主動申請

未經請求的申請是由個人而不是保險代理人或經紀人提出的人壽保險承保請求。保險公司通常會仔細檢查這些申請,因為有可能會自我選擇。自我選擇是指風險較低的個人自行而不是透過保險專業人士尋求保險的可能性。...

什麼是未經請求的申請(an unsolicited application)?

未經請求的申請是由個人而不是保險代理人或經紀人提出的人壽保險承保請求。保險公司通常會仔細檢查這些申請,因為有可能會自我選擇。自我選擇是指風險較低的個人自行而不是透過保險專業人士尋求保險的可能性。

關鍵要點

  • 未經請求的申請是直接由個人向代理人或經紀人提出的人壽保險申請。
  • 這類應用往往引起保險公司的擔憂,因為它們往往來自健康風險較高的消費者。
  • 這類保險尋求者被視為“自我選擇”,因為他們已經自我選擇成為一個群體,這可能會使群體傾向於更高的風險或更高的保險公司賠付。
  • 一些人壽保險公司會拒絕自選或未經請求的申請,而其他人會接受申請人,但收取更高的費率,以說明申請人構成的更高風險。

理解未經請求的應用程式

患有心臟病等疑似或已知健康問題的人,在尋求治療之前,可以嘗試主動提交購買人壽保險的申請。這些投保人可以權衡被保險人對不良風險的看法,因此,保險公司試圖透過要求更高的費率或完全拒絕承保來篩選自我選擇的投保人。

保險公司對自選投保人進行嚴格審查的原因可以追溯到統計學中一個稱為“自選偏差”的概念。自我選擇偏差出現在任何情況下(不僅僅是購買保險),在這種情況下,個人“選擇”自己進入一個群體,造成一個有偏見的樣本和異常或不良條件的群體。它與無反應偏倚密切相關,無反應偏倚描述了一組有反應的人與沒有反應的人有不同的反應。

自我選擇通常是一個人在遇到緊急情況或突然需要保險時做出的選擇,因此使該人成為保險公司承保的更高風險。

為何未經請求的保險申請不受歡迎

自我選擇使得確定原因更加困難,這使得保險精算師難以確定風險水平。由於自我選擇的原因,選擇投保的人和作為人生過程和人生決定而被引入投保的人之間可能存在一些差異。這些動機可能各不相同,但自我選擇通常是一個人在突然意識到自己迫切需要保險後所做的事情。

自我選擇群體與非自我選擇群體之間存在顯著差異。結果可能是,那些選擇提交未經請求的保險申請的人的風險高於正常人,例如,這可能會扭曲風險池,影響死亡率表的準確性。相對的“改善”措施可能會在一定程度上提高研究的可靠性,但只能部分提高。

自我選擇偏差也會導致其他領域的問題,在這些領域,統計平均值可能不會遵循預期的模式。例如,關於專案或產品的研究,尤其容易受到那些自選參與產品研究專案的人的偏頗評價。

  • 發表於 2021-06-09 09:00
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  • 分類:金融

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