未经请求的申请是由个人而不是保险代理人或经纪人提出的人寿保险承保请求。保险公司通常会仔细检查这些申请,因为有可能会自我选择。自我选择是指风险较低的个人自行而不是通过保险专业人士寻求保险的可能性。
患有心脏病等疑似或已知健康问题的人,在寻求治疗之前,可以尝试主动提交购买人寿保险的申请。这些投保人可以权衡被保险人对不良风险的看法,因此,保险公司试图通过要求更高的费率或完全拒绝承保来筛选自我选择的投保人。
保险公司对自选投保人进行严格审查的原因可以追溯到统计学中一个称为“自选偏差”的概念。自我选择偏差出现在任何情况下(不仅仅是购买保险),在这种情况下,个人“选择”自己进入一个群体,造成一个有偏见的样本和异常或不良条件的群体。它与无反应偏倚密切相关,无反应偏倚描述了一组有反应的人与没有反应的人有不同的反应。
自我选择通常是一个人在遇到紧急情况或突然需要保险时做出的选择,因此使该人成为保险公司承保的更高风险。
自我选择使得确定原因更加困难,这使得保险精算师难以确定风险水平。由于自我选择的原因,选择投保的人和作为人生过程和人生决定而被引入投保的人之间可能存在一些差异。这些动机可能各不相同,但自我选择通常是一个人在突然意识到自己迫切需要保险后所做的事情。
自我选择群体与非自我选择群体之间存在显著差异。结果可能是,那些选择提交未经请求的保险申请的人的风险高于正常人,例如,这可能会扭曲风险池,影响死亡率表的准确性。相对的“改善”措施可能会在一定程度上提高研究的可靠性,但只能部分提高。
自我选择偏差也会导致其他领域的问题,在这些领域,统计平均值可能不会遵循预期的模式。例如,关于项目或产品的研究,尤其容易受到那些自选参与产品研究项目的人的偏颇评价。
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