說到買房，每個人都知道一條關鍵規則：不要買超出你承受能力的房子。但“負擔得起”的構成因買家而異。截至2020年12月，新房的銷售價格中位數接近355900美元，這意味著有些人支付的價格要比這高很多，而有些人則要低很多。 無論你身在何處，一套房子都可能是你所購買過的最大的單筆交易之一。

然而，要想找到最合適的支付能力，需要的不僅僅是獲得抵押貸款機構的事先批准函。首次購房者傾向於按貸款人願意預付的金額購物，而不考慮其他費用。這會使他們陷入財務困境，如果他們負擔不起每月的還款，甚至可能喪失抵押品贖回權。

關鍵要點

• 制定一個購房預算不僅僅是看你是否能支付抵押貸款。
• 為了確定一套房子是否負擔得起，計算你的全部債務收入比：你每月的所有開支除以你的總收入。
• 房屋所有權涉及各種持續成本，包括房屋保險、財產稅和維修/保養費用。
• 買得起房子意味著至少能賺20%

28%的規則可以讓你開始

一個最簡單的方法來計算你的購房預算是28%的規則，它規定你的抵押貸款不應該超過你每月總收入的28%。聯邦住房管理局（FHA）則更為慷慨，允許消費者將其總收入的31%用於抵押貸款。 但不要忘記，如果你有其他債務，你必須考慮他們除了抵押貸款支付，以確定多少你能真正負擔得起。

抵押貸款機構在決定是否放貸時，會考慮潛在借款人的債務收入比。 假設你每月的按揭付款是1000美元，其他支出是1000美元，那麼總體來說，你每月的財務負債是2000美元。現在假設你每月的總收入是6000美元。這使得你的債務收入比達到33%。

43%

一般來說，借款人可以擁有的最高債務收入比，並從合格的貸款人那裡獲得抵押貸款。

房貸以外的購房費用

獲得住房貸款的預先批准是購房過程中重要的第一步，但這隻是一個考慮因素。抵押貸款並不是唯一的經常性支出：擁有住房還伴隨著許多其他持續的成本，這是購房者需要預料的。這些費用包括房主的保險費、水電費、修理費和維護費。光是維護就可以累加起來：草坪需要修剪，雪必須鏟，樹葉必須耙。購房者還需要考慮房產稅。

這些費用可以大大增加你每月的開支，使一個家，似乎負擔得起的紙張昂貴的現實。所以，在確定你能負擔多少房子時，你應該包括所有這些費用，以及其他常規開支。每月1500美元的抵押貸款支付可能是可以接受的，但是每月增加1500美元的費用，突然你的債務增加了一倍。

按揭貸款歧視是非法的。

首付應該決定購買

一般來說，貸款人希望購房者能夠支付至少20%的購買價格現金。如果他們只能支付低於這個數額的首付，他們仍然可以獲得抵押貸款，但往往還必須承擔私人抵押貸款保險（PMI）的額外費用。 支付PMI意味著他們每月的按揭付款將增加貸款金額的0.5%到1%。

你支付多少PMI將取決於房子的大小，你的信用評分，以及房地產升值的潛力，等等。如果你不能在一套價值30萬美元的房子上賣6萬美元，那就至少賣10%。首付越多，你在整個貸款期內支付的利息就越少，你每月的按揭付款也就越少，即使你受到了按揭保險的衝擊。

你存的首付金額也會影響你買的房子。如果你有足夠的錢買一套房子20%，買另一套房子10%，那麼便宜的房子會讓你賺更多的錢。

買家還需要留出成交成本，根據你所處的州，成交成本可能在購買價格的2%到5%之間。 如果你要買一套價值20萬美元的房子，光是成交成本就可以支付4000至10000美元。你在貸款中融資的次數越少，你在貸款期內支付的利息就越低，你的投資回報也就越快。

選擇可以處理的屬性

首次購房者在考慮房子的承受能力時，需要考慮房產的狀況和麵積。畢竟，大的並不總是好的，尤其是如果加熱和冷卻超出預算。一個坐落在風景如畫的山上的古色古香的家也許是夢想成真，但在冬天鏟掉那條又長又陡的車道可能是一場代價高昂的噩夢。3000平方英尺的修繕鞋面也可以，在你意識到你需要整修房子的每一個房間之前，它看起來非常便宜。

看看你正在考慮的物業的水電費賬單，讓建築專家估算一下修繕成本。如果你打算自己去做，那就要對你能處理的事情實事求是，無論是在技能方面還是在時間方面。

底線

擁有住房仍然是美國夢，但如果你誤判了你的購買，它很快就會變成一場噩夢。尤其是首次購房者，他們的需求量很大，往往超出了他們的實際承受能力。他們必須確保他們購買的房子是負擔得起的考慮不僅僅是每月按揭付款。如果沒有一些預先的計算，他們會發現自己的房子很有錢，但現金很差，導致各種各樣的財務痛苦。在你簽約之前，花點時間來完成你的夢想。