當好人開壞支票的時候

如果你曾經透支過你的支票賬戶,你就知道透支費是多麼痛苦。當你超支時,如何避免支付過高的費用?銀行提供了幾種型別的透支保護,可以讓你免手續費,但並不認為他們都是平等的。以下是你需要知道的,以確保你的透支計劃沒有被誇大。...

如果你曾經透支過你的支票賬戶,你就知道透支費是多麼痛苦。當你超支時,如何避免支付過高的費用?銀行提供了幾種型別的透支保護,可以讓你免手續費,但並不認為他們都是平等的。以下是你需要知道的,以確保你的透支計劃沒有被誇大。

關鍵要點

  • 透支保護是一項服務,您的銀行提供當您的帳戶下降到低於0美元。
  • 透支保護的一種常見形式是附在你的銀行賬戶上的迴圈信用額度。
  • 其他型別的透支保護包括關聯賬戶或透支信貸額度。

保護你自己

透支會發生。你不必是個無賴,開支票或者用借記卡買東西,結果卻發現你用錯了賬戶,你最近的存款還沒存完,或者你只是誤判了你支票賬戶的金額。

避免透支費用的最好方法很簡單:避免透支你的賬戶。如今,網上銀行比以往任何時候都更容易避免透支。你可以得到電子郵件或電話提醒,每當你越過一個低平衡閾值。然後,你可以在一筆未決交易使你跌破0美元關口之前轉移資金。如果你不懂技術,一個舊的支票登記簿有助於保持支出的標簽。

如果你確實透支了你的賬戶,有一些措施可以防止事情失控。

什麼是透支保護(overdraft protection)?

透支保護是你的銀行提供的一項服務,在你的賬戶低於0美元後支付款項。你對你的賬戶開出的任何支票都不會反彈,你的借記交易仍然會透過。透支保護最初是銀行的一種自由裁量權,當首選客戶沒有足夠的資金來支付其交易時,銀行將這種自由裁量權作為對他們的一種禮貌。這項服務最終演變成了一項利潤豐厚的金融服務,提供給幾乎任何人。

透支保護型別

最常見的透支保護形式是基於你的信用評分。銀行進行信用檢查以確定適當的信用限額。就像信用卡一樣,信用額度是迴圈的。您可以使用任何數量的限制。從本質上講,該貸款是一種短期貸款。如果你跌破0美元,你就不必擔心你的抵押貸款支付反彈,因為你寫了一張大支票支付一個意外的洗碗機維修。

與任何信貸產品一樣,透支保護由銀行自行決定。這意味著銀行可以隨時批准和取消服務。如果您未能償還餘額並繼續保持負賬戶,銀行可決定關閉信貸額度並收回餘額。在大多數情況下,利息繼續累積。

雖然透支保護可以在緊急情況下提供一些安心,但重要的是要記住,這是一項收費服務。大多數銀行每月定期向你收取費用,因為這被認為是短期貸款,他們通常收取利息。請記住,你要對任何負餘額負責,這意味著你必須使帳戶保持經常性。

權衡一下透支的好處和使用這項服務最終要支付的費用。

聯絡儲蓄賬戶

有一種方法可以避免透支費用,同時也可以讓自己不用擔心銀行業務。和你的銀行談談把你的支票賬戶和儲蓄賬戶聯絡起來。當你的支票賬戶超支時,銀行將從你的聯名儲蓄賬戶中彌補差額。這往往是最好的透支保護型別,因為你避免支付高額透支費用和利息。

你的儲蓄帳戶需要一個像樣的餘額,這樣才能運作。儘管不涉及透支費用,但每次透支發生時,您都可能要支付轉賬或取款費用。這些費用對於儲蓄賬戶來說相當典型。最好向你的金融機構諮詢一下轉帳手續和費用。

透支信用額度

類似的保護措施是透支信貸額度。銀行沒有將儲蓄賬戶與你的支票賬戶聯絡起來,而是將信用額度或信用卡聯絡起來。使用透支信用額度的一個明顯的缺點是,你用信用來**你的購買。如果連結的信用卡是信用卡,您也可以指望支付現金預付率為您使用的錢。不過,這些設施並不那麼受歡迎。

信用評分影響

透支保護會影響你的信用評分。如果你有反彈保護,並沒有把你的帳戶恢復到良好的信譽足夠快,你可以打賭你的信用評分將受到打擊。如果你使用透支額度的信用卡或連結信用卡,請記住潛在的負面後果,有多餘的錢在你的卡上,特別是如果你有一個艱難的時間償還餘額。

透支保護批判

透支保護是一個非常有爭議的金融產品。這是因為銀行往往能夠繞開高利貸法,收取透支費,儘管許多人覺得透支保護是一種貸款。貸款受1968年《真實貸款法》(TILA)管轄,但由於透支保護被視為收費服務而非貸款,因此不包括在內。這意味著你可能要為透支你賬戶的權利支付高額保費。你會發現一些透支保護服務很像發薪日貸款。因此,雖然你可以不時地依賴它,但它應該作為一種保險單,僅在緊急情況下使用,而不是日常使用。

底線

如果你被連網賬戶的透支費或跳出保護所困擾,最簡單的避免支付的方法就是打電話給你的銀行詢問。如果你已經成為一個信譽良好的客戶一段時間,這是你的第一次或第二次透支,很可能你的銀行會讓你擺脫困境。

當然,最好的選擇是不透支你的帳戶,但這顯然不是許多人最容易的答案。透支保護是當今銀行的一個巨大賺錢工具,他們知道這一點。如果你打算透支你的帳戶,事先決定哪種透支保護對你最有利是值得的。

  • 發表於 2021-06-07 05:31
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  • 分類:金融

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