學生貸款債務可能是當今年輕人面臨的最大金融問題。近70%的應屆大學畢業生都有學生債務，隨著學費和其他費用的不斷上漲，不得不借錢來獲得學位往往是不可避免的。

儘管申請本科生或研究生院的學生貸款通常只涉及獲得學位的人，也可能涉及他們的父母，但一旦你結婚了，想辦法還清這些貸款就另當別論了。

這裡有一些建議可以幫助訂婚的夫婦提前計劃管理他們的學生債務。

關鍵要點

• 評估你們各自欠下的債務以及你們計劃如何處理你們的財務狀況。
• 制定債務管理策略。
• 在你鞏固學生貸款之前，先比較一下單身和婚後貸款的含義。
• 考慮一個婚前或婚後協議，來明確你對婚後債務的責任。

弄清楚你們（兩個）的立場

許多欠了學生債的畢業生不知道自己到底欠了多少債，貸款利率是多少，也不知道自己有哪些還款計劃。所以你們兩個的第一步就是估量你的債務。列一張你所欠的和你欠誰的清單，熟悉每一筆貸款的利率和還款條件。

談談你的計劃

雖然有些夫婦結婚時只是合併了他們的財務狀況，但其他人可能會決定將某些部分分開。任何一種方法都可能產生各種後果。例如，如果您提交一份聯合聯邦納稅申報表，列出您的合併收入，那麼您在基於收入的聯邦貸款還款計劃中的每月付款可能會增加。 然而，聯合納稅還有其他經濟利益，這可能仍然是你的最佳選擇。

配偶雙方一般不負責另一方婚前的學生債務。

無論你和你的配偶打算如何管理你的財務狀況，重要的是你們兩個在整體儲蓄、支出和債務管理策略上意見一致。欠下或賺得比你的伴侶多或少；計劃休假、重返學校或轉行；和/或撫養孩子會使事情進一步複雜化。所以，仔細討論這些問題，並嘗試達成一個你們都滿意的計劃。

如果你正在努力解決問題，可以考慮諮詢註冊財務規劃師（CFP）一些冷靜的建議。您的銀行也可以提供免費的金融規劃援助，雖然它可能會試圖引導您走向自己的金融產品。當然，在Investopedia和其他知名網站上也可以免費獲得很多建議。

償還學生債務的策略

無論是學生貸款還是其他型別的債務，比如信用卡，下麵的步驟都可以幫助你確定優先順序並有效地償還。

• 先還清利息最高的貸款。不管誰欠什麼債，把你的精力放在利率最高的貸款上，都會減少你作為一個家庭的總體還款。
• 定期付款，無論金額多小。這些定期付款，即使他們只是最低金額到期，將保持良好的信譽與您的貸款公司，並可能給你槓桿，如果你想談判你的付款。雖然你支付的金額很重要，但表明你是一個始終如一和可靠的客戶也很重要。
• 如果你付不起錢，就拿起電話。除了傳統的10年付款計劃外，通常還有許多還款選擇。 再次強調，與你的貸款人溝通會讓你比放棄地圖更進一步。你不會是第一對與債務作鬥爭的夫婦，也不會是最後一對。請註意，聯邦學生貸款還款，甚至貸款免除有特殊的選擇。

婚後承擔學生債務

你和你的配偶都不需要為你結婚前積累的學生貸款債務承擔責任，除非你碰巧共同簽署了協議。然而，如果你們中的一個申請了一筆新的貸款，你就有可能被解僱。

合併貸款可能使夫妻雙方對彼此的債務承擔責任，即使最初的貸款是在婚前獲得的。

出於這個原因，瞭解你們將來可能考慮的任何貸款協議中的所有條款都很重要。雖然各州的法律各不相同，但你有可能要為配偶的助學貸款債務承擔責任。如果貸款是在婚姻存續期間發放的（取決於這些錢是否用於生活開支），而你離婚或你的配偶去世，這種情況就會發生。在一個普通法國家，如果貸款上只有你配偶的名字，你可能就沒有責任了；在一個共有財產的國家，你可能是。

一般來說，聯邦貸款不會在配偶死亡的情況下轉嫁給配偶，但私人貸款債務通常是在婚姻期間發生的和/或未亡配偶擔任貸款共同簽署人的情況下發生的。 如果你正在考慮向私人貸款機構再融資以獲得較低的利率，請確保你瞭解任何聯邦保護，你或你的配偶可能因此失去。

更重要的是，即使你對你伴侶的債務不負責任，它也可以在你一起申請信用卡的任何時候發揮作用，比如以你倆的名義共同申請信用卡或住房抵押貸款。

計劃結婚的夫婦可能需要考慮一份婚前協議，其中規定，如果你以後離婚，誰應對婚姻期間產生的債務負責。雖然婚前協議可能不被認為是浪漫的，但它是一種法律工具，可以幫助保護你和你的配偶免受意外的經濟影響。已經結婚了？婚後協議也存在，同樣具有法律約束力。一定要找一個當地的家庭律師，他可以幫助協商一個在法庭上有效的協議。

底線

正如沒有兩種婚姻是相同的，也沒有一刀切的婚姻債務策略。在處理學生債務問題時，與其他重要的財務決策一樣，你和你未來的配偶誠實地溝通並努力就行動方案達成一致是至關重要的。這也可以是一個很好的預覽，一旦你在生活中完成了這個重要的轉變，你將如何共同應對其他的財務挑戰。