如果你在55歲到64歲之間，你還有時間增加你的退休儲蓄。無論你打算提前退休，晚點退休，還是永遠不退休，有足夠的錢可以讓你在經濟上和心理上都有所不同。如果必要的話，你的註意力應該放在發展或追趕上。

當然，開始儲蓄永遠都不為時尚早，但在你達到退休年齡之前的十年左右的時間可能尤為關鍵。到那時，你可能已經很清楚什麼時候（或者是否）你想退休了，更重要的是，如果你需要的話，你還有一些時間來做調整。

如果你發現你需要存更多的錢，考慮一下這六個古老的退休儲蓄技巧。

關鍵要點

• 如果你在55歲到64歲之間，你還有時間增加你的退休儲蓄。
• 如果你還沒有達到最高限額，就從增加你的401（k）或其他退休計劃供款開始。
• 考慮一下工作時間再長一點是否會增加你的退休金或社會保障福利。

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**退休儲蓄祕訣

1.將你的401（k）基金最高限額

如果你的工作場所提供401（k）或類似的計劃，比如403（b）或457，而你還沒有最大限度地為自己的計劃提供資金，那麼現在是加快你的捐款速度的好時機。這樣的計劃不僅是一種簡單而自動的投資方式，而且你還可以推遲支付這些收入的稅款，直到你在退休時收回這些收入。  

因為你的50歲和60歲出頭很可能是你的收入高峰年，你現在的邊際稅率也可能比退休時高，這意味著到時候你將面臨更少的稅單。當然，這適用於傳統的401（k）計劃和稅收優惠的其他計劃。如果你的僱主提供了Roth 401（k）計劃，而你選擇了它，你現在就可以為你的收入繳稅，但以後可以免稅取款。

你可以為你的計劃貢獻的最大金額每年都會調整以反映通貨膨脹。到2021年，50歲以下的人將獲得19500美元，但當你50歲或以上時，你可以額外獲得6500美元的補繳金，總計26000美元。 如果你有超過最大的庫存，無論是傳統的或羅斯愛爾蘭共和國可能是一個很好的選擇。

2.重新考慮你的401（k）分配

傳統的金融智慧認為，隨著年齡的增長，你應該更加保守地投資，把更多的錢投到債券上，把更少的錢投到股票上。原因是，如果你的股票在長期的熊市中暴跌，你將沒有那麼多年的時間來恢復它們的價格，你可能被迫虧本**。

你到底應該變得多保守是個人喜好的問題，但很少有理財顧問會建議你拋售所有的股票投資，完全轉向債券投資，而不管你的年齡。股票仍能提供增長潛力和對沖通脹的能力，而債券則不然。關鍵是你應該在股票和債券上保持多樣化，但要以適合年齡的方式。

例如，保守的投資組合可能包括70%至75%的債券、15%至20%的股票和5%至15%的現金或現金等價物，如貨幣市場基金。一個適度保守的方案可能會把債券部分減少到55%到60%，把股票部分提高到35%到40%。

如果你還在把你的401（k）基金投入到你20多歲、30多歲或40多歲時選擇的共同基金或其他投資中，那麼現在是時候仔細研究一下，並決定在你接近退休年齡時，你是否對這種分配感到滿意了。許多計劃現在提供的一個方便的選擇是目標日期基金，當你計劃退休的年份臨近時，它會自動調整資產配置。 不過，請記住，目標日期基金的費用可能會更高，因此請謹慎選擇。

3.考慮增加個人退休賬戶

如果你在工作中沒有401（k）計劃，或者如果你已經為你的計劃提供了最大的資金，另一個退休投資選擇是個人退休賬戶或個人退休賬戶。2021年你可以為個人退休賬戶繳納的最高金額是6000美元，如果你50歲或以上，再加上1000美元。

ira有兩種型別：傳統和Roth。在傳統的個人退休賬戶中，你的錢通常是可以預先扣稅的。有了Roth個人退休賬戶，你就可以在另一端以免稅取款的形式獲得稅收減免。

這兩種型別在貢獻限制方面也有不同的規則。

傳統IRA

如果你和你的配偶都沒有退休計劃，如果你已經結婚了，你可以從傳統的個人退休賬戶中扣除你的全部供款。如果你們中的一個有退休計劃，根據你的收入和申請狀況，你的供款至少可以部分扣除。

羅斯伊拉斯

如前所述，無論你的收入或你是否有退休計劃，羅斯的供款都不能免稅。然而，你的收入和納稅申報情況確實會在決定你是否有資格首先向Roth捐款時發揮作用。IRS出版物590-A中也詳細說明瞭這些限制。

同樣要註意的是，共同納稅的已婚夫婦通常可以使用所謂的配偶個人退休賬戶為兩個個人退休賬戶提供資金，即使只有一方有帶薪工作。國稅局出版物590-A也提供了這些規則。

4.知道你要做什麼

你儲蓄的積極程度還取決於你能合理預期的其他退休收入來源。一旦你到了50多歲或60出頭，你就能得到比你職業生涯早期更接近的估計。

傳統養老金

如果您在當前或以前的僱主有固定福利養老金計劃，您應至少每三年收到一次個人福利宣告。 您還可以每年向計劃管理員申請一次副本。這份宣告應該顯示你已經獲得的利益以及它們何時被授予（當它們完全屬於你的時候）。

你的養老金福利是如何計算的，這也是值得學習的。許多計劃使用基於你的工資和工作年限的公式。因此，如果你有能力繼續工作的話，你可能會在工作中獃得更久，從而獲得更大的利益。

社會保障

一旦您為社會保障繳納了10年或更長時間，您就可以使用社會保障退休估計器對您未來的每月福利進行個性化估計。你的福利將基於你35年的最高收入，因此如果你繼續工作，他們可能會上升。

您的福利也會因您何時開始領取而有所不同。你最早可以在62歲時領取福利，但如果你等到“完全”退休年齡（目前1943年以後出生的人的退休年齡在66歲到67歲之間），這些福利將從你將獲得的福利中永久減少。 你也可以推遲到70歲領取社保，以換取更大的福利。

雖然這些估計可能並不完美，但總比盲目或過於樂觀地猜測要好。哈裡斯民意調查公司（Harris Poll）為美國全國退休研究所（Nationwide Retirement Institute）進行的一項2019年調查發現，人們往往高估自己可能獲得多少社會保障，有時甚至高估了相當大的比例。

從某種角度來看，2020年的平均每月退休福利是1385.47美元，而對於那些從22歲開始每年支付最高金額並等到70歲才開始領取的人來說，2021年的最高可能福利是3895美元。 

儘管在某些情況下，你可以在50歲或55歲的時候就從退休計劃中獲得免罰款的分配，但最好還是讓他們保持不變，讓他們繼續成長。

5.別管你的退休儲蓄

59歲以後½ 你可以開始從你的傳統退休計劃和個人退休賬戶中進行免罰款提款。 有了Roth個人退休賬戶，你可以在任何年齡提取你的供款，但不能提取他們的收入，免罰款。

國稅局還有一個例外，通常稱為55條規則，即對55歲及55歲以上（某些**僱員為50歲及以上）失業或離職的工人免除退休計劃分配的提前支取罰款。 這很複雜，所以如果你正在考慮使用它，請諮詢財務或稅務顧問。

但是，僅僅因為你可以取款並不意味著你應該取款，除非你絕對需要現金。你的退休賬戶保持不變的時間越長（72歲之前，當你必須開始從其中一些賬戶中提取最低分配額（rmd））時，你的境況可能就越好。

6.別忘了交稅

最後，當你帶著你的退休儲蓄時，記住不是所有的錢都是你的。當您從傳統的401（k）型計劃或傳統的個人退休賬戶中提取資金時，國稅局將按照您的普通收入稅率（而不是資本利得的較低稅率）向您徵稅。

例如，如果你處於22%的水平，那麼每提取1000美元，你就只能凈賺780美元。你可能需要制定策略，持有更多的退休基金，例如，搬到一個稅收優惠的州。