说到买房，每个人都知道一条关键规则：不要买超出你承受能力的房子。但“负担得起”的构成因买家而异。截至2020年12月，新房的销售价格中位数接近355900美元，这意味着有些人支付的价格要比这高很多，而有些人则要低很多。 无论你身在何处，一套房子都可能是你所购买过的最大的单笔交易之一。

然而，要想找到最合适的支付能力，需要的不仅仅是获得抵押贷款机构的事先批准函。首次购房者倾向于按贷款人愿意预付的金额购物，而不考虑其他费用。这会使他们陷入财务困境，如果他们负担不起每月的还款，甚至可能丧失抵押品赎回权。

关键要点

• 制定一个购房预算不仅仅是看你是否能支付抵押贷款。
• 为了确定一套房子是否负担得起，计算你的全部债务收入比：你每月的所有开支除以你的总收入。
• 房屋所有权涉及各种持续成本，包括房屋保险、财产税和维修/保养费用。
• 买得起房子意味着至少能赚20%

28%的规则可以让你开始

一个最简单的方法来计算你的购房预算是28%的规则，它规定你的抵押贷款不应该超过你每月总收入的28%。联邦住房管理局（FHA）则更为慷慨，允许消费者将其总收入的31%用于抵押贷款。 但不要忘记，如果你有其他债务，你必须考虑他们除了抵押贷款支付，以确定多少你能真正负担得起。

抵押贷款机构在决定是否放贷时，会考虑潜在借款人的债务收入比。 假设你每月的按揭付款是1000美元，其他支出是1000美元，那么总体来说，你每月的财务负债是2000美元。现在假设你每月的总收入是6000美元。这使得你的债务收入比达到33%。

43%

一般来说，借款人可以拥有的最高债务收入比，并从合格的贷款人那里获得抵押贷款。

房贷以外的购房费用

获得住房贷款的预先批准是购房过程中重要的第一步，但这只是一个考虑因素。抵押贷款并不是唯一的经常性支出：拥有住房还伴随着许多其他持续的成本，这是购房者需要预料的。这些费用包括房主的保险费、水电费、修理费和维护费。光是维护就可以累加起来：草坪需要修剪，雪必须铲，树叶必须耙。购房者还需要考虑房产税。

这些费用可以大大增加你每月的开支，使一个家，似乎负担得起的纸张昂贵的现实。所以，在确定你能负担多少房子时，你应该包括所有这些费用，以及其他常规开支。每月1500美元的抵押贷款支付可能是可以接受的，但是每月增加1500美元的费用，突然你的债务增加了一倍。

按揭贷款歧视是非法的。

首付应该决定购买

一般来说，贷款人希望购房者能够支付至少20%的购买价格现金。如果他们只能支付低于这个数额的首付，他们仍然可以获得抵押贷款，但往往还必须承担私人抵押贷款保险（PMI）的额外费用。 支付PMI意味着他们每月的按揭付款将增加贷款金额的0.5%到1%。

你支付多少PMI将取决于房子的大小，你的信用评分，以及房地产升值的潜力，等等。如果你不能在一套价值30万美元的房子上卖6万美元，那就至少卖10%。首付越多，你在整个贷款期内支付的利息就越少，你每月的按揭付款也就越少，即使你受到了按揭保险的冲击。

你存的首付金额也会影响你买的房子。如果你有足够的钱买一套房子20%，买另一套房子10%，那么便宜的房子会让你赚更多的钱。

买家还需要留出成交成本，根据你所处的州，成交成本可能在购买价格的2%到5%之间。 如果你要买一套价值20万美元的房子，光是成交成本就可以支付4000至10000美元。你在贷款中融资的次数越少，你在贷款期内支付的利息就越低，你的投资回报也就越快。

选择可以处理的属性

首次购房者在考虑房子的承受能力时，需要考虑房产的状况和面积。毕竟，大的并不总是好的，尤其是如果加热和冷却超出预算。一个坐落在风景如画的山上的古色古香的家也许是梦想成真，但在冬天铲掉那条又长又陡的车道可能是一场代价高昂的噩梦。3000平方英尺的修缮鞋面也可以，在你意识到你需要整修房子的每一个房间之前，它看起来非常便宜。

看看你正在考虑的物业的水电费账单，让建筑专家估算一下修缮成本。如果你打算自己去做，那就要对你能处理的事情实事求是，无论是在技能方面还是在时间方面。

底线

拥有住房仍然是美国梦，但如果你误判了你的购买，它很快就会变成一场噩梦。尤其是首次购房者，他们的需求量很大，往往超出了他们的实际承受能力。他们必须确保他们购买的房子是负担得起的考虑不仅仅是每月按揭付款。如果没有一些预先的计算，他们会发现自己的房子很有钱，但现金很差，导致各种各样的财务痛苦。在你签约之前，花点时间来完成你的梦想。