個6至12個月的折扣。你只需要看看你目前正在支付什麼，想想你真正需要什麼。大多數情況下，你可以活得比你想象的少，因為有免費的替代品。

至於店內價格，人們往往認為他們不能討價還價時，他們往往可以。像傢具、電器和床墊這樣的貴重物品很少是一成不變的，如果你努力的話，你可以做成一筆交易。這甚至適用於像百思買這樣的大型零售商。例如，你可以在電視機上議價，通常可以得到較低的價格和/或免費配件（比如那些定價過高的電纜）。汽車和房價通常也可以協商，你甚至可以透過一個簡單的問題來減少醫療費用。保險公司通常會以較低的費率收場，所以如果你要自掏腰包支付給醫生或牙醫，你應該看看他們是否提供現金折扣。我每次預約牙醫都會因為付了支票而打九折。雖然你不想為你買的每件東西討價還價，但當成本高於平均水平時，問一個問題也無妨。你可能得不到折扣，但如果你這麼做的話，迅速的談判將證明是值得的。

蠢事四：你欠信用卡的債

我們很幸運地生活在一個擁有大量優秀產品的世界裡，因此，當你沒有現金時，很容易用信用卡購買這些產品。僅僅因為現在積累不必要的信用卡債務是很常見的，並不能使之成為一種健康的做法。帶著你花時間還清的債務可能會產生巨大的利息費用，即使你總是支付你的最低付款額，也不需要很長時間就可以達到數千美元的範圍。很少有一個好的藉口讓你背負債務，所以如果你這麼做了，現在是時候制定一個計劃來停止了。

如果你真的有消費問題，你需要想辦法阻止自己使用信用卡。強制規定你購買的物品必須等待一段時間，或者改用只收現金的政策，這是兩種切實可行的方法，但即使是像把信用卡放在花生醬罐或冰塊裡這樣可笑的選擇也能奏效，因為它們會讓你的購買變得更加困難。只要在磁條上貼上膠帶，寫上“不要使用我”就可以像提醒一樣有效。不管你選擇怎麼做，都要採取必要的措施來確保你不會真的使用你的卡。

為了消除債務，你需要制定一個計劃。弄清楚你每個月能付多少錢，花多長時間付清這筆錢，你才能擺脫債務。ReadyForZero是一個web應用程式，可以幫助您將計劃整合在一起。一旦你有了你的計劃，你所要做的就是遵循它。債務有時似乎是無法剋服的，因為它可能需要數年才能還清，但如果你有耐心和毅力，最終還是值得的。

愚蠢的事情5：你不檢查你的信用報告

檢查你的信用報告是難以置信的重要，但許多人忽視了這樣做，即使它是免費的。這不僅是重要的，知道是否有任何負面評價對你的帳戶，但它可以幫助你抓住身份盜竊早期。消費主義者發帖說，一個叫邁克的人在他的信用報告中發現了一個異常情況，這幫助他發現了欺詐行為：

我每年都檢查我的免費信用報告。很顯然，去年我沒有檢視益百利的報告，這對我來說是個好訊息，因為我還有兩份報告要到5月份才能完成。好吧，你看，有一個163美元的預設申請。一開始我想，哦，我忘了付東西，我到底花了163美元，我錯過了什麼？

這163美元是一筆欺詐性的指控，如果邁克每年都忘了檢查報告的話，他很長時間都不會知道。理想情況下，你會希望每季度檢查一次，以掌握任何潛在的問題，但在這種情況下，你必須願意付出代價。如果您想要免費報告，我們建議您使用AnnualCreditReport。並非所有的免費信用報告服務實際上都是免費的，但我們知道有一個是免費的。除了關註欺詐，你還可以利用你的報告來提高你的信用評分。在大多數情況下，按時支付賬單，避免託收，每年只申請幾次新卡或貸款，這些都會使你的分數不斷上升。也就是說，你可能會在你的信用報告中發現一些不應該存在的東西，所以如果你發現了，一定要打電話給主要的三家報告機構（Equifax、益百利和TransUnion）將其刪除。

你用你的錢做了什麼蠢事？你是怎麼解決的？如果你有什麼建議要分享，就把它貼在評論裡吧！

照片由Lstock（Shutterstock）MIKI Yoshihito，NAN728（Shutterstock）和Yuliyan Velchev（Shutterstock）拍攝。